ACマスターカードはやばい？怖い理由やデメリット・審査や支払い方法・本当の評判等解説

ACマスターカードは消費者金融が発行しているクレジットカードなため、過剰に不安を持たれたり、評判が悪いと思われたりしがちです。しかし、実際には至ってまっとうなクレジットカードであり、やばいデメリットがたくさんあるわけではありません。

とはいえ、一般的なクレジットカードと違う点があることもまた事実です。違いを知らずに利用してしまうと、損失を被ってしまったり、デメリットを感じたりしてしまう人もいます。

カードについての知識を深めるために、ACマスターカードがやばいと言われがちな理由や、利用時の注意点などをまとめました。

ACマスターカードがやばい・怖いと言われる理由・原因

ACマスターカードがやばいと思われている最大の要因は、消費者金融であるアコムのカードだからです。しかし、その実態は法律を順守したまっとうなクレジットカードであり、一般的なクレジットカードと比べても大きく見劣りする点はありません。

また、支払いが原則リボ払いであることから、リボ払いがやばいと考える人から敬遠されがちです。これは事実ですが、リボ払いを回避する方法もあるため、普通のクレジットカードと同じように実質一括払いで利用できます。

他にも、債務整理の履歴があっても作成できるような怪しいカードだという評判がありますが、全くの誤解です。ACマスターカードは、債務整理をはじめとした金融事故の履歴がある場合は、ほぼ確実に審査落ちしてしまいます。

消費者金融アコムのカードだからやばい？

ACマスターカードは大手消費者金融であるアコムが発行していることから、危ないイメージを持たれがちです。消費者金融と聞くと、高額な金利で貸し付けをおこない、家までおしかけて取り立てをおこなうというイメージを持っている人もいまだに少なくありません。

しかし、消費者金融とはあくまでも法律に順守した貸金業者であり、違法な貸付や取り立ては一切おこないません。法律を無視するヤミ金とは、全く違う存在であると言えます。

そのため、消費者金融から発行されているACマスターカードの信頼性も、極めて高いです。利率や利用方法などは法律の範囲内で決められた数値であり、普通に利用している限り危ない目にあう心配はありません。

リボ払いが原則のクレジットカードだから怖い

ACマスターカードは、リボ払い専用カードです。支払いはすべてリボ払いになってしまいます。リボ払いは計画的に返済しないとどんどん返済総額が膨れ上がってしまうことから、怖いと感じる人がいるのも無理はありません。

しかし、返済方法を工夫すれば、リボ払いを利用することなく手数料を発生させずに支払えます。一括払いのクレジットカードと同じ感覚で利用できるため、必ずしもリボ払い専用カードが手数料で損をするわけではありません。

また、リボ払いは毎月の返済金額を柔軟に変更できることから、毎月の収支管理が楽になるというメリットもあります。デメリットばかりが強調されるリボ払いですが、正しく使えば良い面があることも知っておくべきです。

リボ払いにしたくない時の対処方法

リボ払いで手数料を支払いたくない人は、毎月の返済金額をカードの利用金額以上に引き上げてください。これによって毎月利用分が全額引き落とされるため、利用残高が残らず1回払いのクレジットカードと同じ感覚で利用できます。

また、今月分の手数料をなくしたい場合は、翌月の6日までに利用金額を振り込むことでも、手数料の発生を阻止できます。振込は最寄りのコンビニATMからからおこなえるため、いつでも手軽に返済可能です。

ACマスターカードのやばいデメリット・注意点

ACマスターカードは危険なクレジットカードではありませんが、特徴的なデメリットがある点には注意が必要です。一般的なクレジットカードのつもりで利用すると、損失を被ってしまう可能性があります。

たとえば、最近のクレジットカードでは当たり前のように付与されているポイント還元が、ACマスターカードには存在しません。たくさん使ってもポイント還元されないため、ポイントの分だけ損をしてしまいます。

また、家族カードやETCカードがなく、一部のクレジットカードについているような旅行保険も付帯していません。キャッシングやショッピングは、他クレジットカードと同様に利用できますが、ほかの細かい要素でデメリットが目立つと言えます。

ポイントはつかない

一般的なクレジットカードでは、利用金額の0.5%~1%程度がポイント還元されるサービスが主流です。しかし、ACマスターカードの利用にはポイントがつかないため、どれだけ利用してもお得にはなりません。

代わりに、利用した金額の0.25%がキャッシュバックされるサービスが付帯しています。たとえば20万円利用した場合、500円が口座にキャッシュバックされる仕組みです。現金が戻ってくるとはいえ、還元率では他クレジットカードに大きく劣ってしまいます。

家族カードやETCカードはない

一般的なクレジットカードでは、家族カードやETCカードを併せて申し込めます。しかし、ACマスターカードにはこれらのカードはないため、クレジットカード本体しか作成できません。

家族カードは一家の収支を把握したり、一人暮らしの子供に持たせたりする際に重宝するため、作れないと困る人も多いです。ETCカードは高速道路を利用する人にとって必需品なため、必要であればほかのところでカードを申し込まなければいけません。

これらのカードが必要な場合は、どこか別のクレジットカードを申し込むか、そもそも最初からACマスターカードを利用しないほうが効率的です。

旅行保険はついていない

クレジットカードの中には、国内外の旅行時に盗難やけが、病気などに対して損失を補償してくれる、旅行保険が付帯しているものがあります。しかし、ACマスターカードには旅行保険に準ずるサービスは一切付帯していません。

旅行保険は海外で賠償を求められた場合、数千万円の賠償金を補償してくれるケースもあります。また、災害に巻き込まれた際に発生する数百万円の救援費も補償してくれるため、海外での万が一に備えるなら必須の保険です。

よって、ACマスターカードは、海外での利用には適していません。普段から旅行が多い人は、ACマスターカードよりも旅行保険付きのクレジットカードを利用したほうが良いと言えます。

ACマスターカードの概要・特徴

ACマスターカードは、大手消費者金融のアコムが発行するクレジットカードです。一般的なクレジット機能に加えて、カードローンを利用できる機能が付帯しており、手軽にお金の借入や返済ができます。

申込から最短30分で審査が完了し、受け取ったメールに同意することで契約が完了します。カードが後日郵送されますが、店頭窓口や自動契約機まで足を運べば、即日カードを受け取ることも可能です。

利用金額を直接キャッシュバックしてくれるサービスにより、直接的な出費を抑えられる点が特徴です。また、カードを直接受け取ることで、家族にACマスターカードの存在がバレないことも大きなメリットと言えます。

(参考：アコムのクレジットカード【ACマスターカード】｜カードローン、キャッシングならアコム)

即日発行ができる

一般的なクレジットカードは、申込からカード受取まで1週間程度かかる場合が多いです。しかし、ACマスターカードは申込から最短30分程度で審査が完了するため、審査を待つ必要がありません。

申込は365日いつでも可能なので、カードが必要だと思ったタイミングでいつでも申込できます。カードを郵送する場合は2~3日かかってしまいますが、店頭や自動契約機(むじんくん)での受け取りを選ぶことで、即日カードを発行可能です。

カードは手元にきた瞬間から利用可能なので、すぐにショッピングやカードローンの利用ができます。一般的なクレジットカードに比べて利用可能になるまでが早い点は、ACマスターカードの大きなメリットです。

自動キャッシュバックがある

ACマスターカードには、利用した金額の0.25%を自動でキャッシュバックするサービスがあります。他クレジットカードのようなポイント還元ではなく、直接現金が口座に入金される仕組みです。

現金に変換する手間がかからず、キャッシュバックされたらすぐに利用できます。また、直接現金が受け取れるため、有効期限が迫ったポイントの使い道に悩まされる、といったこともありません。

ポイント還元ではなくキャッシュバックという性質上、現金の支出を直接抑えられる点も魅力的なメリットです。還元率では一般的なポイント還元には及ばないものの、1円でも口座から減る金額を減らしたい人には、キャッシュバックのほうがメリットを感じやすいと言えます。

自動契約機(むじんくん)で家族バレも防げる

自宅にカードが郵送されてしまうと、家族に消費者金融のカードを作ったことがバレてしまいます。しかし、ACマスターカードなら家族にバレることなくカードを受け取れます。

受取先は、自動契約機(むじんくん)が利用できます。どちらも全国各地に幅広く展開しているため、日本のどこに住んでいても近くに利用できる場所がある点が特徴です。

ACマスターカードの審査条件

ACマスターカードは消費者金融系のクレジットカードであり、申込資格も、「安定した収入と返済能力がある人」と非常に範囲が広いと言えます。

申込みの際に必要な書類は、本人確認書類と収入証明書類の2つです。ただし、50万円を超える借入をする場合や、他社含めて100万円以上借入がある状態でなければ、収入証明書類は不要なケースも多々あります。

必要書類

ACマスターカードへの申込には、本人確認書類が必要です。主な本人確認書類は、以下の通りです。

スマホアプリから提出する場合は、上記から1点を、それ以外の場合には2点を用意する必要があります。本人確認書類が1点しかない場合は、加えて住民票のコピーや公共料金の領収書でも代用可能です。

また、カードの申込に加えて50万円を超える借入をおこなう場合や、他社を含めて100万円を超える借入がある場合は、本人確認書類に加えて収入証明書類も必要です。カードを申込むだけであれば不要なケースも多いですが、カードローンも利用したいなら用意しておくことをおすすめします。

在籍確認はありだが原則電話ではない

ACマスターカードの審査は、最終的に在籍確認をおこないます。

しかし、原則電話で在籍確認連絡することはありません。

ACマスターカードの審査に落ちた原因

ACマスターカードがほかのクレジットカードより審査落ちしにくいとはいえ、条件を満たせない場合は審査落ちするケースも少なくありません。大前提として、「安定した収入と返済能力がある」を満たす必要があります。

また、過去にアコムで滞納していた場合、社内ブラックリストに載っている可能性があります。その場合、何度挑戦しても審査には通りません。ブラックリストに載っている場合も同様です。

さらに、他社借入によって総量規制の限界まで借金がある人は、これ以上お金を貸すのが危険と判断されるため、クレジットカードの審査も落とされる可能性が高いです。ACマスターカードを作りたければ、まずは借入総額を少しでも減らす必要があります。

収入がない、返済能力が安定しない

収入がある人でも毎月の収入が安定しない人は、審査に通らないケースがあります。

例えば、年収が低くても安定した給料をもらえるサラリーマンより年収が高くても収入にムラがある自営業者の方が審査に落ちやすいです。

安定した収入さえあれば、パートやアルバイトでも問題なくカードは作れます。審査落ちした人は、まず定職に就いたうえで安定収入を得るというところから始めることが最優先です。

以前にアコムで滞納したことがある

過去に一度でもアコムで滞納した経験がある人は、ほぼ確実にACマスターカードの審査には通りません。会社が独自に社内ブラックリストを作成しており、返済を滞納する要注意人物としてマークされているからです。

過去にトラブルや滞納があった人の利用を制限するため、一般的なブラックリストとは別に社内独自にブラックリストを作成している会社はたくさんあります。アコムで滞納をした人は、社内ブラックリストに載っている可能性が高いです。

信用情報と違って時間経過では削除されず、今後ACマスターカードが作れない可能性も十分に考えられます。また、社内ブラックリストは関連企業で共有されるため、親会社である三菱UFJフィナンシャル・グループ関連のクレジットカードもすべて落とされる可能性が高いです。

信用情報がブラック

ACマスターカードはまっとうなクレジットカードなので、審査の際は信用情報機関に信用情報をチェックします。その際、事故情報の履歴が残ってる、いわゆるブラックリスト入りしている状態だと、審査には通りません。

信用情報に傷がついてしまう主な要因としては、クレジットカードやカードローンの返済滞納や、債務整理などが挙げられます。また、短期間に多数のクレジットカードを申込む多重申込も、信用情報に傷を残してしまいます。

信用情報機関に履歴が残り続けるのは、最大5年程度です。過去に金融事故を起こしてブラックリスト入りしている場合は、期間を空けて事故情報の履歴がなくなるまで待つ必要があります。

他社借入があり総量規制に達している

カードを申込んだ時点で既に他社借入が多い場合は、返済能力がないとみなされ審査に通りません。特に、借入金額が総量規制の上限に達している場合、それ以上の借金はできないため確実に審査落ちさせられます。

総量規制は年収の3分の1が上限になっており、一部の例外を除いてそれ以上の借金ができないようになっています。総量規制を超えた貸付は貸した側も罰せられるため、ヤミ金業者でもなければ総量規制に達している人にお金を貸してはくれません。

他社借入が原因で審査に落ちてしまう場合は、とにかく借入総額を減らすことが大切です。借入件数が多い場合は、おまとめローンを活用して借金を一本化させるだけでも、審査に通る確率を高められます。(リボ払いをおまとめローンにすると得？借り換えて返済する注意点・デメリット等解説)

ACマスターカードの支払い方法

ACマスターカードは、利用者のスタイルに応じて支払い方法を選べます。支払い忘れを避けたい人は、一般的なクレジットカードと同様自動引き落としを選んでおけば、指定した日に自動で支払いがおこなわれます。

支払いを家族にバレないようにしたい人は、銀行振込や提携ATMの利用がおすすめです。外で支払いを済ませられるため、だれにも知られずに返済をおこなえます。

また、いずれの支払い方法でも、翌月の6日までに利用金額をすべて支払うことで、実質的な一括払いが可能です。リボ手数料を支払いたくない場合は、支払うべき利用金額と、返済日を正確に把握することが大切です。

銀行振込(ネットバンキング・銀行窓口・ATM)

ACマスターカードは、ネットバンキングやATMから、いつでも振込によって支払いが可能です。具体的な返済手順は、以下の通りです。

返済日を待たず、すぐに支払いができる点が特徴です。また、銀行振込であれば家に通知や郵便がくることもないので、家族にバレることなく返済ができる点もメリットと言えます。

自動引き落とし

自動引き落としは、普段利用している銀行口座から、毎月6日に自動で利用金額が引き落とされる仕組みです。設定方法は以下の通りです。

自動引き落としは支払い日が明確になっているため、支出の管理がしやすい点が特徴です。支払い忘れの心配もないため、最も多く利用されている方法と言えます。

提携ATM

ACマスターカードの返済は銀行だけでなく、コンビニやスーパーなどにある提携ATMからもおこなえます。事前に特別な手続きは不要で、現地のATMにカードを挿入し、入金をおこなうだけで完了します。

全国各地のコンビニやスーパーが利用できるため、基本的にどこに住んでいても返済には困りません。24時間対応しており、家族にバレない点もメリットです。

ただし、手数料が発生する点だけは注意が必要です。振込金額が1万円以下の場合は110円、それ以上の場合は220円の手数料が発生するため、支払い金額の合計は増えてしまいます。

アコムATM

自動契約機にはアコム専用のATMが併設されており、そちらを利用しての支払いも可能です。24時間対応しており、提携ATMと違って振込手数料も発生しません。

また銀行振込と異なり、滑り込みの入金でも翌日振込扱いにならない点もメリットです。極端な例ですが、23時59分に入金したとしても、当日振込として扱われます。

利用にあたってのデメリットはありませんが、一目でアコムを利用していることが分かってしまうため、知り合いや家族にバレてしまうリスクはあります。時間をずらすなど、個別にバレない対策は必要です。

一括払いをする場合

ACマスターカードはリボ払い専用カードですが、支払い金額を利用金額以上に設定することで、実質一括払いとして利用できます。また、締め日である20までの利用金額を翌月の6日までに全額振り込むことでも、リボ払い手数料が発生しません。

具体的な支払い金額は、会員ページにログイン後、「ご利用状況」という項目をクリックした先にあるページから確認できます。「新規利用残高」として表示されている金額が、振込金額です。

また、画面上部に「次回ご返済金額」という項目がありますが、これはリボ払いが発生した際に次回の返済額を表示する項目です。一括払いの金額と間違えないように覚えておく必要があります。

ACマスターカードによくある質問

ACマスターカードがやばいと言われてるのはどうして？

ACマスターカードは消費者金融系のクレジットカードなので、借金と同列に扱われがちです。使うと執拗に返済を迫られたり、高い利息をかけられたりするのではないかと思われています。

しかし、ACマスターカードは法律で認められたクレジットカードであり、利息や返済方法は他クレジットカードと大きく変わりません。リボ払い専用カードである点も、一括払いにする方法を使えば解決できます。

ACマスターカードでリボ払いしたくない時の解除方法は？

ACマスターカードはリボ払い専用カードなので、仕組みとしてリボ払いを解除する方法はありません。ただし、自動引き落としの場合は、引き落とし金額を利用金額以上に設定することで、実質一括払いと同じ感覚で利用できます。

また、振込の場合は、会員ページの「新規利用残高」に表示された金額を、翌月6日以内に振り込むことで、手数料の発生を防げます。

アコムマスターカードは即日でも作れますか？

アコムの審査は申込から最短30分で完了するため、審査に通過さえすれば、すぐにカード発行の手続きが可能です。

カードの郵送には数日かかってしまいますが、最寄りの自動契約機(むじんくん)に足を運ぶことで、即日カードが発行されます。

ACマスターカードを使うと恥ずかしいですか？

ACマスターカードは法律を順守したまっとうなクレジットカードです。カードローン機能も付帯していますが、ショッピング目的では他クレジットカードと同じ感覚で使えるため、恥ずかしがる必要はありません。

ただし、アコムが消費者金融であることは事実なので、消費者金融に詳しくない人から、借金をしていると誤解される可能性はあります。

ACマスターカードはカードローンと同じですか？

ACマスターカードは、ショッピング機能とカードローン機能を併せ持ったクレジットカードです。ショッピング機能だけ利用する分には、一般的なクレジットカードと全く変わりません。

一方、カードローン枠を利用する場合は、アコムのカードローンと全く同じ内容で利用できます。利用限度額や利息、返済方法なども単体のカードローンと全く同じです。

ACマスターカードの極度額はいくらですか？

カードローンの契約極度額と、ショッピングご利用極度額の内、高いほうの金額が上限として設定されます。

たとえばカードローンの極度額が50万円、ショッピングの極度額が30万円だった場合、ACマスターカード全体の極度額としては50万円です。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
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