リボ払い100万円を返済する方法！早く完済するコツや月々返済額・期間のシミュレーション等を解説していきます。
リボ払いはクレジットカードの支払い機能の一つで、最近ではどのクレジットカードにも付帯されていて利用も簡単にできることから、支払い時にリボ払いを選択する人も少なくありません。
リボ払いは便利な支払い方法ですが、つい使い過ぎてしまい「気付いたらリボ払いが100万円になっていた」といったことに陥ってしまうこともあります。
100万円となると返済が困難に感じてしまいますが、返済方法を工夫すれば完済することは不可能ではありません。
リボ払いの支払いが増えてしまってお困りの人は、この記事を読んで参考になさってみてください。
この記事でわかること
- リボ払いは毎月一定額の支払い方法で、金利手数料が高い
- リボ払い100万円の金利手数料は年率で15％前後かかる
- リボ払い返済のコツは利用残高を減らすこと
- リボ払い返済が困難な場合は債務整理で返済する方法もある
- リボ払いの返済額が毎月1万円の場合、完済まで8年4カ月かかる
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リボ払い100万円は返済できるのか
リボ払い100万円は、支払いの仕組みと返済のコツを押さえれば返済することが可能です。
リボ払いは毎月一定額を支払っていきますが、返済金額が自由に選べるため、何となくで返済金額を決めて利用している人もいます。
しかし、リボ払いの仕組みを正しく理解して利用しなければ支払いが長期化してしまい、いつまで経っても返済が終わらないなんてことにもなりかねません。
リボ払い100万円を完済するためには、支払いを長期化させず返済期間を短くすることが返済のコツとなってきます。
この記事を読んでリボ払いの仕組みと返済のコツをしっかりと理解して、返済時の参考になさってください。
リボ払いの仕組み
リボ払いとは、正式名称を「リボルビング払い」といい、カードの利用残高にかかわらず毎月一定額を返済していく支払い方法です。
毎月の返済額が一定なので、「家計管理がしやすい」「手元にお金がなくても支払いができる」というメリットはありますが、その反面「使い過ぎてしまう」「いつの間にか支払い総額が増えてしまう」といったデメリットもあります。
リボ払いと似た支払い方法に「分割払い」という支払い方法もありますが、こちらは支払い金額を決まった回数で分割して支払うのて、支払う回数によって月々の返済額が決まる仕組みになっています。
リボ払いは、利用残高に応じて金利手数料が発生するので、リボ払いを使用し過ぎると実際に使った額よりも支払い総額が思った以上に増えてしまいます。
また、支払い総額に対して毎月の返済額が少額の場合、なかなか完済することができず返済が長期に渡る可能性もあります。
返済額が一定とはいえ、高額な支払い総額や長期間に及ぶ返済は精神的にも負担となりますので、リボ払いは計画的に利用する必要があります。
金利手数料が大きいので返済期間を短くするのが返済のコツ
リボ払いで100万円返済する際は、返済期間を短くするのが返済のコツです。
リボ払いの金利手数料は、年率で15.0%前後かかるのが一般的で、実際にリボ払い100万円にかかる手数料は以下の計算になります。
リボ払いにかかる月額の金利手数料
例：100万円を実質年率15.00%で月2万円返済する場合
100,0000円(リボ払い利用残高)×15.00％(実質年率)÷365日×31日(1カ月)
=12,740円(リボ払い手数料)
100万円のリボ払いの月々の金利手数料は12,740円となるため、毎月2万円支払ったとしても半分以上が金利手数料となり、元金の減りが遅くなってしまいます。
金利手数料は利用残高に対して決まるため、支払いが進むにつれて利用残高も減りそれに伴い金利手数料も少なくなってはきますが、それでもやはり金利手数料が返済の大きな負担となるのは変わりません。
リボ払い100万円を返済するためには、負担の大きい金利手数料をいかに最小限にして返済するかがポイントとなっており、そのためには返済期間を短くするのが返済のコツとなってきます。
リボ払い100万円を早く完済するコツや方法
ここでは、リボ払い100万円を早く完済するコツや方法を4つ解説していきます。
- 月々の返済金額を増やす
- 繰上返済や一括返済を活用する
- 金利手数料の低い銀行や消費者金融で借り換えをする
- 返済が困難な場合は債務整理も考える
リボ払い100万円を早期完済するには「利用残高を減らす」「金利手数料を減らす」といった点が重要なポイントとなってきます。
また、日々の生活が苦しくどうしても月々の返済が厳しい場合もあるかと思いますので、そういった場合に対応するための債務整理についても説明します。
この記事を参考に、自分に合った方法を検討してみてください。
月々の返済金額を高く設定して返済していく
早く完済するためのおすすめの方法は、「月々の返済金額を高く設定して返済していく方法」です。
リボ払いは自分で金額を設定できるため、設定金額を少額にしている人もいます。
リボ払いは金利手数料が高いため返済金額が少ないと、月々の返済金額のほとんどが手数料となってしまい支払い期間がどんどん長くなってしまいます。
返済金額を高くすれば、その分元金の減りが早くなります。
元金の減りに伴い金利手数料も低くなるので、支払い回数も減り結果的に早く完済できるのです。
返済金額の設定変更はクレジットカード会社のWebサイト・電話などから簡単にできるので、家計に余裕がある場合は、返済金額を上げることを考えてみてください。
繰上返済や一括返済をしてしまう
「繰上返済や一括返済をしてしまう」といった方法も早期完済するためには、おすすめの方法です。
繰上返済とは、毎月の返済とは別に返済金額の一部を返済する方法です。返済する金額は自由に決めることができます。
繰上返済を行う最大のメリットは金利手数料が減ることです。
金利手数料が減ると支払い回数も減り完済が早くなるため、臨時収入があった場合や返済にまわせそうなお金があれば、少しでも繰上返済することをおすすめします。
リボ払いの一括返済とは、返済金額のすべてを一括で返済する方法です。一括返済を行えばその後のリボ払いの支払いはなくなります。
一括返済をすればその後は金利手数料もかからないので、リボ払いで支払うはずだった手数料分、支払い総額が安くなります。
一括返済は最も早く完済できる方法ではありますが、100万円という金額を一括で支払うのは家計にとって負担が大き過ぎる場合もあります。
その際は無理はせずに、返済可能な金額を繰上返済するなど、自分の状況に合った方法を検討してみてください。
繰上返済と一括返済ともにクレジットカード会社のWebサイト・電話などから申し込み可能となっており、支払い方法は銀行振込や口座引き落としなどがあります。
早期完済するためには、繰上返済も一括返済も非常に効果的な方法ですので、活用してみてください。
銀行や消費者金融で借り換える
銀行や消費者金融で借り換えると、早期完済が見込める場合があります。
借り換えとは、銀行や消費者金融からお金を借りて一旦リボ払いを返済し、新たに借りた銀行や消費者金融に返済していく方法です。
借り換えをする際には、ただ単に借り換えをすれば良いといったわけではなく早期完済を成功させるためには、以下の2つの押さえておくべきポイントがあります。
- 現在支払っているリボ払いの金利手数料よりも低い金利手数料の銀行や消費者金融に借り換える
- 金利手数料が減っても返済金額は減らさない
手数料の低い銀行や消費者金融に借り換えをして、金利手数料を減らすことができれば、その分支払い総額が減るので早く完済できます。
ただし、金利手数料が減ったからといって返済金額を減らしてしまうと、早期返済にはならないので、返済金額はそのままで支払いを行ってください。
複数社へリボ払いをしている場合は、借り換えを行うことで返済先が一つになるので支払い管理がしやすくなるというメリットもあります。
借り換えの注意点としては、借り換えは誰でも利用できるわけではなく審査があり、クレジットカードのローンよりも審査が厳しいと一般的には言われています。
借り換え審査の基準項目
- 勤務先・職業
- 勤続年数
- 雇用形態(正社員・アルバイトなど)
- 年収
- 借金滞納や債務整理などの経歴
- etc…
また、審査によって利用限度額が決まり、人によっては希望額100万円が借り入れできない可能性もあります。
借り換えを希望する場合は、金利手数料や申し込み条件などをよく確認してから手続きをしてください。
返済が厳しければ債務整理を検討する
どうしても返済が厳しいといった場合には、債務整理を検討するといった方法があります。
債務整理の方法はいくつか種類がありますが、リボ払いの債務整理で多く利用されるのは任意整理です。
任意整理とは、クレジットカード会社や消費者金融などの債権者と交渉をして、借金の利息分をカットし、元金のみを3～5年の分割で完済できるように返済計画を立て直す、債務整理の方法のひとつです。
任意整理を行うと、将来支払うはずだった金利手数料がカットされるため支払い総額が減り、返済の負担が軽くなります。
また、任意整理の手続きは裁判所を通さなくても行うことができるため、手続きが比較的簡単なのもメリットです。
しかしデメリットもあり、任意整理を行うとリボ払いに使用していたクレジットカードは使用不可となります。
さらに一定期間はブラックリストに記載されてしまうため、クレジットカードの新規発行やローンを組むことができなくなります。
債務整理の方法は、任意整理の他にも借金自体を減らすことのできる「個人再生」や「自己破産」などもありますが、これらは裁判が必要となってくるので手続きが複雑で期間も長期に及ぶことが多いため、リボ払いであれば任意整理が最も利用しやすい方法です。
債務整理は借金が減るというメリットがありますが、生活に関わるようなデメリットも大きいため慎重に検討する必要があります。
利息手数料を減らす為の借金減額シミュレーター
債務整理でどれくらい減額できるのか知りたい場合に活用したいのが「借金減額シミュレーター」です。
借金減額シミュレーターとは、弁護士や司法書士事務所が運営しているWebツールのことです。借入総額・月々の返済額・利率などを入力するだけで、債務整理で借金の支払い残高がいくら減額できるのか診断することができます。
毎月の返済が苦しくて債務整理をしたいけれど、実際にどれくらい減るのかが分からずになかなか踏み出せないといった人も多くいます。
診断結果はあくまで参考なので、その人の細かい状況により実際の減額する金額は上下する可能性もありますが、金額のイメージが付くと行動にも移しやすくなります。
借金減額シミュレーターは匿名で利用ができ、診断は無料なので、債務整理を検討している人は利用してみてください。
リボ払い100万円(金利手数料15.0％)返済のシミュレーション
リボ払い100万円を金利手数料15.0%で返済する場合のシミュレーションを解説します。
リボ払い100万円を返済するといっても、月々の返済金額によって返済期間や金利手数料は大きく変動するため、返済シミュレーションで確認しておくことは重要です。
例えば、月1万円と月10万円の返済金額では、かかってくる金利手数料には10倍以上の差がつき、それに伴い返済期間も10倍長くなります。
返済の計画もないまま安易に毎月の返済金額を決めてしまうと、返済が長引いてしまい完済が難しくなります。
ここでは、月々の返済金額を1万円・5万円・10万円とした場合で、シミュレーションをしてみました。
それぞれのシミュレーションを確認して、支払い時の参考になさってみてください。
月々返済額1万円で返済期間は8年4ヶ月かかる
| 月々返済額 | 支払回数 | 返済期間 | 支払総額 | 金利手数料 |
|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 100回 | 8年4カ月 | 1,618,620 | 618,620 |
月々の返済額が1万円の場合、返済期間は8年4カ月かかり、金利手数料だけで約62万円も支払うことになります。
リボ払いの利用残高は100万円ですが、月々の返済額が1万円だと金利手数料と合わせると最終的には1.6倍もの支払総額となり、完済が困難になる可能性が高くなります。
毎月の返済金額を増やすのが難しいといった場合は、家計に余裕があった月には繰上返済を活用するなどして、少しでも利用残高を減らせるよう工夫が必要です。
月々返済額5万円で返済期間は20カ月
| 月々返済額 | 支払回数 | 返済期間 | 支払総額 | 金利手数料 |
|---|---|---|---|---|
| 5万円 | 20回 | 20カ月 | 1,118,630 | 118,630円 |
月々の返済額が5万円の場合、返済期間は1年8カ月(20カ月)、金利手数料は約12万円となります。
毎月5万円を返済すると、返済期間は2年弱となるので完済が現実的な数字となってきます。
返済額月々1万円の時と比べてみると、返済期間は8年4カ月(100カ月)→1年8カ月(20カ月)と5分の1も短縮することができるので、返済金額を増やせる人はできるだけ増やして支払うのが良いと言えます。
月々返済額10万円なら10ヵ月で返済可能
| 月々返済額 | 支払回数 | 返済期間 | 支払総額 | 金利手数料 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 10回 | 10カ月 | 1,056,130 | 56,130 |
月々の返済額が10万円の場合、10カ月で完済となり、金利手数料も約5万6千円と少なくなります。
毎月10万円返済すると、わずか1年足らずで100万円のリボ払いを完済することができます。
10万円もの金額を毎月支払うのは厳しいといった人も多いかもしれませんが、少しでも早く完済したいと考えているのであれば、上記のシミュレーションでも分かる通り、返済額を増やすことが有効な方法なのです
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