自己破産した人の末路はどうなる？その後の生活やしなければよかったと後悔するデメリット・自己破産するのは人間のクズなのか等解説

自己破産と耳にすると、生活が苦しく人生のどん底のようなイメージを持たれる方も多いのではないでしょうか。

また、ギャンブル三昧で借金を抱えてしまった人が最後に行き着く場所と捉えられることもあります。

• 「自己破産をした人は人間のクズなのではないか」
• 「自己破産をした人の末路は大変そう、戻れなさそう」
• 「自己破産をしてしまったら普通の生活は送れないのではないか」

これらは、全て正しいわけではありません。

本記事では、自己破産した人がどのような状況になるのか、そして自己破産をした人が公開するポイントについて詳しく解説します。

体験談も交えて詳しくご説明しますので、ぜひ最後までご覧ください。

自己破産した人の末路はどうなる？

まずはじめに、自己破産した人の末路について解説します。

自己破産と聞くとネガティブなイメージが強いですが、悪いことばかりが付きまとうわけではありません。

自己破産という言葉が一人歩きしてしまい、誤解が多いのが現状です。

そのため、「自己破産しても変わらないこと」をきちんと理解しておく必要があります。

自己破産をすることで借金の返済義務を負わなくなるため、追い詰められていた生活を見直すきっかけにもなります。

それでは、具体的な内容を詳しく見ていきましょう。

普段の生活で不便と感じる場面は少ない

自己破産は言葉の強さから、普段の生活に支障をきたしそうなイメージを持たれがちですが、普段の生活で不便と感じる場面は少ないです。

自己破産後も会社勤めとして給与を貰うことは可能です。

年金の受給や生活保護などの保障を受けることもできます。

また、自己破産をしたことは保証人以外の家族や友人に知られることもありません。

戸籍や住民票に載ることもないので、自分から第三者に伝えなければ自己破産したことが周囲に知られることはないでしょう。

買い物や海外旅行ができないと思われる場合がありますが、自分のお金は自分の欲しいものを買うために使えますし、パスポートも所持したままになります。

多くの人が想像しているほど、自己破産をしたことによる普段の生活への影響は少ないと言えます。

借金があるというストレスから解放されて新なスタートが切れる

自己破産をすることで返済義務が免除されるため、自己破産に至るまでに抱えていた借金の返済義務が免除されます。

法的に、借金をなくすことができるということです。

返済義務がなくなるため、支払いや請求に追われる日々から解放される点がメリットです。

一度借金を抱えてしまうと、ストレスや心理的な負荷がかかり、さらに借金を重ねるパターンも多いでしょう。

さらに、返済ができない場合は親族や身近な人に迷惑をかけてしまうこともあります。

親族への影響がある可能性を考えると、さらにストレスがかかってしまう人も少なくありません。

そのような人は、自己破産をして債務整理をすることで、生活を立て直すために新たなスタートを切ることができます。

自己破産した人のその後の生活

自己破産した人はその後どのような生活になるのか、ここからは、自己破産した人の生活にどのような影響があるのかを解説します。

これらについて詳しく見ていきましょう。

クレジットカードが使えず現金一括払いとなる

自己破産すると、クレジットカードが使えなくなります。

これは、自己破産で借金の返済義務を免除することで、信用情報機関の履歴に事故情報として記録されてしまうことが原因です。

このような債務整理の事故情報が信用情報機関に残ることを「ブラックリストに載る」とも言います。

ブラックリストに載っているということは、信用情報に傷がついた状態です。

信用情報機関の履歴は、クレジットカードを作る際や更新時に必要になります。

そのため、ブラックリストに載ったクレジットカードは使用ができなくなるということです。

前章でも記載した通り、買い物に制限がかかるわけではないですが、欲しいものを買う際は現金一括払いでの購入になります。

一定期間、制限がかかる職種がある

自己破産をすることで会社をクビになることはありません。

しかし、一定の期間で資格などに制限がかかる職種がある点は注意が必要です。

以下に挙げた職種などが、一定期間の制限に該当します。

これらは、他人の財産や秘密を扱う職種にあたります。

ただし、資格自体が失われるわけではありません。

一時的に登録が取り消され、一定の期間が過ぎれば再登録の申請が可能なため、再度資格を受け直す必要はないということです。

多くの場合は、自己破産を申し立ててから4〜6ヶ月で制限が解除されます。

さらに同じ士業でも、医師・看護師・保育士・教員などは自己破産の制限に該当しません。

自宅は処分されるので引っ越ししなければならない

自己破産をすることで、持っている全ての財産を手放さなければいけないわけではありません。

しかし、借金の返済免除を受ける以上、返済にあてることのできる財産は手放す必要があります。

そこで出てくるのが自宅です。

持ち家を売却することで、ある程度のまとまった金額が入るため、財産没収の対象になります。 

財産没収の対象となった家は裁判所の命令で競売にかけられるため、自己破産をした段階で引っ越しをしなければなりません。

この際の拒否権はないので注意が必要です。

また、自己破産を決めているのにも関わらず、家の名義変更などを行うことは財産隠しとなるため絶対にやめましょう。

結婚には影響はないが、住宅ローンを組んで家を購入することはできない

自己破産をすることで結婚に支障が出るのではと心配する人も多いですが、結婚すること自体に影響はありません。

ただし、自分の名義で住宅ローンを組むことはできないので、家を購入したいと考えている場合は注意しましょう。

自己破産をした際の事故情報は、住宅ローンにも影響します。

信用情報機関の事故情報履歴は5〜10年残るため、その間は住宅ローンの審査が通らない場合がほとんどです。

つまりブラックリストに載ることで、お金を介した取引全般に支障をきたすということです。

自己破産した人の体験談

ここからは、実際に自己破産した人の体験談を紹介します。

今回はパターンの違う3名の方の体験談です。

「自己破産後にどう感じたか」「自己破産に踏み切るタイミング」「借金に迫られている時の心情」など、自己破産についての体験談を集めているので、ぜひ参考にしてください。

30代浪費癖で自己破産した体験談

リボ払いに追われ自己破産をした30代女性、事務職のAさん。

仕事のストレスでショッピングに明け暮れ、ブランド物の高級バッグやアクセサリーをリボ払いで購入。

最初は軽い気持ちで分割払いをしていたつもりが、いつの間にか返済不能な状況まで積み上がってしまったとのことです。

浪費癖がついてしまっていたため生活水準も上がっており、自転車操業状態で生活をしていましたが、ついに自己破産を決めました。

彼女は「お金で頼れる人もいなかったので自己破産に踏み切りました」とのこと。

自己破産後の現在は、お金の使い方を見直しつつ、海外旅行などを楽しんでいるそうです。

40代詐欺がきっかけで自己破産した男性の体験談

投資詐欺に引っかかり、自己破産せざるをえなくなったBさん40代男性。

Bさんは4人家族、マイホームを購入して5年目でした。

息子さんも進学を控えており、住宅ローンの返済と学費をまかなうために会社員以外の収入を模索していました。

そんなBさんのもとへ、低額の出資からスタートで元手の倍になる投資案件が舞い込み、住宅ローン返済の足しにするため迷わず投資。

蓋を開けてみると、ポンジスキームという手法の投資詐欺だったことがわかりました。

最初は少額だった投資額も、Bさんが詐欺だと気づいた頃には500万円に膨れ上がっており、泣く泣く自己破産をすることになります。

「美味しい話には裏があることを学びました。自己破産をすることで借金から解放されたので、息子の進学は諦めずに済みそうです。持ち家は手放すことになってしまいましたが。」

とのことです。

50代ギャンブル好きで生活費も借金して自己破産した体験談

ギャンブル三昧な上に、怪我による収入の低下で生活費に困窮した50代男性のCさん。

1人暮らしのCさんはパチンコや競馬など日常的にギャンブルを好み、入ってきたお金は全てギャンブルにつぎ込んでいました。

そのうちギャンブルに回すお金も底をつき、クレジットカード会社のキャッシングを利用するようになります。

さらに自転車から転倒したことで足を怪我してしまい仕事を休むことになり、貯金もない中で生活費を稼ぐのも難しい状態に陥りました。

怪我で仕事ができなくなるのは想定外だったこともあり、Cさんは大きなストレスを抱えます。

ストレスが引き金となり、ギャンブルへの散財は加速し、キャッシングは返済不能状態になります。

そこで自己破産を申請し、300万円の借金を免除することになりました。

自己破産しなければよかったと後悔するデメリット

自己破産後、普段の生活に影響することは少ないとお伝えしましたが、後悔する点もいくつかあります。

ここからは、自己破産しなければ良かったと後悔するデメリットを解説します。

これらについて、詳しく見ていきましょう。

ブラックリストにのり、ローン審査には落ちる

やはり、信用情報に傷が付く状態になる点は後悔する人が多いポイントです。

信用情報機関の事故情報履歴はあらゆる金融機関で共有されるため、一度ブラックリストに載るとクレジットカードが作れないだけでなく、ローンの審査に落ちやすくなります。

ローンの審査は信用情報を元に行われているため、5〜10年履歴が残るのはデメリットです。

経済的な信用をなくすことになるので、現金以外を使った取引は基本的にできなくなります。

連帯保証人に一括請求が行くので迷惑をかける

自己破産をすると、借金の返済能力がないとみなされ、連帯保証人に一括で請求がいきます。

自分が払えなかった分の借金を肩代わりしてもらうことになるので、連帯保証人には非常に迷惑がかかる行為である点はデメリットです。

弁護士・裁判費用など自己破産にかかる費用が高かった

自己破産をすることで借金の返済義務は免除されますが、弁護士・裁判費用などに費用がかかります。

裁判所に支払う費用は手続き方法によっても大きく異なりますが、弁護士に支払う費用は25〜50万円と高額です。

弁護士費用を分割して支払う場合には、自己破産後も月々の支払いが発生します。

費用を抑えるために、弁護士でなく行政書士に頼むこともできますが、諸々のやりとりなどを自分で行う必要があるため手間がかかります。

自己破産をするとなると、財産がリセットされるイメージがありますが、弁護士・裁判費用などがかかる点は見落としがちです。

意外と費用がかさむケースがあるので、事前に調べておくと良いでしょう。

同僚や知り合いにバレるとイメージが悪い

自己破産と聞くと、やはりネガティブなイメージが強いです。

自己破産した本人は普段の生活で不便と感じることは少なくても、周囲から見ると「お金がない人」「お金の使い方がだらしない人」「自己コントロール能力が低い人」「何かしら困っている人」など、マイナスに捉えられてしまいます。

特に仕事の同僚などにバレてしまうと、「仕事ができない人」「仕事を任せられない人」「あまり関わらない方が良さそう」など、お金以外のイメージにも繋がってしまうので注意が必要です。

自分から言わなければ自己破産とバレるケースは少ないですが、持ち家から突然引っ越して、家が競売にかけられていたりすればバレることもあります。

同僚や知り合いにバレるとイメージが悪いことは頭に入れておきましょう。

自己破産した人は人間のクズなのか

自己破産は借金の返済義務が免除されるため、ネガティブなところばかりではないです。

しかし前章で述べた通り、デメリットや後悔するポイントとなる場合もあります。

それでは、自己破産をした人は人間のクズなかを解説します。

自己破産するまでの道のりは、人それぞれです。

これらの代表的なパターンの中で、全部がクズとは言い難いでしょう。

ここからは、自己破産をした人はどんな人なのかを解説し、どんなパターンであれば人間のクズと言えてしまうのかを深ぼっていきます。

自己破産をする理由による

自己破産には人それぞれ理由があるため、一概にクズとは言い切れないです。

病気や怪我、事故によって借金がかさんでしまうケースや、保証人になっていたことでやむなく借金を背負うことになるケースもあります。

病気治療や事故、災害によって借金ができ返済できなくなるケース

まずはじめに、突然の病気や怪我治療、災害にあってしまって精神的苦痛などにより働けなくなるケースです。

今までの稼ぎであれば返済可能だったクレジットカードの支払いや請求が、治療や入院・通院によって働けなくなることで返済できなくなる場合があります。

一度滞納してしまうと、キャッシングやリボ払いなど今まで以上に借金をしてしまい、雪だるま状に膨らんでいく場合も多いです。 (リボ払いの上手な使い方)

病気の場合は治療費なども上乗せされるため、生活費に加えて治療費の支払いに追われます。

さらに災害によって仕事がなくなり、再就職までに時間がかかるケースもあります。マイホームローンが残っていれば、今度の家を建てる時に二重ローンになってしまう場合もあります。

生活費が払えなくなり、こちらもキャッシングなどを利用することで借金が膨らんでいき自己破産に踏み切る人が多いです。

保証人で一括請求され自己破産してしまうケース

保証人になっている場合、突然一括請求される可能性があります。

保証人の役割は、自分以外の借金や身元を保証することです。

そのため債務者が借金を払えないことが確定した場合、金融機関などから保証人に対して一括請求が行われます。

一括請求をされた保証人は、返済を肩代わりする必要があるため、多くの場合多額の借金を負うことになります。

急に多額の借金を負うわけですから、返済できない場合も多く、保証人の役割が果たせないので自己破産せざるをえないということです。

ギャンブルや賭け事で作った借金をチャラにするための自己破産ならクズかも

クズだと言われても仕方のないケースには、ギャンブルや賭け事の借金で自己破産をするという状況が考えられます

自己破産を申請する際に借金を免除できないパターンとして「過大な浪費による借金」というものがあります。

これはギャンブルや賭け事も含まれており、場合によってはギャンブルや賭け事によって作った借金は自己破産の対象にならないケースです。 

ただし、パチンコ・パチスロや競馬・競輪だからと言って自己破産が不可能なわけではありません。

今の状況をきちんと反省し、今後は浪費をしすぎないようにすることが伝われば自己破産を進めることができます。

いずれにしろ、自己破産をする際に今までの反省をするのであれば、最初から自己破産に至るまでの借金を作ってしまうようなギャンブルや賭け事はしない方が良いです。

ギャンブルや賭け事で膨らんだ借金の返済ができなくなってに自己破産する人は、その後も借金を繰り返すことが多いため、根本的に考え方を改める必要がありそうです。場合によってはギャンブル依存症の可能性も考慮し治療を受ける必要がでてきます。

その点で言うと、そもそもギャンブルや賭け事で借金を作ってしまう人には何か問題を抱えている可能性があると言えます。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役。「債務解決サポート」の編集・監修を行っています。10年以上のWEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。
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