クレジットカード現金化が疑われたらどうなる？流れや対処方法・言い訳や理由や後悔しない為の対策等解説

クレジットカードの現金化はクレジット会社の不正検知システム・オペレーターの電話確認で詳しい調査が入り、悪質な現金化と判断されるとクレジットカードを失うことになります。

クレジットカードを現金化する場合、クレジット会社の電話を無視しない・ケース別の言い訳を準備する・現金化に利用した商品の詳細を保管するなどの対策を立て、オペレーターの電話確認をスムーズに切り抜けましょう。

また頻繁に同じクレジットカードで現金化することは避け、利用金額・利用回数を抑えショッピング枠の利用上限金額を空けておくことも有効です。

クレジットカードを現金化すると手数料・還元率で確実に損益になり、常にクレジットカードの利用規約に抵触するリスクがあるため、時には消費者金融カードローンの力も借りながら慎重におこなうべきです。

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クレジットカード現金化が疑われた後の流れはどうなる？

クレジットカードを現金化した事実がクレジット会社に疑われ、ペナルティが課せられるまでは下記の流れを辿ります。

フェーズ1ではクレジットカード会社が導入する不正検知システムに特定され、現金化に利用した取り引きについて調査がスタートします。
まずコンピュータの自動検知で不審な取り引きを洗いだし、次に人間が時間をかけて詳しく事実確認を実施します。

フェーズ2では調査で「意図的な現金化が濃厚」と判断された場合に起こる、オペレーターによる事実確認の電話連絡の実施です。
この段階ではクレジット会社も確実な現金化の有無が確定できず、契約者の対応によってはペナルティをうまく回避できる可能性もあります

フェーズ3では電話確認の前後で実施される、クレジットカードの一時的な利用停止措置です。
これは現金化が確定していないケースでも実施されることが多く、突然クレジットカードが使えなくなるという厄介なペナルティです。

フェーズ4では電話連絡後に起こる利用停止が継続し、そのまま強制解約が確定するケースです。
不正検知システム・電話連絡などで「悪質な現金化が確定」した場合、利用規約に違反したと判断されクレジットカードが強制解約されます。

もし強制解約が確定した場合はフェーズ5としてクレジットカードが再契約できなくなり、遅延トラブルなどを併発していれば信用情報がブラックになり、銀行・消費者金融のローン審査で大きなデメリットを被ります。

クレカ会社の不正検知システムにひっかかる

クレジットカード会社は利用規約に則ってカードが決済されているかを、導入している不正検知システムを通して監視しています。

不正検知システムを簡単に説明すると、利用状況・取引情報などをコンピュータ上で集計し、契約者が正しくクレジットカードを使っているかを判断する仕組みの総称です。

判断基準・挙動のアルゴリズムは金融機関によって違いますが、不自然なショッピング枠での取引などが継続すれば、不正検知システムにより利用停止が実行される確率は高まるでしょう。
不正検知システムで疑わしい取り引きをリストアップし、その後人間の手による事実確認が実施されます。

クレカ会社から確認の為の電話連絡がある

契約者のクレジットカード履歴について、カード会社が電話で確認する必要があると判断されると危険です。

不正検知システムの検挙後に実施される電話確認では、オペレーターが直接契約者に取り引きの詳細を質問します。
このタイミングで何も対策を立てていないと、返答がしどろもどろになりクレジット会社の不信感を強める結果になりかねません。

クレジットカードを現金化している方は、いつ電話確認が来てもいいように事前に綿密な対策を準備しておきましょう。

疑いの時点でもカードは一時利用停止となる

契約者が利用規約を守っていても、クレジットカードの不正利用が疑われるケースが存在します。

クレジットカードの規約違反かどうかの見極めが難しいケースでは、契約者側に問題がなくてもクレジットカードが利用停止になります。

これは疑わしい状態でクレジットカードを利用されることを避けたいと考える、クレジット会社のリスクマネジメントが原因で起こります。

実際に利用規約を破っていても、それに気付かずクレジットカードをショッピングに使った場合もクレジットカードが使えなくなります。
突然クレジットカードが使えなくなった場合は、カード裏面のカスタマーサポートに状況を説明して指示を受けてください。

現金化がバレれば強制解約

クレジットカードのショッピング枠を意図的に現金化してしまうと強制解約となり、クレジットカードの契約を破棄されるリスクがあります。

契約者のクレカ利用状況はリアルタイムに監視され、クレジットカードの履歴に不審な動きがあれば不正利用検知システムが注意喚起します。

その後利用停止中に調査が進められ、悪質な現金化は強制解約が実施されます。

規約違反による強制解約の場合は再契約を許さないクレジット会社が多く、違うクレジットカード契約に時間と労力を使うハメになります。

信用情報に残り、新規クレカ審査には通らなくなる

クレジットカードの現金化は契約中のクレジットカードの信頼を失うだけでなく、他社金融機関のクレジットカード審査にも大きく影響します。

まず利用規約でクレジットカード会社が現金化を規制している場合、ペナルティとして利用停止や最悪のケースでは会員資格の失効になるでしょう。
またクレジットカードの現金化は必ずショッピング枠を使うので、大きな現金を手に入れようとすると、毎月の支払日に滞納が起こる確率は間違いなく上がります。

クレジットカードを現金化することは直接的に信用情報を傷付けることはありません。

しかし高額商品の購入などで返済負担が増加することで、滞納トラブルを起こせば間接的に信用情報を傷付けることになるのです。

ブラックは他のカードローンなどの審査にも影響する

クレジットカードで起こしてしまった滞納などのトラブルは、金融機関のカードローン審査にも深刻なデメリットを生み出します。

返済期日にお金を払わないという行為は、すべての契約審査でマイナスな要素として作用します。
これは信用情報機関のブラックリストに信用情報が記録されることで、過去の滞納履歴が審査期間中に筒抜けになるからです。

信用情報に問題を抱える人は、クレジットカード会社・銀行・消費者金融カードローンの審査で必ず苦労することになるでしょう。

クレジットカードの現金化が疑われた時の対処方法

クレジット会社から現金化を判断する事実確認の連絡が入った場合、適切な対処方法を実践することでピンチを切り抜けられるかもしれません。

まず事実確認の電話連絡は必ず応答し、オペレーターの話を丁寧に聞くことが大前提です。
現金化を疑われているときはもちろんですが、クレジット会社が違う要件で契約者に電話を入れた可能性もあります。

次にオペレーターがクレジットカードの取り引きについて話を切り出したら、「現金化のことだ！」とすぐに頭を切り替えて冷静に事情を説明します。
ここでは自分から現金化を告白せずに、オペレーターの対応は事前に準備している言い訳で乗り切りましょう。

オペレーターとのやり取りを円滑にし、クレジットカードの現金化の疑惑を払拭するために、現金化した商品の詳細を残しておくことが有効です。
クレジットカードを切ったときの利用明細・商品の領収書などを保管しておき、取り引きを正確に把握しておくことがポイントです。

クレジットカード会社からの連絡は必ず対応する

もしクレジットカードの現金化が疑われカード会社から電話連絡が来たら、無視せずに誠意をもって対応しなければいけません。

カード会社からの連絡は増枠案内やキャンペーン情報など、自分に関係のない内容も含まれることがあります。

そのため煩わしいと感じて対応を疎かにし、トラブルを招く契約者も少なくないようです。
規約違反に該当するような重要な電話連絡を無視してしまうと、本来受ける必要のないペナルティを受けてしまう可能性があります。

またカード会社の連絡を無視する「悪質な契約者」と判断されてしまうことは、今後もクレジットカードを使ううえで可能な限り避けるべきです。

現金化が目的だったという事は絶対に言わない

クレジットカード会社が現金化を示唆するような内容の電話連絡を入れたとき、初めから素直に事実を告白することはあまりおすすめできません。

例えば毎月の利用状況と異なる取り引きについてカード会社が確認を求めたときも、あくまで状況から推測した疑義でしかなく、確実な証拠を持ち合わせていないことが伺えます。

そのため契約者が自ら率先して不利になるような行動を取ることは推奨されず、現金化を伏せていた方がトラブルが丸く収まる可能性もあるのです。

購入した商品の詳細を残しておく

クレジットカードを現金化した後は、利用した取り引き履歴・購入した商品の詳細は必ず覚えておきましょう。

特に購入した商品の詳細はクレジット会社も知りたい情報になるため、レシートや明細書などは捨てずに保管することをおすすめします。
この管理方法を推奨するのは、何もクレジット会社の規約違反対策だけに限った話ではありません。

クレジットカードのショッピング枠を「いつ」「どんな目的で」「何に使ったのか」を記録することは、クレジットカードを安全に利用するためのリスクマネジメントにもなります。

現金化以外の用件で連絡の場合もあるので気を付ける

クレジットカード会社は現金化以外のトラブルについても事実確認を実施するため、普段からクレジットカードを無計画に利用している方は注意してください。

特に悪意ある第三者によるクレジットカードの不正利用が疑われた場合、対応せず放置してしまうと犯罪に巻き込まれます。
また返済期日を過ぎていることに気が付かず滞納が進行した場合、信用情報のブラック化は避けられません。

他社借入金額が増加したことで、契約しているクレジットカードのキャッシング枠に支障が起こるケースもあるため、電話連絡は必ず受けるようにしてください。

クレジットカード現金化が疑われた時の言い訳

クレジットカードのショッピング枠を現金化に使用していると、クレジット会社の不正利用検知システムが反応し調査がスタートします。

クレジットカード現金化が疑われたときは、ケース別に事前に言い訳を準備しておくことが有効策になります。

商品券・金券を現金化に使った場合は、「内祝・お礼の用途」という言い訳をして疑惑を払拭してください。
換金目的のチケット購入ではなく、あくまで相手に贈るためにクレジットカードを使ったことを説明しましょう。

高額なブランド品を購入して現金化した場合は、「記念日・プレゼント代」という言い訳で特別な日のための出費と説明してください。
アニバーサリー感を十分相手に伝えることができれば、いつもと違うクレジット取り引きがあっても不自然でないことが証明できます。

新幹線の回数券を現金化に使った場合は、「出張費用の一部・単身赴任の夫への交通費」というていでオペレーターに事情を伝えます。
新幹線を利用することが必然であることが理解されれば、回数券の購入は移動費のコスト削減に必要な行動であると理解されるでしょう。

家電製品を現金化に使った場合は、「プレゼント・イベントの景品の出費」と言い訳して円滑な事実確認の完了を目指します。
家電製品など生活必需品のショッピングでクレジットカードを使う人は多く、頻繁に何度も同じ商品を購入しなければ不審に思われることはありません。

現金化業者のサービスが疑われた場合は、「ネットショップでの購入費」と説明し、換金目的がないことをクレジット会社に説明してください。
詳しい調査が入ればクレジットカードの取り引きに、現金化業者を介していることを特定されるかもしれませんが、あくまでもネットショップのひとつと考えていることを伝えましょう。

商品券・金券の場合の言い訳は「内祝いやお礼に使う」

クレジットカードを商品券・金券を介して現金化した方は、内祝いの費用としてクレジットカードを使ったと説明してください。

商品券・金券の不自然なクレジットカード利用は通常のショッピングに比べ、クレジットカード会社に現金化を疑われやすい取り引きと考えられます。

規約違反と疑わしき取り引きが商品券・金券に起因するショッピングの場合は、友人の出産祝い・進学祝いなどで相手が自由に利用できるスタイルでお金を使ったと説明しましょう。

高額なブランド品の場合の言い訳は「記念日やプレゼント」など特別感を伝える

高級なブランドをクレジット決済することはメジャーな現金化手法のため、不正検知システムが警鐘を鳴らすリスクが増加します。

現金化業者はキャッシュバック形式の現金化の条件として、ショッピング枠での高額なブランド品の購入を指示します。
そのため高額なブランド品の取引が複数あると、不正検知システムが反応し「現金化の疑いあり」と判断されるケースが高いのです。

ブランド品の購入にクレジットカードを切った後、クレジットカード会社から電話連絡が入ったときは、特別な日の「記念日やプレゼント」としてショッピング枠を使ったと説明してください。

新幹線の回数券の言い訳は「出張が多い、単身赴任の夫に会いに行く」

新幹線の回数券はクレジットカードを現金化しやすい商品のひとつですが、同時に不審なショッピング枠の取引を疑われるカテゴリーでもあります。

新幹線の利用回数が急に増えることはあり得ますが、一般的にそうそう起こる事例でもありません。

新幹線の回数券を使ってクレジットカードを現金化しようとする方は、事前に用意する言い訳をなるべく具体的なエピソードと紐づけることをおすすめします。

例えば社会人であれば「出張が多い部署に移動になった」と説明したり、主婦であれば「定期的に単身赴任している夫に会っている」などの言い訳を準備しておくことが有効です。

家電製品の購入でバレた場合の言い訳は「プレゼント・イベントの景品」

現金化業者から家電製品の購入を指定された場合は、言い訳としてイベント活動や交際費として利用したと説明するのもひとつの手です。

「友達が引っ越して一人暮らしを始めたお祝い」や「サークル活動のイベントで景品として」などの言い訳であれば、クレジット会社を納得させられるかもしれません。

また家電製品は生活必需品として購入する人が多く、プレゼントや景品で準備しても喜ばれる商品カテゴリーです。
状況に応じて最適な家電製品の利用用途を考え、言い訳を準備しておくことをおすすめします。

現金化業者の利用がバレた場合の言い訳は「ネットショップでの購入」

クレジットカードを現金化できる業者は多くありますが、クレジット会社から電話確認が来たときは、クレジットカードで購入できるネットショップと説明しましょう。

クレジット会社から疑惑の目が向けられた場合、必ずしも正直に現金化を認めるだけでなく、クレジットカードの現金化を依頼したことを伏せた方が良いケースもあります。

意図的な現金化の意思はなく、あくまで「通常のネットショップを利用した」というニュアンスを強調できれば、クレジットカードの利用停止や規約違反を回避できるかもしれません。

クレジットカード現金化が疑われる理由

同じようにクレジットカードを現金化していても、疑われやすい人・疑われにくい人がいることはご存知でしょうか？
これはクレジットカード現金化の判断基準に、契約者の普段のクレジットカード利用状況・取り引き内容が大きく影響するためです。

現金化が疑われてしまう人には共通する5つのポイントがあり、これを意識的に外すことができれば、クレジット会社に現金化を疑われる確率を抑えることができます。

ひとつめは過去の利用履歴と比較し、突然クレジットカードの利用金額が跳ね上がっているケースです。
現金化を疑う側にとっては非常にわかりやすい項目になるため、現金化をおこなう際には十分気を付けなければいけないポイントです。

ふたつめはクレジットカードの現金化を多用したことで、ショッピング枠の利用上限を使い切っているというケースです。
現金化が成功してお金を手にすることは、常に利用限度額を圧迫してクレジット会社にネガティブな印象を与えていることを知っておきましょう。

三つめは過去の取り引きで支払いが間に合わず、滞納を起こしているケースです。
滞納自体が規約違反に該当するため、クレジットカード現金化の有無に関係なく支払い期日を守ることが最優先事項です。

四つめは借入件数増加が増えたことによる、信用情報問題とクレジット会社の監視が強化されるケースです。
既に3社以上の金融機関からクレジットカード・カードローンを使っている人は、知らず知らず自分の信用情報に傷が入りはじめているかもしれません。

五つめは契約中のクレジットカードが現金化を厳しく規制しており、他社金融機関に比べて現金化が漏洩する確率が高いケースです。
この場合は迂闊な行動は利用停止・強制解約を招く恐れがあるため、違うクレジットカードで現金化する方法も検討してください。

一度に使う金額がいつもより高額

クレジットカードの現金化が漏洩するリスクは、商品購入金額が高ければ高いほど増加します。

普段クレジットカードのショッピングにそこまでお金をかけなかった人が、ある時を境に突然高額なショッピングが増えれば危険です。
このようなケースではクレジット会社が不審に感じたり、不正利用検知システムが反応して疑惑の目をもたれる可能性が高まるでしょう。

自分がいつもクレジットカードでどれくらいの金額を使っているか、現在どれくらいの利用限度額が残っているのかを把握することが有効です。

いつもクレジットカードの利用限度額まで使っている

クレジットカードに設定されている利用限度額は、クレジットカードの現金化を判断するひとつの基準になっています。

利用限度額は契約者の収入や借入状況から、クレジットカードを安全に使うことができると予測される範囲で決まります。
そのため利用限度額の余裕が少なくなるにつれ、クレジットカード会社からは返済トラブルが起きる確率が上昇すると判断されます。

毎月のクレジット取り引きで利用限度額を使い切るような履歴が残れば、不審に思われ電話確認が入ることもあり得るでしょう。
返済期日に問題なく支払いができればよいですが、突然出費が重なり遅延などが起きてしまえば、今まで築いてきたカード会社との信頼関係も揺らぐことになります。

支払い滞納歴がある

クレジットカードの現金化対策だけでなく、全般的なリスク管理を考慮するうえで滞納は絶対に回避しなければいけません。

滞納を起こしてしまうと督促やペナルティがスタートし、常に契約者の動向がチェックされます。

「クレジットカード会社からマークされている」状態でクレジットカードを現金化すると、カード会社に現金化がばれるリスクが通常に比べ高くなります。

クレジットカード現金化の有無に関わらず、滞納はカード会社から疑惑の目を向けられる動機になるので、支払い期日を守り適切にクレジットカードを利用してください。(クレジットカードの支払いを待ってもらう方法)

複数他社借入がある

契約中のクレジットカード以外にも、他社クレジットカードの利用限度額を圧迫していたり、カードローンでお金を借りているケースも危険です。

現金化に使用したクレジットカードに意識が向きがちですが、実際は契約済みのすべての金融サービスの利用状況に注意を払うべきです。
契約者のショッピング履歴・返済記録はすべて信用情報という大きな枠組みの中で管理されており、何かトラブルが起これば速やかに情報が更新されます。

クレジットカードを利用している限り、他社金融機関に借入を秘密にすることはできません。

現金化の監視が厳しいクレジットカード会社である

クレジットカードの現金化に対し明確な規約違反を伝えるカード会社では、他のクレジット会社より厳格な監視体制が整っていると考えてください。

クレジットカード会社にとって、意図的に利用規約に違反する契約者は経営リスクでしかありません。
利用規約に了承していることが契約の条件に含まれるのは、もし違反行為が発覚した場合は同意なしで迅速にペナルティを発動できるからです。

悪質な規約違反ではクレジットカード失効・会員資格取り消しなどの重い罰則が課せられ、再契約が許されないという後戻りできない状態になります。
契約中のクレジットカードの利用規約に目を通し、事前に現金化に関するペナルティを確認しておくことも必要です。

クレジットカード現金化が疑われない・後悔しない為の対策

これからクレジットカードを現金化する人は、規約違反のリスクを大幅に軽減できる4つの対策を実践してください。

ひとつめは慣れていない期間は自分だけで現金化せず、換金で損をしない手順でショッピング枠を安全に現金化する対策です。
知識が浅い段階で自分の判断だけで現金化すると、本来手に入る金額より少ない現金しか換金できない可能性が大きくなります。

ふたつめは現金化を依頼する業者選びに時間をかけて、実績が豊富な優良業者のサービスを利用して漏洩リスクを抑える対策です。
還元率・手数料・キャンペーン内容はそれぞれの現金化業者によって違うため、より収益が見込めるサービスを介して現金化することを考えましょう。

三つめは疑われたときの備えとして、事前に言い訳を考えてスムーズに危機を乗り越えるという対策です。
これはあまり使いたくない手ではありますが、最悪の事態を想定していくつか言い訳の種類を準備することが有効になるでしょう。

四つめはクレジット会社の特定を避けるため、同じクレジットカードで何度も現金化する・高額商品を購入を多用しないなど、計画的にクレジットカードを現金化するという対策です。
不信感を与えるような取引が増えてしまうと、不正利用検知システムによる特定リスクが増加してしまうので、期間をあけて様子をみながら現金化してください。

知識が浅いうちは自分で現金化しない

クレジットカードの現金化は色々な方法がありますが、知識が浅く慣れていない場合は自力で現金化しても理想的な換金ができません。

商品をクレジットカードのショッピング枠で購入し、転売することで現金化を検討する場合、より高く売却するためのテクニックを知らなければいけません。

金券を購入して金券ショップに持ち込む場合も、買取相場価格や換金率を見誤れば大きな利益を出すことは難しいでしょう。

また何かトラブルが起こった時も自分1人で対処することになり、最悪のケースでは商品の売却が成功せずクレジットカードの現金化に失敗するリスクがあります。

実績の多い大手現金化業者を使う

クレジットカードの現金化を絶対に失敗したくない人は、現金化実績が多い現金化業者に依頼して売却金・キャッシュバックを受け取りましょう。

クレジットカードを現金化する業者は主に買取形式・キャッシュバック形式で換金しており、指定された商品にショッピング枠を使います。
事前リサーチで悪徳業者を排除して優良業者をリストアップし、その中で還元率・手数料を比較して最大効率で現金化できる業者をピックアップしましょう。

依頼したあとに現金化の結果に満足できない事例も少なくないため、現金化業者に見積もりをかけておおよその金額を把握することも重要です。

あらかじめ疑われた時の言い訳を用意しておく

現金化の事実についてクレジット会社から追及されることも予想し、事前に疑われてしまった場合の言い訳を準備しておきましょう。

突然クレジット会社から確認の連絡が入ったとき、冷静に対処してトラブルを解決できる人はそれほど多くありません。
オペレーターが取り引きの詳細を確認してきたら、「クレカ現金化のことだ！」とすぐにピンと感じ、事前に準備している言い訳を伝えられるようにしておきましょう。

それぞれの現金化の手順に沿って、ケース別の言い訳を考えておくとより対応力が増します。

オペレーターの質問にしどろもどろな回答をするより、疑惑を払拭できるような言い訳を毅然とした態度で伝える方が、不本意なトラブルが起きる確率を軽減できるはずです。

換金率の高い商品や同じものばかり連続購入しない

クレジットカードのショッピング枠を高単価の商品購入に頻繁に使うと、カード会社から「クレジットカードを現金化しているのでは？」という疑惑を持たれやすくなります。

クレジット会社は過去の取り引きから推測を基に事実確認をおこなうため、一度現金化の疑惑をもたれてしまうと同じクレジットカードで現金化することは危険です。
また換金率が高い高額商品にショッピング枠を使うと、短期間でもすぐに利用上限金額に達してしまうため、トータルで考えてもクレジットカードの現金化を多用することはおすすめできません。

確認の電話連絡が来た時点でクレジット会社にマークされたことを自覚し、以後は同じクレジットカードで現金化することは避けた方が得策です。

まだ現金化を多用しないとお金の問題が解決できない方は、消費者金融カードローンと契約し、低金利融資・分割払いの併用・無利息期間などのキャンペーンを有効に活用することをおすすめします。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役として活躍し、「お金借りるEX」の編集・監修を行っています。5年以上の金融系WEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。またFP技能士や貸金業務取扱主任者の資格取得に向け積極的に取り組んでいます。
事務所	株式会社トイント
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