消費者金融から借金あるけど車のローンは通る？審査への影響や通るか調べる方法や組める方法・組めない時の対処方法等を解説

消費者金融から借金あるけど車のローンは通る？審査への影響や通るか調べる方法や組める方法・組めない時の対処方法等を解説していきます。

車が欲しいと思った時に、手元にまとまったお金がなくても車のローンを利用すれば購入することができます。

車のローンは金利も比較的低いので、ローンで車を購入する人も多くいますが、利用するためには審査があります。

そのため、車をローンで購入しようと思っても、すでに消費者金融から借金がある人は、借金が審査に影響しないのかと疑問に思われるかと思います。

この記事では、消費者金融から借金がある人が車のローンを組む際の、審査への影響についてや、審査に落ちる原因、気を付けるポイント、事前にできる対策、組めない時の対処法などを詳しく解説していきます。

消費者金融からお金を借りていても車のローンには通る

消費者金融から借金があると、車のローンの審査に通らないのではないかと不安に思う人もいますが、車のローンには通ります。

借金の返済を確実に行っているのであれば、基本的にはローンの審査とは関係ありません。

また、審査を通りやすくするために借金を隠したい人もいるかもしれませんが、確実にバレてしまうため得策ではありません。

ここでは、「借金と車のローンの関係について」と「借金は隠さずに申告したほうが良い理由」について説明していきます。

車をスムーズに購入するためにも、しっかりと確認しておいてください。

確実に返済していれば関係なし

借金があったとしても、毎月の返済をしっかりと行っていれば審査に通ります。

すでに借金があるのに、更に借り入れをすることができるのかと不安に思う人もいるかもしれませんが、確かに借金には「裁量規制」といって、借入金額が年収の3分の1以上は超えてはいけないといった規則があります。

しかし、この裁量規制の対象となるのは消費者金融やクレジットカード会社からのカードローンで、家や車のローンは対象外です。

そのため、借金があったとしてもきちんと返済を行っていれば、車のローンの審査とは関係ありません。

隠しても必ずバレるので正直に申告をするほうがよい

借金が審査に影響することを懸念して、借金があることを隠したいと思うかもしれませんが、隠したとしても借金の有無はバレるので正直に申告をするのが賢明です。

銀行やディーラーローンの審査では、「信用情報」というデータを照会して個人の借金の履歴やクレジットカードの支払い状況を確認します。

信用情報を確認すれば、借金に関する情報はすべてバレます。

隠しておくとバレるどころか審査時に印象が悪くなってしまい、ローンに通らない可能性も出てきます。

借金があるからといって審査に通らないわけではないので、隠さずに申告してください。

自動車販売店が自社で行っているローンもありますが、その場合は信用情報を参照することができないので、借金がバレることはありません。

消費者金融からお金を借りていてマイカーローン審査に落ちる原因

消費者金融からの借金があったとしても、確実に返済をしていればローン審査に影響はありませんが、場合によっては落ちる場合もあります。

ここでは、マイカーローン審査に落ちる原因について考えてみます。

マイカーローンの審査は金融機関によって審査基準がさまざまですが、一般的に落ちる可能性が高いと言われているのは以下の3点です。

ローンの審査は、返済能力の有無と社会的信用度を重視する傾向にあります。

自分が当てはまっていないかどうか、確認してみてください。

車のローンは裁量規制対象外だが、返済比率を超えている

借金には、裁量規制という年収の3分の1までしか借りられないといった制度がありますが、車のローンは裁量規制の対象外です。

しかし、車のローンの審査には年収や職業の他にも返済比率という重要な審査のポイントがあり、これを超えていると審査に通らなくなる可能性が高くなるのです。

返済比率とは、年間収入に対して年間返済額がどれくらいの割合なのかを示したものです。

計算方法は、返済比率＝年間返済額÷年収×100で計算できます。

返済比率は低いほど審査に通りやすくなり、返済比率が30～35％を超えると年間収入に対して返済額が多いと判定されるため、ローンの審査は通りにくくなります。

計算する際の年収は税金などを引いた手取りで算出されるので、自分で計算する場合には手取り年収で計算してみてください。

ローン審査では返済比率は必ず確認される項目です。

車のローンを検討する場合には、事前に返済比率を確認しておくことが重要です。

他社借入件数が多く、多重債務者である

すでに複数の金融機関から借入れをしている、いわゆる多重債務者と呼ばれる状態である場合は審査通過が難しいです。

借入れは消費者金融からの借金だけでなく、銀行やクレジットカードを扱っている信販会社なども含まれます。

何社からの借金だと審査が通りにくくなるのかは金融機関によって差がありますが、一般的には同時に3件以上の金融機関から借入れをしていると、審査が通る可能性は低いと言えます。

しかし多重債務者であっても、それぞれの借入金額が少額で、トータルの返済額が少ない場合には審査が通る可能性もあるので、借金の総額もあわせて検討してみてください。

過去に金融事故を起こしていてブラックリストにのっている

過去に何かしらの金融事故を起こしていて、ブラックリストにのっているとローン審査に落ちる原因となります。

信用情報機関に登録された情報は、各金融機関に共有され住宅や車のローンの申請やクレジットカードの申込みがあった際に、「支払い能力」や「社会的な信用度」を判断するために利用されます。

ブラックリストに掲載されていると、金融機関が信用情報機関の情報を参照したときに、「ブラックリストに記載がある＝返済能力がない」と判断するため、ローンが通らなくなるのです。

上記のようなケースだと、車をローンで購入するのは難しいと言えます。

ただし、ブラックリストにのる期間は人にもよりますが約5~10年間で、永久にのるわけではありません。

期間が経過して登録が削除されれば、ブラックリストによるローンへの影響はなくなります。

車のローンが通るか調べる方法

車のローンを利用する際に、審査に通るのか事前に調べておきたいと思う人も多くいます。

しかし、審査に通るのかを完璧な精度で調べる方法はありません。

金融機関の仮審査や、信用情報機関を利用することである程度の判断はできるので、その方法を紹介していきます。

審査を受ける際の、判断基準の一つとして利用してみてください。

車のローンの種類によって審査基準が異なり調べる方法はない

車のローンには、銀行ローン・ディーラーローン・自社ローンなどさまざまな種類があり、審査基準はそれぞれ異なります。

同じ条件で申し込んだとしても審査結果に違いがでることも珍しくなく、100％確実に車のローンが通るかを調べる方法はありません。

ただし、マイカーローンを実施している金融機関の「仮審査」を利用することで、ある程度調べることもできます。

結果はあくまで参考なので、仮審査で「利用可能」であっても、実際の審査で通るとは限りません。

しかし、現状いくらまで借入れることができるのか、借入可能額を判断することはできるので、年収や借金額など、自身の金融状況に不安がある人は試す価値があると言えます。

自分がブラックかどうかは信用情報に開示請求をする

自分がブラックリストに記載されているか気になる人は、信用情報に開示請求すると確認することができます。

車のローン審査では、信用情報を審査時に参照して結果に反映させるため、あらかじめ自身の信用情報を把握しておくことで、ローンに通るかどうかの判断がつきやすくなります。

信用情報機関の開示方法と手数料は以下です。

自己破産などの金融事故であれば、自覚している人も多いですが、携帯料金の滞納などで知らないうちにブラックリストに掲載されてしまっている場合もあります。

現在の信用情報がどうなっているか不安な人は開示請求をしてみてください。

車をローンで買う時の種類別気をつけるべきポイント

ここでは、車をローンで購入する時に注意するポイントについて解説していきます。

ここで紹介するポイントは3つです。

ローン審査は申込み時も大切ですが、審査に通過すれば終わりというわけではありません。

申込みをする時だけでなく、申込みをした後のポイントもしっかりと押さえてカーローン手続きを行ってください。

銀行のマイカーローンは審査時間がかかるので余裕をもって申込む

銀行のマイカーローンは審査結果が出るまで1週間ほどかかるケースが多いため、余裕をもって申込む必要があります。

銀行ローンの多くは1～2％前後と低金利で借りることができ、車の名義や所有者は車の購入者となるので、購入者にとってメリットの多いローンです。

しかしその反面、銀行は貸し倒れを防ぐために審査を念入りに行う必要があるので、時間がかかってしまいます。

審査結果がでるタイミングは状況によりますので、1～2週間程度の審査期間を考慮して申込みを行ってください。

消費者金融のカードローンは金利が高いので計画的に確実に返済をする

カーローンの金利の相場は銀行で1～2％ですが、消費者金融のカードローンの金利の相場は18％と金利が高く設定されています。

そのため、消費者金融からの借金に加えて車をローンで買う時には、計画的な返済を確実に行うことが大切です。

無計画に車のローンを組んでしまうと、毎月の支払いが家計を圧迫してしまい、支払いが延滞してしまうどころか最悪の場合、自己破産などの債務整理を行うといったことにも陥ってしまいます。

また、消費者金融の借金は金利が高いため、毎月の返済額を減らしてその分を車のローンにまわしてしまうと、返済額によっては金利ばかりを支払うことになり、いつまでたっても支払いが終わらないなんてことも発生します。

月々の負担を軽減するために、まとまった資金ができた時には、繰り上げ返済を利用して借金をなるべく減らすこともおすすめです。

リボ払いを繰り上げ返済する時は、金利の高い消費者金融の借金から優先して繰り上げすると、より効果的です。

ディーラーローンは車が担保なので他のローンより通りやすい

ディーラーローンは車を担保として借入れするため、他の銀行ローンなどに比べて審査が通りやすい傾向になっています。

銀行ローンは金利が1～2％と低く車の所有権も持てるため、車のローンを選ぶなら銀行ローンを選んでしまいがちですが、銀行ローンは審査が厳しく借金がある場合だと審査に通らない可能性も高いです。

一方で、ディーラーローンは金利の相場は3%～10％と銀行ローンより高く設定されていて、ローンを完済しないかぎり所有権も自分の名義にはなりません。

提出する書類の量も銀行ローンよりも少なく、審査結果も最短で即日に分かるため、簡潔的かつより審査に通りやすく車を購入したいならディーラーローンを検討するのが良いと言えます。

消費者金融から借入中でも車のローン審査を受ける時にできる対策

ここでは、消費者金融からの借金があってもローンの審査を通りやすくするためにできる対策について解説していきます。

借金がある場合、車のローン審査は厳しくなる場合がありますが、事前に対策をしておくことで少しでも審査通過の可能性を上げることができます。

審査に通りやすくなる対策3つを紹介します。

借金を返済することや、借り入れ額を減らすことは1人でもできる対策ですが、連帯保証人は親族や知人に依頼しなけばできません。

詳しく解説していきますので、取り組めそうな対策があれば、実行してみてください。

消費者金融からの借金を減らす、完済させておく

借入可能金額を増やすために、消費者金融からの借金をできるだけ返済しておく、もしくはすべて返済すると審査通過の可能性を上げることができます。

車のローンは、他社の借り入れもすべて含めた借入可能金額で審査を行うので、消費者金融からの借入れがあると、借入希望額によっては審査で不利になってしまいます。

すべてを完済するのが難しい人は、借金の一部を繰上返済等を行って借金総額を減らすことでも、審査通過の可能性は上げることができるので、可能な範囲で対応することが大切です。

頭金をなるべく多く準備し、借り入れ額を減らす

ある程度まとまった資金を準備できる人は、頭金を多く支払い、借り入れ額を少なくすることもローンの審査通過には効果的です。

ローン審査では、希望額が借入可能金額の範囲に収まっているかが重要なポイントとなってきくるので、すでに借金がある人はローンの借り入れ額を少なくすることが大切です。

また、頭金としてまとまった金額を先に支払っておけば、借り入れ額が減るため利息による負担を軽くできるといったメリットもあります。

借り入れ額を減らす他の対策としては、車のグレードを下げて購入額を減らすことも一つの手です。

審査通過を優先するなら、車の条件の見直しも検討してみてください。

連帯保証人をつける

審査に不安がある人は、連帯保証人を立てることで審査に通りやすくなる可能性があります。

基本的には車のローンに連帯保証人をつける必要ありませんが、借金がある場合だとつけることで信頼度が上がり、審査が通りやすくなります。

連帯保証人は誰でもなれるわけではく、いくつか条件があります。

条件をクリアしていれば、親族に限らず誰にでも頼むことができますが、連帯保証人は契約者が返済不可となった場合、全額返済するといった重い義務が生じます。

相手との信頼関係が失われないためにも、リスクがあることをしっかりと説明して理解してもらった上で依頼する必要があります。

消費者金融から借金もあり車のローンが組めない時の対処方法

ここでは、借金があり車のローンが組めなかった時でも、車に乗れる対処方法について解説していきます。

車のローンが組めない時の対処方法は2つあります。

車に乗る方法は購入だけではありません。

必要な時だけ車を借りるといった方法もあります。

また、新車だと通らなかったローンも中古車であればローンに通る可能性も出てきます。

消費者金融からの借金でローンに通る可能性が低いと感じている人は、参考にしてみてください。

必要な時だけ車を借りる

ローンが組めない場合は、車を購入するのではなく必要な期間だけ車をレンタルするといった方法もあります。

レンタルであれば、初期費用が不要で手続きも簡単です。

車を借りる方法として代表的なものは以下です。

カーリースは、車の返却が不要で契約期間中は購入した時と同じように自宅に保管して利用できるのが特徴です。

カーリースにも審査はありますが、最終的には車を返却するため、審査の対象となる金額が車両本体価格から返却時の車の価値が差し引かれた金額となるので、マイカーローンよりも審査のハードルが低いと言われています。

レンタカーやカーシェアリングは、乗った後は車を返却する必要がありますが、申込み時の審査もなく毎月の出費も最低限に抑えられます。

車を使用する頻度が低いのであれば、レンタカーやカーシェアリングも選択肢の一つとして検討してみてください。

中古車から欲しい車を探す

車のローンは新車でなくても組むことができるので、欲しい車を手頃な中古車で探すという方法もあります。

同じ車でも、新車よりも車両本体価格が安くなるためローンの審査は通りやすくなります。

車のローンは借入年数を基本的に自分で決めることができますが、中古車は新車よりも乗れる年数が短いので、長期間でのローンを組んでしまうと、返済が終わっていないにも関わらず車に乗れなくなってしまうといった可能性もあるのです。

また、価格を重視するあまり状態の良くない車を購入してしまうと、メンテナンスが必要になってしまい、結果として負担が増してしまうこともあります。

中古車を購入する場合は、「販売店選びは慎重に行う」「保証のついた車を買う」などの対策が必要となってきます。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
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