アイフルの金利を引き下げるには？返済総額を減らす方法や無利息期間等解説

「アイフルの金利を引き下げたい…」
「アイフルの金利を引き下げる方法はありますか？」

口コミや評判でも、アイフルの金利に困っている人は少なくありません。
アイフルの金利は年率3.0％～18.0％で、借入限度額やさまざまな条件で変動します。

中には、「金利が高いからアイフルの返済額が減らない！」という人もいます。

本記事では、アイフルの金利を引き下げる方法やタイミング、コツなどを解説します。

また、引き下げできない時の代替案なども紹介します。

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そもそもアイフルの金利はいくら？

「金利の引き下げの前に、そもそもアイフルの金利はいくらですか？」

アイフルの金利は年率3.0％～18.0％です。
金利は、審査結果や利用状況によって変動します。

利用限度額によっても、金利が変動します。
前提として、「利用限度額が高いほど金利が低くなる」ということを理解しておく必要があります。

アイフルの金利は、消費者金融の中で特別に高いということはありません。
利息制限法に則った、法律の範囲内での金利で融資を行っています。

アイフルの金利表をチェック！

アイフルに金利表は、設けられていません。
利用状況によって金利が変動するため、金利表という明確化された表を作成できないからです。

しかし、アイフルの借入額に対して毎月の最低返済額はいくらかチェックすることが可能です。
以下の表で、毎月最低いくら返済すればいいのかを確認できます。

最低返済金額は、支払期日の種類によっても異なります。

表のとおり、アイフルは借入残高によって返済金額が変動します。
毎月最低4,000円から返済が可能で、これより多く返済して完済を早めることもできます。

アイフルの金利の計算方法・シミュレーション

アイフルの利息の計算方法は、上記の計算で借入中の利息が算出できます。
借入した当日は利息に含まれません。また、1円未満は切り捨てされます。

アイフルで年率18.0％の利息で30万円借りて、30日間利用した時の利息をシミュレーションします。

年率18％で30万円を30日間借りた時の利息は、4,438円です。
これが1ヶ月にかかる利息であり、来月には再度計算して算出された利息を払う必要があります。

アイフルはグレーゾーン金利は適用していない

アイフルは法律で定められた金利で融資を行っており、「グレーゾーン金利」は適用していません。

利息制限法で定める上限金利（借入の元本残高により年率１５％～２０％）は超えるものの、
出資法で定める上限金利（年率２９．２％）は超えない金利のことをいいます。

(引用：グレーゾーン金利 |【公式】長野ろうきん(長野県労働金庫))

昔の消費者金融は、このグレーゾーン金利を利用して高い利息でお金を融資していました。

2010年の貸金業法・出資法の改正により、利息制限法を超える利息での融資は全て無効となっています。

アイフルもグレーゾーン金利で融資は行っていません。
利息制限法の定める「年率20％以下」という法律の範囲内で融資を行っています。

アイフルの利息は高いの？他社カードローンと比較してみた

「アイフルの金利は高い！」「アイフルの金利はおかしい！」

口コミでアイフルの金利が高いという評判がよく見られます。
しかし、アイフルの金利は消費者金融の中で特別に高いという訳ではありません。

下記で他社の消費者金融の金利と比較してみます。

どの消費者金融機関も、最大利息が約18％ほどと同じ水準であることが分かります。
最低金利は、SMBCモビットやアコムと並んで3.0％と一番低い金利で融資を行っています。

アイフルの金利は高いどころか、消費者金融の中では比較的に良心的です。

アイフルの金利を引き下げる方法

アイフルの金利を引き下げる方法は、2通りあります。

限度額を増額することで、利息制限法によって金利を引き下げすることが可能です。
アイフルとの交渉も、条件次第では引き下げができます。

以下で、金利引き下げのやり方を詳しく解説します。

アイフルの限度額を増額する

増額申請を行いアイフルの限度額を上げる事で、金利が引き下げできます。

「なぜ限度額が上がったら金利が下がるの？」

金利の上限は「利息制限法」によって上限が定められています。
借入金額が多いほど、金利が下がる仕組みになっています。

10万円～100万円未満の限度額は18.0％です。
増額申請で100万円以上借りれたら、上限金利が15.0％以下に引き下げとなります。

アイフルの限度額を増額するには、「増額申請の審査」に通過する必要があります。
また、最新の収入証明書を提出する必要もあります。(アイフルの収入証明書の提出がしつこい時)

アイフルに電話で金利の引き下げを交渉する

アイフルに電話で直接交渉することによって、金利の引き下げを行うことができます。

アイフルの金利は、固定金利ではありません。
初めて借りた時に審査結果とともに金利も伝えられますが、その金利は条件や限度額によって変えることができます。

アイフルを長期間利用しており、支払期日も守って利用していると「お得意様」になっているかもしれません。
信用が上がっていると、金利の引き下げも特別にしてもらえることがあります。

金利の引き下げを交渉する時は、「会員専用ダイヤル」から電話します。

メールで金利の引き下げ相談はできる？

アイフルにメールで問い合わせて金利の相談をすることも可能です。

アイフルに「金利を引き下げて欲しい」という内容のメールを送ります。
メールは必ず確認されるので、条件を満たしていれば交渉を行えるかもしれません。

しかし、メールより電話の方が詳細の内容を伝えやすく、交渉の余地があります。

アイフルの金利を引き下げる交渉はいつすればいい？

アイフルの金利を引き下げ交渉をするタイミングは、3つあります。

主に「お金を借りるタイミング」で交渉することが多いです。

それぞれ、Webやスマホアプリ、無人契約機でも申し込みが可能です。
しかし、それでは交渉ができないため、交渉自体は電話で行う必要があります。

限度額の増額案内の電話

アイフルは、信用が高い利用者に限度額の増額案内を行います。

メールや電話で案内されるため、電話がきた時は増額とともに金利の引き下げ交渉もできます。

案内がくるということは「優良顧客」であるという証拠です。
金利の引き下げ交渉も有利に進めることができるかもしれません。

また、自ら増額申請を行ったタイミングでも交渉可能です。

アイフルに追加借入を申し込む時

アイフルで追加融資を行った時に、電話で金利の引き下げ交渉することもできます。

追加借入とは、限度額内で新たに借り入れを行うことを指します。
スマホアプリ・電話・提携ATMなど、様々な方法で追加融資を受けれます。

金利の引き下げ交渉もあわせてしたい場合は、電話で追加借入を行うことがおすすめです。
通過融資とあわせてで直接伝えることができます。

アイフルの「おまとめMAX」・「かりかえMAX」申し込み時

アイフルのおまとめローン申し込み時にも、金利の引き下げ交渉が可能です。

そもそも、おまとめローンを利用すれば、アイフルを含めた借入の金利を引き下げできる可能性があります。

おまとめローンも、電話で申し込みながら金利の引き下げ交渉を行う方法がおすすめです。

アイフルおまとめローンの審査落ちする原因は、お金のトラブルを起こしていることが多いです。

アイフルの金利を引き下げるためのコツ

「アイフルの金利を引き下げできるコツはありますか？」

ポイントは「信用を上げること」が非常に重要です。
金利の引き下げは、誰にでもできることではありません。

アイフルからの信用が高い人が、金利の引き下げ交渉に応じてもらえます。
アイフルのルールを守って利用回数を増やすことで、信用を積み上げることができます。

具体的にどうすれば、アイフルの信用を上げることができるのか解説します。

アイフルの支払期日・利用規約を守る

信用を上げる為には、支払期日や利用規約を守ることが大切です。

ルールを守って利用・返済を行えば、アイフルからの評価は少しずつ上がります。
改めて、アイフルの支払期日を確認します。

アイフルの支払期日は、約定日制とサイクル制があります。
アイフル申し込み時に、利用者自身で決めているため必ず覚えておく必要があります。

また、アイフルの利用規約を守ることも重要です。
利用規約を違反すると、アイフルの信用は大きく下がり、金利の引き下げの話どころではなくなってしまいます。

アイフルで利息だけ返済する方法なども、利用規約違反ではありませんが、信用を大きく下げてしまいます。

アイフルを利用実績を積んで信用を上げる

アイフルを利用して実績を積むことも、アイフルの信用を上げる方法の1つです。

アイフルの利用実績を積むことで信用が上がり、「優良顧客」と判断されます。
金利の優遇や、限度額の増額などスムーズに交渉できるようになります。

利用実績を積む中でも、支払期日や利用規約を守ることも重要です。

他社借入・クレジットカードを滞納しない

他社借入・クレジットカードを滞納しないことも重要です。

滞納・延滞は信用情報に必ず記録されます。
アイフルは信用情報機関のCICやJICCに加盟しているため、支払い遅れはすぐにバレます。

滞納を繰り返していると、「返済能力が乏しい」と判断され信用が下がるかもしれません。

安定した収入を作る

安定した収入を稼ぐことも、金利の引き下げを行う上では重要なポイントです。

アイフルでは申し込み時に年収も入力するため、利用者のおおまかな年収は把握しています。
年収が低いと、返済能力も低いと判断されてしまいます。

アイフルの金利が下がらない時の利息を減らす借り換え方法

「アイフルの金利を引き下げできない…」

「引き下げの交渉したけどだめだった」

アイフルで金利引き下げできなくても、それ以外の方法で利息を減らす方法があります。
具体的には、「借り換え」を行い金利の低いところから借りて返済する方法です。

具体的にどういう方法で借り換えするを、以下で詳しく解説します。

生命保険の契約者貸付制度でお金を借りる

生命保険の「契約者貸付制度」を利用してお金を借りる方法があります。

契約者貸付制度の利息の相場は年率2％～6％ほどです。
借り換えができれば、アイフルの金利をかなり引き下げすることができます。

しかし、生命保険で借りたお金を返済しないと保険が失効する可能性があります。
また、一部適用できない保険もあるので、借りることができるかいちいち調べる手間がかかります。

他社のおまとめローン・借り換えローンで利息を引き下げ！

他社の消費者金融のおまとめローンで借り換えすることでも、金利を引き下げすることができます。

アイフルで下げれない金利を、他社にまとめることで下げることが可能です。
実際にどれくらい金利に差があるのか確認します。

金利自体は、アコムの金利より若干低いほどです。
しかし、おまとめローンを利用することで、多くのお金を借りる事になります。

利息制限法の上限金利によって、実際の金利はもう少し下がります。
結果として、アイフルの金利より下げて返済することが可能です。

家族・友人からお金を借りる方法は信頼・信用に注意

両親・家族・友人からお金を借りる方法も、借り換え方法の1つです。

親からお金を借りることができれば、「無期限・無金利」でお金を借りることが可能です。
返済期日も利息もないため、ゆっくり返済しても利息が増えることもありません。

しかし、お金を人から借りる場合は「相談相手の信用を失う」ことを覚悟しなければいけません。

返済が遅れてしまうと、築き上げた信頼関係も一気に崩れます。
相談する相手を間違えると、お金を借りる相談をしただけで信用を失う可能性もあります。

お金を借りるときの頼み方や、頼む相手・返済などは十分に気を付ける必要があります。
借用書を作成しておくと、お金を借りやすくなるかもしれません。

生活福祉資金貸付制度で国からお金を借りる

「生活福祉資金貸付制度」を利用して、国から借りたお金で立て替えする方法もあります。

「生活が困窮している」という証明ができれば、国からお金を借りる事ができます。

最大のメリットは金利がとても低いことです。
連帯保証人が要る場合は、金利ゼロでお金を借りる事ができます。

しかし、生活福祉資金貸付制度には審査があります。

提出する書類が多いうえに、融資も1ヶ月後になるためすぐに工面することができません。
また、借りれる金額にも上限があるため、アイフルの借入金額が多いと、借り換えできない可能性があります。

アイフルの金利を引き下げたいと思う原因は返済額が減らないから

「アイフルの金利を引き下げたい…」

そう思う理由は、「アイフルの返済額が減らないこと」が原因だと考えられます。
返済しても、なかなか元金が減らない状態に陥っているケースが多いです。

なぜアイフルの返済額が減らないのかを、以下で詳しく解説します。

毎月の返済額が低いと利息ばかり返済することになる

アイフルの返済額が減らない原因の1つに、「毎月の返済額が低い」ことが挙げられます。

アイフルは、借入金額によって毎月の最低返済額が変動します。
最低返済額を返済していると、月々の負担は少ないですが元金が減りません。

アイフルで年率18％で20万円を最低返済額の8,000円/月で返済した時のシミュレーションを見てみます。

1回目の返済を見ると、返済金額は8,000円ですがそのうち3,055円は利息です。

このように、返済金額が低いと利息だけ支払うことになり、返済が終わらない状態になります。
余裕がある時は、「繰り上げ返済」を利用して多めに返済していくと、利息を抑えることができます。

追加融資で新たにお金を借りている

アイフルの返済が終わらない原因の1つに、追加融資で新たに借入していることも挙げられます。

アイフルは返済中も限度額内であれば、新しく追加融資で借りる事ができます。
しかし、借りた分返済期間が延び、利息も膨らみます。

アイフル含めカードローンは、新しく借入する度に返済が難しくなっていきます。

利用・返済は計画的に行う必要があります。

アイフルの無利息期間は一時的に利息を減らすことが可能

「アイフルで利息を減らすことはできますか？」

他社借入があり、アイフルをまだ利用していなければ「無利息期間」が使えます。
無利息期間を使えば、一時的に利息を減らすことができます。

契約日の翌日から30日間は、アイフルで借りたお金に利息が発生しません。
アイフルで一時的に借りて、翌月の給料日や臨時収入などで返済できれば利息ゼロでお金が借りれます。

注意点としては、無利息期間が終われば通常の金利が適用されます。
また、契約日に借入していなくても、翌日から無利息期間が始まります。

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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役として活躍し、「お金借りるEX」の編集・監修を行っています。5年以上の金融系WEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。またFP技能士や貸金業務取扱主任者の資格取得に向け積極的に取り組んでいます。
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