カードローンの借金地獄から抜け出す方法！体験談ややってはいけない行為等解説

「カードローンの借金地獄が終わらない…」
「カードローン地獄を抜け出す方法はありますか？」

カードローンは急な出費や支払いが工面できない時に非常に便利なサービスです。

しかし便利な一方で、使い過ぎによって返済が終わらなくなったり、借金を重ねて多重債務になったりと、カードローン地獄に陥っている人も一定数います。

本記事では、そういったカードローン地獄を抜け出す方法や、借金地獄になる原因について詳しく解説します。

借金地獄中でも絶対にやってはいけない事や、どうしても返済できない時の対処方法についても紹介します。

カードローンの借金地獄から抜け出す方法

「カードローンの返済が終わらない！」
「カードローンで借りた借金が増えていく…」

そもそもカードローン地獄とは、カードローンで借りたお金の返済が困難になってしまったり、借金がどんどん膨らんでいくことを指します。

まずはカードローン地獄に陥っている人が、状況を抜け出す方法を紹介します。

以下でそれぞれの対処方法について、詳しく解説します。

現状、抱えている借金を把握する

まずは、カードローンで借りた借金を把握することが重要です。

カード地獄に陥っている人の中には、毎月決められた金額をただ支払っているだけの状態の人もいますが、借金を把握していないと、「あといくら返済すれば終わるのか」が分かりません。

また、借金の総額だけでなく金利や支払い日も把握しておく必要があります。

複数社からのカードローンの借入がある場合、支払い日・金利はそれぞれ金融機関ごとに別々で設定されます。

特に金利を把握しておかないと、おまとめ・借り換えをした方が金利が低いのか高いのか、判断することもできません。

繰り上げ返済・一括返済で早く返す

経済的に余裕がある人は、繰り上げ返済・一括返済で早く返済する方法がおすすめです。

メリットは2つあり、カードローンの完済期間を早めることができる点と、余分な金利を支払う必要がなくなる点です。

カードローンの利息は返済期間が長くなるほど、利息がどんどん膨らむ仕組みです。
一括返済を行えるのであれば、今後膨らむはずだった分の利息をカットできます。

繰り上げ返済でも少しずつ元金を減らすことができます。
通常の支払いに加えて、少しずつ多めに返済を続ける事で、カード地獄を早めに抜け出すことができます。

借り換えをして金利を下げる

カードローンの返済が終わらない原因の1つに、利息が高いという点も挙げられます。

金利が高いのであれば、他社カードローンへの借り換えも対処法の1つです。
借り換えとは、1社で借りているカードローンの借金を他社のカードローンにまとめ直すことです。

年率18.0%で借りている場合、年率12.0%のカードローンで借り換えができれば、利息を年率6.0%も引き下げすることができます。

一見するとたった6.0%と感じるかもしれませんが、お金を借りる時の金利において1.0%変わるだけで利息は大きく変わります。

親・家族・友人にお金を借りてでも返済する

カードローン地獄から自力で抜け出せない時は、親・家族・友人に頼んでお金を借りる方法も対処方法の1つです。

人からお金を借りることができれば、無利息・無期限で借りれることになるため、カードローンの返済地獄からは一旦抜け出すことができます。

しかし、人からお金を借りる時は以下の注意点があります。

お金を借りる相手・頼み方・タイミングを間違えると、そもそも借りることができません。

最も注意しなけばいけない点は「信用を失う・縁が切れるリスクがある」という点です。

お金を借りる相談をした時点で、今まで築いた信頼を失う可能性もあります。
更に約束した返済期日に遅れたりすると、返済してもそのまま縁が切れることもあります。

相手に信頼してもらうためにも、借用書など記録に残しておけば、相手も安心してお金を貸すことができます。

クレジットカードのリボ払いは使わない

クレジットカードのリボ払いを使わないことも、カード地獄を抜け出す第一歩です。

リボ払いとは、クレジットカードの支払いを一定にして支払う支払い方法です。
毎月支払うべき金額が分かりやすい一方、利息が高いことがデメリットです。

そしてこのリボ払いは、カードローンの返済方法とほぼ同じです。

実質的にクレジットカードでも借金をしているような状態です。
そこにカードローンの返済も加われば、毎月が返済地獄が生活が回らない可能性もあります。

カード地獄から抜け出すためにも、リボ払いを一括払いに変更しておくことで、これ以上利息が膨らむことを防ぐことができます。(リボ払いの一括返済とは)

生活費を見直して浮いたお金をカードローンの返済にあてる

カードローン地獄を抜け出す方法の1つとして、生活費を見直すという方法もあります。

1つずつの効果は少ないですが、生活費全体を見直せば数千円～の節約効果があります。

生活費の見直しによって浮いたお金をカードローンの返済に充てれば、毎月の出費は同じですが、カードローンの返済に多くあてることができます。

1日単位で見れば効果は見えづらいですが、1ヶ月・1年単位で見ればかなりの額になっています。

同じ金額でもお金の使い方が変われば、カードローン地獄を抜け出すことはそう難しくありません。

カードローン地獄をおまとめローンで一元化して対策

「複数社の借入の返済地獄が終わらない！」

そういった場合は、複数社の借入の一本化できるおまとめローンの利用もおすすめです。

メリットは2つあり、支払い日や支払総額が明確化される点と、金利の引き下げができる点です。
特に金利の引き下げは効果的で、何社も借入がある人ほど効果があります。

例えば、3社借入中(A社：30万円を年率18％・B社：60万円を年率17%・C社：90万円を年率16%)で毎月総額5万円支払っている場合と、年率15％のおまとめローンにまとめた時の毎月の支払金額を比較します。

上記のように、おまとめローンを利用した方が金利が引き下げられ、結果として毎月の支払金額も下げることができます。

しかし、おまとめローンを利用しても、金利が下がるだけでカードローン地獄から抜け出せる訳ではありません。
毎月の返済はおまとめローンで続いていくため、借金を解消する根本的解決には結びつきにくいと言えます。

カードローン地獄に陥る原因

「カードローン地獄がきつい…」
「気づかない間にカードローン地獄になっていた…」

カードローン地獄は、気づかないうちに陥っていることがほとんどです。
いつでも簡単にお金が借りれる環境があるため、お金を借りることが癖になってしまうと知らぬ間に借金が膨らんでいます。

上記がカード地獄に陥る主な原因です。
どうして借金地獄になるのかを、以下で詳しく解説します。

カードローンありきの生活になっている

カード地獄になる原因の1つに、普段の生活がカードローンありきの生活になっている事が挙げられます。

カードローンは今や、スマホアプリから簡単に借りれるようになりました。
便利になった一方で、いつでも借りれるという安心感から、返済に困ればすぐカードローンで借りる癖がついてしまいがちです。

「借りても返せばいい」という思考が身についた結果、生活の支出がカードローンありきになってしまうという現象が起きてしまいます。

カードローンは毎月の返済額も数千円ほどでいいため、最低限返済しながら借入を繰り返せば、知らない間にカードローン地獄に陥ってしまいます。

ギャンブル依存症・浪費癖がある

カード地獄に陥る原因の1つにギャンブルや浪費があります。

パチンコ・競馬などのギャンブルは依存性が高いため、カードローンで借金してまでのめりこんでしまう人が多いです。
また、お金があればある分を使ってしまう浪費癖の人も、カードローンで借りたお金を使ってしまい、気づけば借金まみれになってしまいます。

カードローンを複数社から借りて多重債務になっている

カードローン地獄の入り口ともいわれる「多重債務」とは、複数社のカードローンから借金している状態を指します。

1社のカードローンの限度額ではまかないきれない人や、借金の返済を新たに借金することで返済している人が陥る現象です。

2社以上から借りだすと、返済しても都度新たに借りてしまう事が増えるため、なかなか完済に近づきません。

収入が低い人だけでなく実は「収入が多い人」も危険

収入が低い人は、急な出費に対応することが難しいため、カードローンでお金を借りる可能性は高くなります。

しかし、収入が低い人だけでなく収入が高い人もカード地獄に陥りやすいです。理由としては、「年収が高いため限度額が多くなる」という点が問題です。

収入が多いと金融機関からの信用は高くなり、希望限度額より多い限度額まで借りれることがあります。

必要な分だけ借りれば問題ありませんが、限度額が多いからと借り過ぎてしまうということもあり、気づけば借金地獄になっていることがあります。

クレジットカードのキャッシング枠でもお金を借りている

カード地獄に陥る人の特徴に、クレジットカードでもお金を借りているという点も挙げられます。

クレジットカードにはキャッシング枠というものがあり、キャッシング枠を利用すればクレジットカードでお金を借りることができます。

カードローンだけでなく、クレジットカードでもお金を借りていると多重債務になってしまい返済が難しくなっていきます。

キャッシング枠だけでなく、リボ払いや後払いアプリで支払いを先延ばしにしている人もカード地獄になりやすいです。

カードローン地獄になった人の知恵袋等の体験談

「カードローン地獄から抜け出したい…」
「カード地獄が苦しい・辛い」

知恵袋などの体験談を見ていると、カードローン地獄に困っており、抜け出す方法を教えて欲しいという質問が多く見られます。

実際にあったカード地獄に陥っている男性・女性・専業主婦の体験談を、以下で確認しながら抜け出す方法等解説します。

カード地獄に陥る女性の口コミ

借金地獄
30代女性です。既婚の子供2人います。
2人目育休中どうしてもお金が足りずプロミスに58万借り入れしました。
その他借り入れは銀行カードローンで50万。
年収200以下ですが、最近テレビで借金地獄の話題を目にし、支払いができないと借り入れてはと自転車操業になるとまさに私の状況でした。
旦那には絶対に知られたくありません。プロミスで月15000
銀行カードローン月10000
を返済してますが、ローンおまとめはできるのでしょうか？

前に一度ローンおまとめをした事はありますがまたできるのかと。
月の返済をまとめたいのと、簡単に返しては下ろしてを辞めたいのです。

冷やかし、お前が悪いの意見はいりません
切実に悩んでますアドバイスよろしくお願いします

(引用：Yahoo!知恵袋)

上記はカード地獄に陥っている既婚女性(子あり)の体験談です。

育休中や妊娠中は旦那の稼ぎだけで生活できない、という人は多いです。
その時にカードローンは一時的に助けてくれますが、当然返済が必要になります。

体験談の投稿者はカードローンを2社借入中で、「返済しては借りる」を繰り返しカード地獄に陥っています。

借金地獄になる前に抜け出したいのであれば、おまとめローンの利用が効果的です。

1社におまとめすることで金利の引き下げに期待できる点と、おまとめローンは契約中借り入れができないという特徴を生かし、借りては返済するという悪循環を抜け出すことができます。

カード地獄に陥る専業主婦の口コミ

リボ払い、クレジットカードの借り換えについて
お恥ずかしい話なのですが、クレジットカードのリボ払い地獄で苦しんでいます。
30代の専業主婦です。
子供がまだ0歳児で、夫にも仕事につくことを反対されているので現在働いておりません。
独身時代に作ってしまった、楽天カードに60万ほど、あとUFJニコスカードに20万の借入があります。夫には借金があるとは話しておりません。

毎月、楽天カードで2万、UFJニコスで1万（利息抜き、実際はトータル5万ほど）リボで返済しておりますが、
なんとか利息を減らせれば（支払い回数を減らせれば）と思っております。

借り換えをし、まとめてしまうほうが良いのでしょうか。
（と言っても、専業主婦で夫にばれないように…となると、30万までくらいしか借りられないので、無意味でしょうか）

お恥ずかしいですが、調べても実際どのような感じなのか分からず…
お知恵を貸してもらえれば幸いです。

(引用：yahoo!知恵袋)

こちらは専業主婦でカード地獄に陥っている人の体験談です。

専業主婦は、働いていないため収入がありません。
その中でカードローンの返済があれば、いずれ貯金がつき旦那にバレる可能性もあります。

利息を減らしたい・返済回数(期間)を少なくしたい場合はおまとめローンが効果的ですが、専業主婦でおまとめローンを新規契約するのは非常に難しいです。

大抵の金融機関は申込条件に収入面に関する条件を設けています。
専業主婦は収入がないため、審査落ちする可能性が高いです。

この場合であれば、働ける環境になるまでは返済を続け、働けるようになればおまとめローンを申込すれば審査に通って金利の引き下げができる可能性があります。

カードローン地獄の男性の口コミ

借金地獄です。
銀行カードローン30万
クレジットカードショッピング16万
クレジットカードキャッシング50万毎月返済額
銀行カードローン5000円
クレジット5～6万
ダブルワークで年収240万

一人暮らしで家賃、光熱費、携帯、保険、ガソリン代など毎月カツカツで生活しています。
今より家賃安いところに引越したいですが、引越しできる貯金もありません。
こんな生活から抜け出す方法はありますか？
銀行カードローンの増枠を申し込みして通ったらクレジットの分を一括で返したいと思っています。
そうすれば毎月の返済額も2万程度になるので今よりはカツカツではなくなると思うのですが‥
でもこんな状態では通らないですよね？
銀行は、他社のクレジット会社からキャッシングしてるとか調べられるのですか？

どうしたらこの借金地獄から抜け出せますか？
債務整理？したら車買う時とかローン組めなくなりますよね？

(引用：Yahoo!知恵袋)

こちらはカード地獄に陥っている男性の口コミです。
借金地獄になる特徴のクレジッドカードのキャッシング枠の利用や、複数社のカードローンから借り入れを行っています。

また、カードローンでクレジットカードの返済をしようとしており、まさに借金を借金で返済している状態です。

カード地獄になると生活費も困窮し、家賃を下げるにも退去費用や引っ越し代が高くて引っ越しができないと悪循環に陥ってしまいます。

後述しますが、どうしてもカード地獄を自力で抜け出せないのであれば、債務整理を行い借金の減額や分割して支払っていくことも可能です。

カードローンの借金地獄中でも絶対にやってはいけない行為

「なんとしてもカードローン地獄を抜け出したい」
「カード地獄を抜け出す裏技はある？」

カードローン地獄は基本的に完済以外に抜け出す方法はありません。
追加借入をせずに、地道に数年かけて返済するのが一番の近道です。

しかし、カード地獄の返済・生活費の支払いに困った人の中で絶対にやってはいけない行為をしてしまう人もいます。

これの行為は法律に触れる行為であったり、ほぼ確実に損をする行為です。
一時的にお金を借りることができますが、それ以上にデメリットやリスクが多いため絶対に利用しないよう注意が必要です。

闇金・個人間融資でお金を借りる

カードの借金地獄中で最もしてはいけない事の1つは、闇金や個人間融資でお金を借りることです。

闇金は「誰でも借りれる！」「多重債務者でもOK」などと甘い広告で申し込みを促しますが、このような表記自体が貸金業法の違反です。
借りれば法外な金利や怖い取り立てが行われ、家族や会社に被害が及ぶ可能性もあります。

また、X(旧Twitter)などのSNSでも「誰でもお金を貸します」等のような個人間融資が行われています。

このような個人融資もヤミ金などの違法業者が絡んでいる可能性が高く、詐欺の可能性もあり逆にお金を騙し取られる可能性もあります。まともなヤミ金はありませんので、関わらないのが一番です。

給与ファクタリング業者で給料を債権として買い取ってもらう

お金の工面に困った時に、給与ファクタリングで給料を前借りする対処法もありますが、全くおすすめできる方法ではありません。

給与ファクタリングとは、給料の債権をファクタリング業者に買い取ってもらい、先に買い取ってもらった分の給料を受け取るシステムです。

目先のお金を工面するメリットはありますが、大きなデメリットが3つあります。

自身の給料から手数料が引かれるため、純粋に損をしています。
また、前借りをすると来月までの支払いが厳しくなり、前借りに依存しやすくなることもデメリットの1つになります。

また、ファクタリング業者が悪質な業者であれば詐欺などで給料を騙し取られる可能性もあります。

クレジットカード・後払いアプリの現金化

絶対やってはいけない行為の1つに、現金化業者を利用することも挙げられます。

現金化業者は、クレジットカードのショッピング枠や、後払いアプリを現金化する業者です。
最短即日で現金が手に入るため即効性の高い工面方法ですが、デメリットの方が多い手段になります。

現金化業者の手数料は1回あたり、10%～20％ほどです。
クレジットカードのショッピング枠を10万円分現金化すれば、手元に入る現金は8～9万円です。この手数料はカードローンの利息の何十倍～何百倍も高い利息です。

また、現金化業者が悪質な業者だった時のリスクを考えると、現金化業者を利用するメリットはないことが分かります。

カードローンの借金を借金して返済する

カード借金地獄を抜け出すために、新たに借金して返済することもしてはいけない行為の1つです。

違法行為でも闇金などのリスクもありませんが、多重債務に陥る最たる例です。

借金を借金で返済する生活が始まれば、A社の支払い日にB社で借金して返済、B社の支払い日にA社で借金して返済と、終わらないループが始まります。

限度額いっぱいまで借りると、次も新たにカードローンを契約して借金を返済していきます。この状態を続けていくと最終的には返済不可となり破産してしまいます。

社会保険や税金・他のローンの支払い・返済を滞納する

カードローン地獄の中でも、社会保険や税金、月々の支払いを滞納することは絶対にやってはいけない行為です。

社会保険や税金を滞納した時のペナルティは以下の通りです。

税金・社会保険は踏み倒しできません。
また、法律で定められているため裁判所の許可なしで差し押さえされてしまいます。

また、毎月支払っていく支払いの滞納も危険です。
特に携帯電話料金・カードローン・クレジットカードの滞納は、信用情報に記録されてしまい、長期間の滞納でブラックリストになります。

ブラックになると約5年間はローンが組めなくなったり、クレジットカードの新規申込ができなくなったりと、ペナルティを受けることになります。

カードローン地獄から抜け出す最終手段は「債務整理」

「カードローン地獄を自力で抜け出せない」
「カード地獄で滞納中。もう返済できない」

カードローン地獄になり、完全に自力で返済できなくなる人もいます。
もうどこからも借りられない・頼る人もいないという場合の最終手段に、「債務整理」があります。

上記のように、払えなくなった借金の利息を減額したり、弁護士を通して交渉をすることで長期間の分割払いにしたりと、債務者の生活を守るための制度です。

カードローン地獄の人に効果的で、「借金が膨らみもう返済できない」という人や、「滞納しているけど返済ができない」という人におすすめです。

債務整理の種類とそれぞれの特徴

債務整理には任意整理・自己破産・特定調停・個人再生の4つの種類があります。

自身が債務整理によって借金を減額したいのか、利息を減額したいのか、全て免除して欲しいのかを明確にしておき、弁護士と相談することで自分に合った債務整理を選ぶことができます。

ほとんどの人が「全ての借金を免除して欲しい」と考えると思いますが、その場合は自己破産という債務整理になります。
免除されるというメリットはありますが、自己破産はデメリットが一番重たいので、メリット・デメリットを弁護士と相談しながら、何が一番適切かを考える必要があります。

債務整理のデメリット

債務整理のデメリットは「ブラックリストに登録される」という点です。

ブラックリストになると起きるペナルティは以下の通りです。

一度、ブラックリストになると、約5年間は履歴が残りブラックのまま過ごさなけばいけません。

また、借金を完済してから5年なので、実際には5年以上かかるケースもあります。

ローンの審査に通らないと、住宅ローンやマイカーローンも組めないため、将来の生活に大きく影響を与えるという点は、理解しておかなければいけません。

債務整理は、どうしても返済できない時の「最終手段」だということを理解しておく必要があります。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
事務所	株式会社トイント
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