他社延滞中でもおまとめローンの審査に通る？おまとめ以外の方法や申込時に気を付ける事など解説

複数の会社に借金がある場合、毎月の借金の返済も大変なことから、日常生活にも支障を来すことがあります。

会社ごとに借金を返済していくのは大変ですので、複数の借金を一本化することのできるおまとめローンを検討するのも一つのやり方です。

ですが、おまとめローンを申し込む際に借金の延滞があると、銀行や大手の消費者金融での審査を通ることは無理です。

中小の消費者金融ですと、借金の延滞があったとしても融通をきかせてくれる場合もあるかもしれませんが、返済状況を細かく聞かれるなど厳しい審査が行われます。

また仮に中小の消費者金融の審査に通ったとしても、希望する金額を借りることができないことが多いだけでなく、他の金融機関よりも金利が高いことからあまりお勧めはできないです。

そのため、どうしてもお金を借りる必要がある場合は、質屋でお金を借りたり積立型の保険を担保にお金を借りるといったことも可能ではあります。

ただ借金の返済のめどがたたない場合は、弁護士や司法書士といった法律の専門家に相談することも必要です。

過払い金がある場合は、借金減額診断シミュレーションを利用する(借金減額シミュレーションは怪しい？)ことで借金の額がどれだけ減らせるか確認するのも一つの方法です。(リボ払いでも過払い金は発生するの？)

弁護士や司法書士に相談し、借金の返済がうまくいかない場合は、借金の状況に合わせて債務整理を進めてもらえます。

ですので、借金を滞納し返済がどうにもならない場合は、闇バイトや詐欺まがいの仕事でお金を稼ぐようなことはせずに、まずは専門家に相談することが大切です。

他社延滞中でもおまとめローンの審査に通る？

おまとめローンは総量規制の対象外となるため、総量規制の対象となる金額を借金していたとしても申し込むことはできます。(リボ払いをおまとめローンにすると得？借り換えて返済する注意点・デメリット等解説)

そのため複数の借金をおまとめローンで一本化することは可能ですが、借金の滞納がある場合は銀行や大手の消費者金融の審査に通ることは難しいです。

銀行や大手の消費者金融は審査の際に信用情報機関で確認をとることから、借金の延滞は必ず分かってしまいます。

借金の延滞がわかると、審査する側としては返済能力に疑問があると判断し、申し込みを断るのです。

中小の消費者金融の場合は、借金の滞納の状況によっては審査が通ることもありますが、長期にわたって借金を滞納している場合は難しいといえます。

いずれにしろ、おまとめローンで借金を一本化しようと考えているのならば、借金の滞納は避けることが大切です。

おまとめローンの審査は総量規制対象外なので可能性が0ではない

消費者金融のカードローンは貸金業法が適用されるため、年収の3分の1以上の貸付を禁止する総量規制が適用されます。

そのため新たに借り入れを行うとした場合に合計額が総量規制を超えてしまうと、どんな金融機関でも融資を行うことはできません。

ただし総量規制の対象外になる商品がいくつかあり、複数ある借金を1つにまとめる「おまとめローン」もその中に含まれています。

おまとめローンは年収の3分の1を超える借り入れが可能なため、借金を滞納していたとしてもローンの審査を受けることはできます。

銀行のおまとめローンで審査に通るのは難しい

銀行のおまとめローンのメリットは他に比べて金利が低いことですが、その分審査が厳しいといえます。

そのためおまとめローンを申し込む時点で借金を滞納していた場合、おまとめローンを申し込んだとしても審査に通ることはまずありません。

おまとめローンの申し込みがあった場合、審査の際に銀行では必ず信用情報機関で延滞やブラックになっていないかを確認し、融資するかどうか判断します。

そのため借金を延滞していた場合は審査時に必ず判明するため、銀行でおまとめローンの審査に通るのは難しいといえます。

消費者金融のおまとめローンなら、借りられる可能性もあり

最近の大手消費者金融は銀行の傘下に入っているところが多いため、銀行と同様におまとめローンの審査に通るのは難しいです。

中小の消費者金融なら借金を滞納していても借りられる可能性がありますが、おまとめローンを扱っているところが少ないので、前もって確認しておく必要があります。

ただし中小の消費者金融の場合は、仮に融資が可能となったとしても希望する金額を借りることができない場合があります。

そのため借金を1つにまとめることができなかったり、銀行や大手消費者金融と比べて金利が高いことが殆どです。

いずれにしろ、中小の消費者金融でおまとめローンを組む場合は、よく考えてから行うようにする必要があります。

長期滞納中であれば審査に落ちる事が多い

借金を滞納している場合でも、わずかな期間の滞納であれば審査に通る可能性はまだあります。

ですが長期間にわたって借金を滞納している場合は、ほぼ確実に審査に落ちてしまいます。

融資する側からすれば、借金が返済されないのではないかというリスクや、融資する額がそれだけ大きくなるというリスクがあります。

そして何より融資したお金が同じように滞納されるだけでなく、最終的には債務整理をされるというリスクが生じることもあります。

債務整理をされてしまうと、金利のカットや減免などといった不利益を被ってしまいます。

このようなリスクがあることから、長期間にわたって滞納をしていた場合はほぼ確実に審査に落ちてしまいます。

他社延滞中に新規クレカ作成審査・ローン審査に通るのも難しい

おまとめローンだけでなく、新規でクレジットカードを発行する場合や通常のローンの申し込みを行う際に、金融機関は必ず審査を行います。

審査の段階で銀行や大手の消費者金融は、申し込んだ人の信用情報を必ず照会します。

ですので申し込み時に虚偽の記載を行っても、借金の延滞は必ずバレてしまいます。

借金の延滞があることが判明した場合、融資する側は申し込んだ人に返済能力がないと判断されてお金を借りることができないのです。

信用情報を照会すると延滞だとバレる

クレジットカードやローンの申し込みを行う際に、金融機関は必ずJICCなどといった信用情報機関で他社の利用状況などを確認したうえで審査を行います。

信用情報機関は、加盟する金融会社から登録される信用情報を、管理・提供することで、消費者と金融会社の健全な信用取引を支えています。

引用：信用情報機関とは ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

借金の延滞やブラックなどといった内容は信用情報機関に必ず登録されていることから、銀行や大手の消費者金融に借金の延滞を隠すことは不可能といえます。

返済能力が疑われてはお金は借りらない

借金の滞納がある場合は、融資する側からすればまず返済能力を疑います。

うっかりと滞納してしまった場合や短期間での滞納といったケースもありますが、借金の滞納がいちどでもあれば、金融機関は次回も延滞する可能性が高いと考えます。

金融機関はこれまでの経験から借金の滞納がある人の融資は危険であることが分かっていることから、融資を断るのです。

必ず審査があるので誰でも借りれるおまとめローン(一本化)はない

おまとめローンは複数ある借金をひとつにまとめる目的で借りることから、融資する金額も大きなものになります。

クレジットカードや通常のローンでも銀行や大手の消費者金融は審査で借り入れ状況を確認しますので、おまとめローンはそれ以上に厳しく審査をしているはずです。

そのため誰もが借りることのできるおまとめローンというものはなく、ある一定の条件を満たさないと審査で落とされてしまいます。

返済能力はもちろんですが、債務の状況や資産などが審査時では必ず調べられるため、借金の延滞がある場合は返済能力そのものが疑われてしまいます。

＞＞他社延滞中で支払いが苦しい時に借金減額診断シミュレーターで、今の状況がどのくらい改善できるか調べてみる

他社支払い延滞中におまとめローン以外で借りて解消する方法

他社の支払いが延滞中の場合、おまとめローンの審査に受かるのはかなり難しいですが、それ以外にお金を借りる方法はいくつかあります。

てっとり早くお金を借りる方法としては、質屋に担保を入れてお金を借りるというものがります。

質屋でお金を借りる場合は審査がないというメリットがありますが、金利が高いことからあくまでも短期での借り入れとして利用した方がいいです。

積立式の生命保険に入っている場合は、契約者貸付制度を利用すると解約返戻金を担保にしてお金を借りることができます。

こちらも審査が不要で金融機関で借りるよりも金利が低いといったメリットがありますが、借りたお金と利息が解約返戻金を超えると保険が解約されるなどといったデメリットもあります。

中小の消費者金融だと借金を延滞していてもお金を借りることができるかもしれませんが、審査は銀行や大手の消費者金融などに比べて独自の方法を用いており金利は高めです。

親族や友達から借金の申し込みを行うのは、生活のためといったやむをえない場合はいいかもしれませんが、それ以外では人間関係や信頼を失ってしまうので止めた方が賢明です。

最後に借金の滞納が長引き、返済のめどもままならない場合は、弁護士や司法書士に相談して債務整理を行うことです。

債務整理を行った場合、複数の借金が一本化されるだけでなく、借金や利子の減額や免責といったことも可能です。

また過払い金などで借金が減額できそうな場合は、弁護士などに相談する前に借金減額診断シミュレーションを利用してみるといいです。

自身の持ち物を質屋に入れてお金を借りる

簡単にお金を借りたいのなら、質屋を利用するというのもひとつのやり方です。

質屋でお金を借りるには自分の持ち物を担保として預けることですが、複雑な審査もなく本人確認証明書の確認だけでお金を借りることができます。

簡単にお金を借りることができる反面、質屋は金利が高いため長期間借りているとかなりの利息がついてしまうことです。

また返済ができないと担保とした持ち物を返済に充てられてしまうため、手元に置いておきたい物を担保にしていた場合は、期限内にしっかりと返済する必要があります。

加入している生命保険の「契約者貸付制度」なら今すぐ借りれる

積立型の生命保険に加入している場合は、契約者貸付制度を利用してお金を借りるという方法もあります。

契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸し付けを受けることができます。
一般的に、契約者貸付を受けている間も、保障は変わりなく継続し、配当金を受け取る権利も継続します。ただし、保険種類などによっては、利用できない場合があります。

引用：契約者貸付｜生命保険契約の継続｜知っておきたい生命保険の基礎知識｜生命保険を知る・学ぶ｜公益財団法人　生命保険文化センター

生命保険の解約返礼金を担保にお金を借りることができるだけでなく、消費者金融を利用するよりも低い金利で借りることができます。

審査が不要でお金を借りることができるメリットはありますが、借りたお金と利息が解約返戻金を超えてしまうと保険が失効されるといったデメリットもあります。

また、契約者貸付制度を利用している期間に保険金が支払われる場合は、保険金から借りたお金と利息が差し引かれます。

そのため保険金の契約者貸付制度を利用する場合は、短期間の利用にとどめておいた方がいいといえます。

他社延滞中でも借りられる可能性がある中小消費者金融(街金)

中小消費者金融の場合は、銀行や大手消費者金融の審査に落ちたり、他社の借金が延滞中であっても借りられる可能性があります。

ただし、お金を貸す側からすれば返済能力があるかどうかということが大切になってきますので、中小消費者金融の審査が他に比べて厳しくない訳ではないのです。

銀行や大手の消費者金融の場合はスコアリング審査といって、申込者の信用情報を数値化し一定のスコアを満たしていれば融資を行います。

中小消費者金融の場合は、基本的にはそこに勤務するスタッフが手動で審査を行います。

そのため審査の内容に延滞などといった情報があれば、延滞した理由や現在の収入、返済能力があるかどうかといったことを入念にヒアリングされます。

銀行や大手消費者金融のような機械的な審査ではないため、中小消費者金融の審査はある程度の融通は効きます。

セントラル

銀行や大手消費者金融の審査に通らなかった人でも融資を受けることができるといわれているのが、消費者金融セントラルです。

中小の消費者金融ですが、他社のように来店での申し込みや契約だけでなく、インターネットでの申し込みや無人契約機などから申し込むことができます。

平日14時までの申し込みで即日の振り込みが可能であるだけでなく、カードを発行してお金の借り入れや返済ができるというのも便利です。

借入額は1万円から千円単位の少額融資から、最大金額で300万円までの融資が可能です。

申し込みの審査については規定の審査があるようですが、具体的な内容は記載されていないことから、借金の滞納がある場合は断ることもあるようです。

アロー

使途を特に問わないフリーローンの融資を行っているのが、中小消費者金融のアローです。

専用のアプリを使ってまたは書類を郵送することで申し込みを行うことができ、最短では来店不要の即日融資が可能です。

返済期日も都合に合わせて選べるほか、借入額は最大200万円までの融資が可能です。

ただし、返済方法が銀行の振り込みと店舗での支払いとなっていますが、店舗が愛知県になっているため実質的には銀行の振り込みのみとなります。

申し込みについては審査があり、在籍確認などの電話がありますが、借金の滞納がある場合は融資を断られる場合があるようです。

フクホー

web申し込みによる即日融資が対応可能というのが、中小消費者金融のフクホーです。

フリーキャッシングおよび借換ローンといった商品がありますが、どちらも借入金額は最大で200万円までの融資が可能です。

他社では審査に落ちる場合でもフクホーの審査には通る場合があるといわれていますが、20歳未満および66歳以上の人には融資を行わないという年齢制限があります。

また、審査では過去に債務整理を行ったり複数の借金があったことよりも返済能力が問われるようですので、こちらも借金の延滞は場合によっては融資を断られることがあります。

親族や友達に借りる相談もできるがお勧めできない

親族や友達にお金を借りる相談をするという方法もありますが、あまりお勧めはできません。

親族や友達にお金を借りる場合は金利を取られることはまずありませんが、延滞した借金の内容によってはそれまでの信頼関係が壊れてしまうこともあります。

借金の内容が生活費などといった止むをえないものならば相談してみてもいいかもしれませんが、ショッピングやギャンブルなどの浪費からの借金を延滞したのなら、時には人間性を疑われてしまいます。

また借りたお金を返済できなかった場合は、親族から縁を切られたり、友達から絶交を宣言されることも考えられます。

お金を借りる場合は審査や金利といったものはありませんが、人間関係や信頼を損ねてしまうことを考えると、止めた方がいいといえます。

弁護士や司法書士などの法律の専門家に相談する

複数の借金を延滞してしまい、返済のめどが立たないような状況に追い込まれてしまった場合は、弁護士や司法書士などといった法律の専門家に相談するのも方法のひとつです。

借金の滞納が長引くと、利息が膨らむだけでなく、精神的にも悪影響を及ぼします。

最初に弁護士に相談する場合は無料で行ってくれますので、現在の債務の状況や返済の見込みなどを相談することができます。

滞納している借金の返済のめどがたたなければ、相談した弁護士や司法書士は債務整理を提案します。

債務整理の内容によっては、借金の金額が減ったり免責されたりすることもあるので、状況に応じた債務整理を選択することをおすすめします。

多重債務状態で借りれない状態なら借金減額診断シミュレーションを利用してみる

多債務状態でこれ以上お金を借りることができない場合は、借金減額シミュレーションを利用してみてください。

最近では司法書士のサイトなどに掲載されている借金減額シミュレーションですが、借金の金額や、借入期間などといった必要事項を入力すると、いま抱えている借金が減額される可能性があるか知ることができます。

現在の借金のなかに過払い金がある場合は、借金が大幅に減額される可能性もあることから、今ある借金を少しでも減らしたいという人は、借金減額シミュレーションを試してみるといいです。

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延滞中でもおまとめローンの申込時に気を付けるポイント

他社で借金を延滞していると、おまとめローンの申し込み時に少しでも心証を良くしようとして、虚偽の内容を記載することがあります。

ですがこうした虚偽の報告は必ず審査の段階でばれてしまい心証を悪くしますので、借金の借入件数や金額などは事前にしっかりと把握し、正確に記載することが大切です。

また短期間で複数の金融機関におまとめローンを申し込むと、申し込みブラックとなる場合があります。

申し込みブラックはブラックリストに載ることはありませんが、審査に通りにくくなるなどといったデメリットが発生しますので、申し込みは1社ずつ行うのがいいといえます。

以上が借金を延滞している状態でおまとめローンを申し込むときに気をつけることですが、借金の延滞をしているとおまとめローンの審査に通ることはかなりハードルが高いです。

そのためおまとめローンの審査に受かろうと思うならば、借金の延滞がない状態で申し込むことが前提になるといえます。

借入件数、借入金額はしっかり把握、嘘をつくと心象がよくない

おまとめローンを申し込む際には、借入件数、借入金額は事前にしっかりと把握し、正しい内容を記入するのが大切です。

審査に通過したいといった気持ちや、事前に把握していなかったことから、虚偽の申し込みを行ったとしても、信用情報機関などで調査をすると必ずバレてしまいます。

虚偽の申し込みを行うと信用を失ってしまいますので、この内容だと審査に通るのは難しいと思えるような場合でも、正直に記載するようにしてください。

申し込みブラックにならないように1社ずつ

申し込みブラックとは、短期間で複数の金融機関に申し込みを行うことで審査が通りにくくなることをいいます。

審査が通りにくくなるのは、申し込んだ人が多重債務者ではないかとか、不正な利用をしようとしているのではないかといった良くない印象を融資する側が受けてしまうからです。

ただし借金の延滞などと違って、申し込みブラックがブラックリストに載ることはありません。

ですが、信用機関には一定の期間照会情報が残ることから、照会情報が多ければ多いほど融資の際にはマイナスのイメージとなってしまいます。

そのため、おまとめローンの申し込みを行う場合は、申し込みブラックにならないように1社づつ申し込むのが最善のやり方です。

できれば延滞がない状態で申込みをした方がおまとめ・一本化できる確率は上がる

これまで書いてきたように、借金の延滞があると銀行や大手の消費者金融では、審査の段階でまず落ちてしまいます。

中小の消費者金融の場合は、借金の延滞があったとしても審査に通る可能性はありますが、それでもより厳しい審査が行われます。

また、中小の消費者金融ではおまとめローンを扱っていないところが多いだけでなく、仮にやっていたとしても希望する額よりも少なかったということもあります。

さらに中小の消費者金融の場合は、名前を聞いたことがないという会社もあることから、闇金と間違わないように注意する必要があります。

以上のことを考えると、おまとめローンを申し込む場合は借金の延滞がない状態で申し込んだ方が審査に受かる確率は高いといえます。

また、借金の延滞がなければ銀行や大手の消費者金融の審査に受かる可能性も高いことから、複数の借金を一本化したければ延滞のない状態で申し込むようにしてください。

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他社延滞中に絶対してはいけないお金を用意する方法

他社の借金を延滞していると、精神的にもせっぱつまっていることから、冷静に考えればやらないようなこともやってしまいます。

どこからもお金が借りることができずせっぱつまっていれば、ヤミ金や個人間融資掲示板でお金を借りることを考えますが、膨大な金利を要求されることからかえって借金が膨らむ危険性があります。

ショッピング枠を使ったカードの現金化もグレーゾーンではありますが、場合によってはカード会社から規約違反として強制的に解約させられることもあります。

また、こうした買い取り業者は悪徳業者であることが多いことから、自分の知らないところで犯罪に巻き込まれてしまう危険性もあります。

最後にインターネットでは楽して儲ける方法をよく見かけますが、こうした方法は詐欺であるか闇バイトなど違法なものがほとんどなので手を出さないようにするのが賢明です。

また、ギャンブルで借金を返済できることはまずなく、逆に借金を増やしてしまう結果になることがあるので注意が必要です。

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ヤミ金・個人間融資掲示板でお金を借りようとすること

他社延滞中の場合は、銀行や大手の消費者金融からの審査に落ちてしまうことから、ヤミ金や個人間融資掲示板でお金を借りようと考えることもあります。

ですが、こうしたヤミ金や個人間融資掲示板というのは適正な金利を提示していないことがほとんどで、10日で貸したお金の1割の利子をつけるトイチやそれ以上の高い金利で貸し付けます。

こうした融資は一時的には助かりますが、最終的にはこれまで以上の借金を背負ってしまうことになります。

また、こうした正規でない業者にお金を借りてしまうと、時には何かの犯罪に巻き込まれてしまうことがあります。

以上を考えてみると、他の金融機関に比べてかなりリスクが高いといえるので、ヤミ金や個人間融資掲示板でお金を借りることは避けた方がいいといえます。

クレジットカードの現金化は違法・規約違反の可能性がある

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して現金を手に入れる方法です。

何らかの理由からキャッシング枠を利用することができない場合、カードで購入した商品を買い取り業者に買い取ってもらったり、業者のサービスや商品を購入することで現金を手に入れるというものです。

こうしたクレジットカードの現金化は厳密には違法とはいえないのですが、規約違反としてカード会社からカードの強制解約や一括返還を求められる可能性があります。

また、こうしたクレジットカードを現金化する業者は悪徳会社である可能性が高いので、カードを利用した本人が事件や犯罪などに巻き込まれてしまう可能性もあります。

楽して稼げる方法に手をだすこと

インターネットで検索をかけると、楽をして大金を手に入れることができると書いているサイトがたくさんあります。

一般的な仕事も中にはありますが、いわゆる情報商材系の儲け話というのは詐欺にあう可能性が高いので注意が必要です。

また、こうした方法の中には振り込め詐欺の受け子や出し子などといった闇バイトも含まれています。

こうした楽して儲ける方法というのは、詐欺にあって逆にお金を失ってしまったり、知らずに犯罪に巻き込まれてしまうので、絶対に手を出さないようにしてください。

それ以外ではパチンコや競馬などといったギャンブルで一攫千金を狙う人もいますが、ギャンブルで借金を返せることはまずないので、ギャンブルで儲けて借金を返済するというのも止めた方がいいです。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
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