6件借り入れがあっても借り入れできる中小金融会社はありますか？3社・4社・5社以上でも借り入れできる方法等解説

6件以上の消費者金融にお金を借りている場合、新規で借り入れを行うことはかなり難しくなります。

なぜなら多重債務者は総量規制をオーバーする可能性があり、返済能力が低いとみなされやすいからです。

しかし、金融会社によって審査基準は異なるため必ず審査に落ちるわけではありません。

一部の中小消費者金融の場合、利用者の借入総額や滞納の有無などによっては6件以上借り入れがあっても契約できる場合があります。

このページでは、多重債務者が審査に通りにくい理由や多重債務者でも借り入れができる中小金融会社、審査に通りやすくする方法などについて詳しく解説していきます。

また、おまとめローンへの切り替えや債務整理の方法など、より借金を返済しやすくする方法も紹介していきます。

新規の借り入れを希望する人や「返済のめどが立たず困っている」「借金を減額したい」という方はぜひ参考にしてみてください。

6件借り入れがあっても借り入れできる中小金融会社はありますか？

他社に複数の借り入れがあると、基本的に新規の借り入れをすることは難しくなります。

なぜなら多重債務を負っている理由として「収入が低い、不安定」「ショッピングやギャンブルでの浪費癖がある」「医療費など高額な支出がある」「借金の返済が間に合わない」などが考えられ、返済能力が低いとみなされるからです。

また、借り入れ件数が多ければ多いほど法律で決められている総量規制を超える可能性が高くなるため審査に落ちやすいと言えます。

ここでは審査の際に重要な総量規制について詳しく解説し、多重債務者でも借り入れできる可能性が高い中小金融会社を紹介していきます。

「他社に6件以上借り入れしている」「債務整理の過去がある」という方も借りられる可能性があるため、参考にしてみてください。

件数よりも借入れ総額を見られている

貸金業者は利用者の借り入れ件数よりも、借り入れ総額をチェックしています。

なぜなら、国が定めた総量規制によって利用者の年収の3分の1を超える貸し付けを行うことは原則禁止されているからです。

この決まりは消費者金融会社が利用者の返済能力に見合った適正な金額を融資することで、返済が不可能になることを未然に防ぐために定められています。

借り入れ件数が少ない場合でも借りている金額が総量規制を超える場合、新規の借り入れは難しいと言えるでしょう。

新規の借り入れを検討している方は、一度自分の借入総額を確認してみてください。

セントラルは他社借り入れ有で審査通過の実績あり

セントラルは昭和48年創業、関東や中国四国地方に拠点を置く貸金業者です。

中小金融会社には珍しく、全国のセブンイレブンに設置されているセブン銀行のATMで申し込み、借り入れ、返済ができます。

などの口コミが見られ、債務整理の過去や他社の借り入れがあっても審査に通る場合があります。

大手カードローンの審査に落ちた方もセントラルなら契約できる可能性が高いでしょう。

ただし、他社の借り入れ件数が5件以上で借りられたという口コミはあまり見られませんでした。

キャッシング・消費者金融のフクホー

フクホーは大阪難波に本拠地を置く中堅貸金業者で、カードローンなどとは異なる証書貸付を行っています。

等の口コミが見られ、セントラルよりもさらに審査に通りやすいことが分かります。

ひとりの担当者が利用者の審査をトータルで行っているため融資に時間がかかる場合が多いですが、他社とは異なった基準で丁寧に審査を行ってくれるため、多重債務者や自己破産の過去がある人でも借り入れできる可能性が高いです。

アローは借入件数が多くても借りれる可能性がある

アローは愛知県に本社を置く中堅貸金業者です。

年利は15.00%~19.94%と上記の2社よりも高めに設定されています。

また、利用にあたって25歳以上であること、勤続1年以上であること、健康保険に加入しているなどの細かい条件があります。

等の口コミが見られ、他社借り入れ件数が多くブラックな履歴がある方でも借りられる可能性が高いです。

6件借入があると中小消費者金融でも借入しにくくなる理由

大手の金融会社では他社の借り入れが2~4件あると審査に通りにくくなり、５~6件借り入れがあると中小消費者金融でも新規の借り入れは難しくなります。

その理由として貸金業法で定められている総量規制と多重債務者の信用度の低さが挙げられます。

新しい借り入れを行う前に、まず以下で基本的な事項を確認していきましょう。

貸金業は総量規制内までしか貸せないから

貸金業者は審査の際に利用者の借り入れ総額を必ずチェックしています。

なぜなら金融会社は貸金業法によって、利用者の年収の3分の1までしかお金を貸せないからです。

このことを総量規制と言います。

例えば年収が300万円だった場合、貸金業社から借りられる金額は総額で100万円までです。

借り入れ件数が多いと総量規制をオーバーしてしまう可能性が高く、中小金融会社でも審査に落ちてしまう場合があります。

なお、クレジットカードのショッピング決済（リボ払い）や銀行カードローン、奨学金の借入額は総量規制内に含まれません。

多重債務者は返済能力に不安しかないから

多重債務者は「収入が低い、不安定」「ショッピングやギャンブルでの浪費癖がある」「医療費など高額な支出がある」「借金の返済が間に合わない」等、返済の不安要素となる事情を抱えている場合が多く、信用度が低いとみなされやすいです。

総量規制をオーバーしていなくても、「他社の借り入れ件数の上限は〇件まで」等独自の審査基準を設定している金融会社もあります。

借り入れは金融機関と利用者の信用取引です。

希望する融資額に見合う返済能力を証明しなければ借りられないということを忘れないようにしましょう。

6件借入があっても審査に通るためにできること

大手の消費者金融会社では、他社に6件借り入れがあるとほとんどの場合審査に落ちます。

しかし先ほど紹介した「フクホー」や「アロー」等の中小消費者金融であれば、希望金額や他社の返済状況などによっては借り入れできる可能性があります。

以下では他社に6件借り入れがある状態で新規の金融会社の審査に通るためにできることを紹介していきます。

審査で落とされる原因を少しでも改善したい方はぜひ参考にしてみてください。

申込み時の借入希望額は低くしておく

申込時から上限に近い金額で申し込んでしまうと返済の可能性が低いとみなされ、審査に落ちやすくなります。

そのため新規の借入先に申し込みをする場合、希望金額は低めに設定しておきましょう。

初回の融資額が少額でも期日に遅れず返済を行い続ければ信用度を評価され、追加の融資や利用枠の増額が可能になる場合があります。

多重債務があるにもかかわらず最初から多額の融資をしてもらうことは困難です。

契約してからしばらくの期間は信用を少しずつ積み重ねていく過程と捉えましょう。

申込み時に他社借入を含め正直に申告する

多重債務状態であったり、債務整理の履歴があったりすると審査に不利であることは確かですが、申込時には他社借り入れ件数、借り入れ総額について正直に申告しましょう。

金融会社は審査の際に金融機関や個人信用情報機関などのデータから利用者の借入状況、借入履歴を確認するため、嘘をつくと必ずバレます。

噓がバレると審査が取り下げられ、契約後の場合は借り入れた金額の一括返済を求められます。

また、金融機関に嘘をついて借り入れしようとしたことは個人情報機関に最大で6か月登録されるため、嘘をつくのはデメリットしかない行為です。

借り入れは、金融会社と利用者の間に信用関係があってはじめて成り立ちます。

金融会社の審査では利用者の借り入れ状況等以外に「人間性」や「返済計画などの信ぴょう性」でも判断するため、すべて正直に申告することは重要です。

他社借入に入らない借入れは奨学金や銀行の住宅ローン・マイカーローン

奨学金、銀行の住宅ローン、マイカーローンは総量規制の対象外であり、他社の借り入れ件数としてカウントされません。

そのため、奨学金や住宅・車の銀行ローンが複数あったとしても、審査に落ちる直接的な理由にはなりません。

勿論、それらの支払いを延滞している場合は審査に落ちる原因になるため注意が必要です。

また、新規の借り入れを行いたい理由が学費の捻出や家、車の購入なら、消費者金融の他に借り入れる方法がないか探してみましょう。

奨学金や銀行のローンの方が審査が厳しく手続きに時間がかかることが多いですが、消費者金融よりもはるかに低金利でお金を借りられます。

収入を上げる、副業をして年収を増やす

金融会社に「返済能力がない」と見なされる理由の一つに「収入の低さ、不安定さ」が挙げられます。

収入が低く借り入れの審査に落ち続けている人は、今よりも収入の高い職場に転職したり副業を行ったりして年収を増やしましょう。

また年収が増えると審査に通りやすくなるだけでなく、借入可能な金額がアップしたり他社の借り入れの返済を安定的に行えたりする等のメリットもあります。

未納や滞納など信用情報を傷つけるようなことをしない

他社に6件以上借り入れがあったとしても、未納や滞納がある場合とそうでない場合とでは審査結果が違ってきます。

過去の長期間の滞納や未納は一定期間個人信用情報機関に登録され、「返済能力がない」「信用度が低い」として審査に落ちる原因になります。

また、現時点で返済が滞っている借入先がある場合も金融会社にバレるため、注意が必要です。

審査に通過するためにも信用情報を傷つける行為は絶対にやめましょう。

総量規制の自主規制をしていない銀行カードローンで申し込む

銀行のカードローンは総量規制の対象になりません。

そのため、消費者金融への借入総額が総量規制をオーバーしていても銀行カードローンで借り入れできる場合があります。

審査に通過するには消費者金融と同様、収入証明書等などを提出し、安定した収入があることや希望融資額に見合う返済能力を持っていることを証明する必要があります。

また、銀行カードローンには総量規制がないといってもいくらでも借りられるというわけではなく、多重債務を負っていることやブラックな履歴があることは審査の判断材料になります。

他社3・4・5件以上の借り入れでも借りたい時にはおまとめローンを利用する

他社に３・４・５社の借り入れをしていても新規で借りたい時は、金融会社が提供するおまとめローンを利用しましょう。

おまとめローンとは金融機関や貸金業者からの複数の借り入れを一本化できるサービスです。

などのメリットがあり、借金を返済しやすくなる可能性が高いです。

以下では「アイフル」「中央リテール」「いつも」のおまとめローンを紹介し、詳しく解説していきます。

利用者数や高評価数も多い3社ですので、ぜひ参考にしてみてください。

アイフルおまとめMAX・かりかえMAX

アイフルのおまとめローンは2種類あり、「アイフルおまとめMAX」はアイフルを利用したことがある人向け、「かりかえMAX」は初めて利用する方向けです。

貸付利率はどちらも3.0%~17.5%で、アイフルの通常キャッシングローンの利率（最大18.0%)よりも低く設定されています。

貸付対象者は「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方」で、限度額は1万円~800万円です。

Web、電話で申し込みを完結することができるため審査結果やカードが郵送されることはなく、原則電話での在籍確認も行われません。

また、貸金業者や銀行のローン以外にショッピングリボ払いの返済も一本化できるのは他社にはない大きな特徴です。(リボ払いをおまとめローンにすると得？借り換えて返済する注意点・デメリット等解説)

リボ払いの返済に困っている方はアイフルのおまとめローンの利用をぜひ検討してみてください。

中央リテールのおまとめローンで複数社からの借入を一本化

中央リテールのおまとめローンの貸付利率は10.95%～13.0％で、一般的な消費者金融の利率と比べるとかなり低く設定されています。

また返済期間が最長10年と長めであることも魅力のひとつです。

ただし、契約できるのは

• 他社の借り入れが5件以上あり、総額が200万円以上であること
• 契約時に東京・渋谷に来店できること

の条件に合致する人であるため、借入総額が200万円未満の方や関東地方以外に居住している方にはおすすめできません。

興味がある方はホームページの「クイック診断」で契約できるかどうか診断してみましょう。

いつものおまとめローンで借入を一つにまとめて返済額を減らす

「いつも」のおまとめローンの貸付利率は4.8%~18.0%、利用限度額は1万円~500万円です。

貸付対象者は「年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方」となっています。

審査時間は最短30分で即日の融資も可能であるため、他社の返済が差し迫っていて早く借りたい人におすすめです。

アイフルと同じく審査結果やカードなどの郵送物は一切ありません。職場への在籍確認は電話で行われますが、消費者金融会社とバレないよう個人名で対応してくれます。

返済方法は金融機関の窓口、ATMなどでネットバンクからの返済も可能です。

PayPay銀行の口座を利用する場合振込手数料が0円になる嬉しいサービスもあります。

6件借入れでも絶対借りれる審査の甘い消費者金融はない

6件以上の借り入れがある場合、絶対に借りられる消費者金融はありません。

審査を適切に行うことは法律で定められているため、審査が甘い、審査が行われない等の場合、違法な闇金業者である可能性が高いです。

また、多重債務に加えて個人信用情報にキズがある場合、審査に通るのは格段に難しくなります。

多重債務を抱えることのデメリットをよく理解し、適切な借り入れを行うことが重要です。

「絶対」「今すぐ」「審査なし・甘い」で借りれるのは闇金

返済能力が低いとわかっていながら融資を行うことは貸金業法によって禁止されており、日本貸金業者協会に登録されている金融会社は必ず適切な審査を行います。

そのため、「絶対」「今すぐ」「審査なし」で借りられる金融会社は存在しません。借り入れを検討している会社の審査があまりにも甘い場合や審査がない場合は、ほぼ確実に悪質な闇金業者です。

闇金業者からお金を借りてしまうと違法な金利を請求されたり、勤務先や自宅に恐喝まがいの督促をされたりします。

関係を切るには警察や弁護士に協力を要請しなければならない場合もあるため、絶対に闇金業者からお金を借りないようにしましょう。

多重債務者、ブラックで審査に通るのは難しい

多重債務に加え、過去5年から10年の間に延滞や債務整理などのブラックな履歴がある場合、審査に通過することは格段に難しくなります。

また、「他社借り入れが多くても契約できた」「債務整理の過去があるけれど借り入れできた」等の口コミが見られれる金融会社は少数で、借りられたとしても高い利息を請求される場合が多いです。

多重債務でブラックな履歴を作ると最悪の場合自己破産につながり、財産を売却しなければならない等の様々なデメリットを被る場合があります。

消費者金融を利用する際は適度な借り入れを心掛けましょう。

3社以上の借り入れがある時点で借金減額を検討すべき

これまで複数の借り入れがあっても新規で借り入れができる金融会社や審査に通るための対策等を解説してきましたが、借入先が多くなればなるほど借金の返済は困難になります。

3社以上の借り入れがある方は、これ以上返済額が大きくなる前に債務整理を行い、借金減額を検討してみましょう。

それぞれの借り入れ額や返済状況に応じた債務整理を行うことで、借金を減額できる可能性があります。

以下では債務整理の方法やメリット、デメリット、借金減額シミュレーターの活用方法などを解説していきます。

返済額が大きくなるまえに債務整理を考えてみる

これ以上返済額が大きくなりそうな場合や返すめどがつかない場合は、債務整理を検討してみてください。

債務整理には主に3種類あります。

①任意整理

金融会社と直接交渉することで、将来払う利息のカットまたは減額、返済期間の延長（3年から5年）等ができます。

返済残高のうち利息の割合が高い人は任意整理によって借金が大幅に減額される可能性があり、返済のめどが立つかもしれません。

しかし、任意整理を行った履歴は個人信用情報機関に約5年間登録されます。

その間は車のローンを組んだり新規の金融会社から借り入れたりすることが難しくなるため、その点を理解した上で手続きを行いましょう。

②個人再生

個人再生では裁判所を通して金融会社と交渉することで、ほとんどの場合借金を80%（5分の1）程度減額することができます。（※借金総額によって異なる）

デメリットとしては個人信用情報機関に登録される以外に

• 官報に名前や住所が掲載される
• ローンを支払い中の車等は売却処分になる
• 裁判所を通すため手続きに時間・費用がかかる（相場は50万円~60万円）

などが挙げられます。

③自己破産

自己破産の手続きを行うとほとんどの場合、借金が0円になります。

しかしその一方で

• 個人信用情報機関に最大で10年登録される
• 家や車など一定額以上の財産が売却処分になる
• 警備員、建築業など特定の職業に付けなくなる

等デメリットが大きく、債務整理の中でも最後の手段と言えるでしょう。

借金減額シミュレーターを活用する

借金減額シミュレーターとは弁護士事務所や司法書士事務所が提供しているWeb上のサービスです。

借り入れ金額や返済状況などを入力することで、借金を減額できる可能性があるかどうかを大まかに知ることができます。

具体的な質問の例としては

• 借り入れ総額
• 借り入れをしている期間
• 定期収入の有無

などです。

債務整理の方法や実際にいくら減らせるかなどの具体的な回答を得るには、電話やメールでサービスを提供している事務所と連絡を取り、さらに細かいヒアリングをしてもらう必要があります。

また、ほとんどの場合は実際に債務整理の手続きが行われるまで料金はかかりません。

自分の借り入れ状況を正しく理解するためにも、借金減額シミュレーターを利用し、一度専門家に相談することをおすすめします。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
事務所	株式会社トイント
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