キャッシング履歴はいつ消える？消費者金融カードローン利用履歴が残る理由や消えない時のデメリット等解説

最近ではネット上の支払いや後払い方式も採用され、手軽にキャッシングも行えるようになってきました。

同時に個人のキャッシング履歴が信用情報に細かく記載されて、貸し付ける側はこれらの履歴を共有して審査を行うことが主流となっています。

また消費者金融社内でもキャッシング履歴の保存が長くおこなわれ今後の貸付の参考としています。

しかし、過去にキャッシングを行っても延滞や滞納、保証会社の代位弁済、債務整理などネガティブな情報がない限り審査に大きな影響はありません。キャッシングの履歴は時期が来れば消えていきます。

当然、延滞や滞納は避けるべきですが、今後のキャッシングを行う上で過去の履歴がどのように影響するか、信用情報の記載をきれいにするために気を付けることなどご紹介します。

この記事でわかること
  • キャッシングの履歴は信用情報機関の加盟会社全てで共有し、照会する
  • キャッシングの履歴に滞納、債務整理など異動情報があると審査落ち
  • 消費者金融で一度でも借りると社内履歴に半永久的に保存される
  • 申込から完済まで全て記載され、完済しても解約しないと消えない
  • キャッシング履歴はブラックでなければローン審査に影響しない

キャッシングの履歴はいつ消える？保有・登録期間【信用情報会社・消費者金融別】

信用情報機関に加盟している会社はキャッシングの履歴を共有して他社との取引まで全て知ることができます。

その履歴の保有・登録期間などが信用情報機関によって若干異なります。

また、消費者金融は信用情報機関からの情報を得るだけではなく、自社独自の基準で消費者金融で滞納や延滞の過去がないかを確認して、借り入れ希望者の返済能力を審査しています。

もし、信用情報機関の履歴によくない記載がある場合にはそれがいつ消滅するかなども含め、審査をクリアできるかを考慮して自分に合った賢いキャッシングを選ぶようにします。

信用情報機関

CIC(株式会社シー・アイ・シー)の履歴はいつ消える？

CICはクレジット会社の共同出資で、割賦販売や消費者ローンのクレジット事業を行う企業が会員となっている信用情報機関です。信用情報とはクレジットやローンの契約内容や申し込みに関する取引の個人情報です。この情報はクレジット会社が利用者の信用度を審査するための参考とされます。(CICの異動が早く消える方法はある？)

CICを利用することによって利用者は無理のない自分の能力に合った契約をすることができ、またクレジット会社は正確で迅速な審査が可能となります。

内容 保有期間
申し込み情報 クレジットやローンなどを申し込んだ時にクレジット会社などが借入希望者の支払い能力を審査するために信用情報を照会したことを示す情報 照会日より6か月間
クレジット情報 契約した内容や支払い状況、残高を表す情報 契約期間中、契約終了後5年以内
利用記録 クレジットやローンを使用中に契約者の支払い能力を調べるためなどに、クレジット会社などが信用情報を照会したことを示す記録 利用日より6か月間

参照：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

JICC(株式会社日本信用情報機構)の履歴はいつ消える？

信用情報記録にはキャッシング契約の登録、クレジットや金融機関との契約、加盟会社が顧客の情報を照会した記録などが記載されています。

この登録された内容は、事実と異なる場合を除いて削除したり訂正することはできません。

内容 登録期間
契約状態 契約中→残高のある契約継続中 契約継続中の期間
契約中→契約継続中で現在は利用がなく、残高が0円になっている状態　　　 契約日又は残金ゼロになった入金日から５年以内
契約終了→契約終了の状態 契約終了後5年以内
譲渡済み→会員が未加盟の会社等に債権を譲渡した状態 譲渡日から1年以内
残高金額 入金後又は出金後の残高金額(元本金額で利子や手数料を含まず） 契約状態による
延滞情報・
異動参考情報		 延滞、元金延滞、利息延滞→入金予定日の翌日から3か月経過しても入金がない情報 延滞継続中
債権回収、債務整理、破産申告、特定調停、民事再生等 契約継続中及び契約終了後５年以内
延滞解消 契約継続中及び契約終了後５年以内

参照：開示結果の見方 | 開示を申し込む | 開示サービス | 日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

KSC(全国銀行協会)の履歴はいつ消える？

KSCは消費者信用の円滑化のために全国銀行協会が設置・運営する個人情報信用機関で、ローンやクレジットに関する個人信用情報を登録し、会員である金融機関などの信用審査の判断の参考資料として提供します。

この機関がローンの借り入れ審査を行っているわけではなく、情報を会員に提供する機能を持っています。

また開示報告書は、登録内容が正しい場合は削除や訂正は行われません。

内容 登録期間
取引情報 ローン、クレジットカード、保証の取引と連帯保証人の同様の情報 契約期間中、及び契約終了日から5年を超えない期間
官報情報 官報によって一般公開された破産・民事再生手続の情報 破産・民事再生手続き開始決定の日から7年を超えない期間
本人申告情報 本人確認書類と紛失・盗難等によって自分の名義を勝手に使われる恐れがある場合など本人の申告によって登録した情報 申告日から5年を超えない期間
照会記録情報 会員が当センターに情報を照会した目的などの情報 照会日から1年を超えない期間(但し会員への回答は6か月を超えない期間)

参照：登録情報開示報告書の見方 (zenginkyo.or.jp)

消費者金融の借り入れ履歴はいつ消える？

消費者金融で借り入れをした場合の履歴は信用情報機関に記録されている情報から確認することができます。その他、各消費者金融の社内で借り入れ履歴が保存されています。

借り入れ履歴は自分の会員情報にログインすると確認することができます。またweb明細があればネットで閲覧することもできます。ATMの利用履歴も記載されています。

消費者金融の利用履歴はネット上では期間が限定されていますが、コールセンターに問い合わせをするとかなり前まで調べることができます。

消費者金融を利用した場合、1000円以下の少額が残っている場合があります。新たにローンを組もうとした場合、延滞などの過去のキャッシング履歴が障害となることもあります。

金融機関の社内に残されたブラック情報はかなりの期間消えないといわれています。金融事故を起こした人の氏名はいつまでもブラックリストに残ってしまいます。

消費者金融ごとの社内履歴はずっと残っている場合が多いので、ブラックな記載がある場合は、後日その会社で再びキャッシングすることは難しくなる場合があり、他の消費者金融を利用した方が審査に通る確率が高くなるかもしれません。

プロミスの利用履歴やブラック履歴はいつ消える？

プロミスの利用履歴は会員サイトにログインし「お取引履歴照会」で知ることができます。取引明細書は過去90日分が確認できます。それ以前の分はプロミスコール(0120-24-0365)に問い合わせをします。

履歴は解約しない限り残っています。無利息残高がある場合、延滞したままの状態、解約手続きがされていない場合は利用履歴がいつまでも残ります。

プロミスの社内では、顧客の履歴はずっと残ると考えていいでしょう。それは、また同じ人がキャッシングを希望する場合もあると予測して、その際に今までの履歴がわかれば借入審査の参考にすることもできるからです。

アイフルの利用履歴やブラック履歴はいつ消える？

スマホアプリから、アイフルは利用履歴を知ることができます。

会員サービスにログインすれば、取引内容の明細を確認することができます。明細書は3か月分確認可能です。またオペレーターチャットやメールで問い合わせることもできます。

自分自身の取引明細を知っておくのは今後の借入についても大切です。

会社としては利用履歴は長い期間残しておいて、今後、取引が再度あった場合には貸付審査の参考にしています。保管されている情報はアイフル独自の内容で記載されています。

アコムの利用履歴やブラック履歴はいつ消える？

アコムは過去半年分の利用履歴が、会員ページ「明細書の確認」で確認できます。

また取引履歴の照会で過去3か月分を確認することが可能です。(アコムから一括請求される危険性)

それ以前の履歴については、アコムコールセンター(0120-629-215)に問い合わせします。

履歴は解約しない限りずっと残ります。

解約してもキャッシング履歴は半永久的に残ると考えてもいいでしょう。それは今後また貸付の機会があった時、会社は前回の個人情報など参考にして審査を行うことが可能だからです。

独自の基準で保管されている内容で今後の審査も行われると推測されるので、一度審査に落ちた場合はその後の審査にも通りにくくなる傾向があります。

キャッシングの利用履歴で注意すべきポイント

キャッシングの利用履歴はキャッシング以外の個人情報から、お金の借入、返済までかなり細かな点まで残ります。

延滞や滞納をしていると履歴の情報が、信用情報機関に加盟するすべての金融機関などに共有され、問題を完全に解消しない限り借り入れはほとんど不可能となります。

その他、債務整理の情報があると今後のキャッシングが長い期間にわたってほとんど不可能に近くなります。

融資をしようとする会社が情報開示請求をすると、借り入れ希望者の同意を得なくても、借金の履歴を知ることができます。

しかしこのような信用情報をみんなで共有することが借り入れ希望者も無理なキャッシングをしなくなることにつながりますし、融資する方も貸し倒れを防ぐことになり双方にとって意味のあることです。

申し込みから完済まで契約中のすべてが残る

信用情報機関に記録される事項は思った以上に細かくカードローンの履歴だけではなくクレジットカード、住宅など各種ローンを金融機関で取引した項目まで記載されています。

また、この情報は借り入れ希望者への融資を安心して行うことができるかの審査のために各会社が共有して、活用されます。

カードローンに関しては氏名、年齢、住所、勤務先など本人確認情報に始まり、どんな金融商品に申し込んでいるか、契約金額はどのくらいか、会社が照会した日、現在契約中の内容や支払い状況など細かな情報となっています。支払い状況の中の残債額や延滞、債務整理なども情報として記載されています。

利用記録として、クレジット会社やその他の機関が信用情報を照会した回数も記録され、カードローンなど借り入れを何度行ったかや他社借入はバレることになります。

申込情報は照会日より6か月間、クレジット情報は契約中、契約終了後5年間、利用記録は利用日より6か月間は継続して記載され、確認できる場合がほとんどです。

支払いを延滞・債務整理等すると「異動」で一定期間残る

信用情報の異動とはクレジットカードの支払い遅れやローンの支払いが61日か又は3か月以上滞納すると記載されることです。

滞納や延滞もうっかり忘れて短期間遅れてしまう分には信用情報も傷がつかず、あまり問題になりません。

長い期間の滞納は金銭的に信用できない人とみなされそんな場合に異動と記載されてしまうのです。

異動と記載されれば、その後５年間すべての金融契約が結べない状態となります。

また、異動には債務整理を行ったり、保険会社が肩代わりして支払いを行った場合、クレジットカードが強制解約になった場合なども含みます。

取引履歴は契約終了後5年は記録される

消費者金融の取引履歴は解約手続きを行ったとして、契約終了後5年間は記録され続けます。解約手続きを行わない限りは、信用情報機関の履歴にずっと残ります。

また、例を挙げるとアコムの社内履歴には半永久的に残り、社内の資料として今後にも生かされます。

かなりの長い期間、情報は残りますが延滞や債務整理など事故情報がなければ、今後のローンの審査などに影響を及ぼすことはありません。

情報開示請求をする借金履歴を調べることができる

個人の金銭的な履歴を信用情報機関に開示請求することで確認することができます。

信用情報機関に問い合わせることにより、自分がどこの金融機関からどんな契約で、どのくらい借り入れて返済残高がいくらか、滞納していないか、債務整理などの金融事故を起こしていないかなど確認することができます。

開示請求することによってさらなる借り入れが可能であるか、借り入れ残高はいくらか、信用情報から自分のキャッシング履歴がいつ消去するのかなど自分で確認することもできます。

借金履歴の開示には手間と1000円ほどの料金はかかりますが、自分の家計状態をしっかり理解することは将来の生活設計に向けてとても大切なことです。

自分の情報開示請求を求めることにより、お金を借りるときに審査に通らない理由やローンやクレジットカードや携帯などの申し込みの審査に通らない理由などがわかるメリットがあります。

審査に落ちたことは信用情報に6ヵ月残る

審査に落ちた場合は、ある程度、期間を開けて再申込しないと審査に再び落ちてしまう確率は高いです。

特に、同じ金融機関でまた融資申し込みをする場合には6か月はキャッシングの申し込み履歴が登録されているので、それ以上間をあけて申し込みをするようにします。6か月以内に何度も申し込みしても審査には通りません。

同じ金融会社に頻繁に申し込みを繰り返すことがブラックリストに載る原因ともなります。

審査に落ちた金融会社以外のところに申し込みする場合もある程度の期間は申し込みを控えましょう。何社にもローン申し込みをして、お金に困っているような印象は持たれたくないものです。

ブラックでなければ気にすることはない

金融機関が信用情報機関を利用する意義は、借り入れを希望する人に融資を行った場合に、返済する能力があるかを見極めることです。

そのため他社の契約を含めて過去の借り入れ状況まで詳しく記載されている信用情報は貸付をする際の審査の極めて重要な情報となるのです。

しかし、今までに滞納や延滞のような問題を起こしていないこと、債務整理や保険会社の代位弁償が行われていない場合は、信用情報機関の照会が行われてもそのことで借入が難しくなるということはありません。

但し、新しく借入する以前に、あちこちの借入が行われて返済残高が高くなっているような場合は不安材料とみなされることがあります。これ以上の返済を不安視されてしまうからです。

キャッシングの履歴が残る理由

キャッシングの履歴が残るのはブラック情報がある場合だけには限らないのです。

カードローンを利用した人の中には、完済したことで安心し消費者金融との契約が切れると考えてしまう人が多いのです。しかしそういうわけではないのです。

返済が終了しても契約が終わったわけではありません。解約の手続きを終えるまで関係は切れないので、キャッシング履歴に残ります。

またカードローンのATMの最低取扱い金額は1000円です。しかし残高がそれ以下の場合、残ったままになることもあります。少額の残金でキャッシング返済がの終了されていないとみなされてしまいます。

カードローンを利用し返済が終了したと思っても、最後の解約までしっかり行うようにすべきです。

完済したがカードローン解約をしていない

ローンを完済してもカードローンの解約にはなりません。

解約手続きをしない限りはまたお金が必要になった時、審査を受けなくても何度でも消費者金融の限度額まで借入ができるということです。

カードローンが契約中であれば急にお金が必要になった時すぐに借入ができるというメリットがありますが、気軽に利用できるということでキャッシングを繰り返し、返済に苦しむことがあると判断されるかもしれません。。返済に苦しむような状態になって滞納などに繋がれば信用情報に悪い影響を及ぼします。

完済した時点で解約まで手続きすれば、自分の借り入れ可能額をしっかり理解できますし、信用情報における履歴もきれいになります。

解約しない限りは、信用情報にずっと記載された状態が続きます。履歴を増やさないためには契約している会社に電話で解約することを申し出ましょう。

少額(1000円未満)の残高が残ったままになっている

カードローンの借入残高が1000円未満になった場合、無利息残高と呼ばれ利息が発生しませんし、返済を請求されることもありません。。そのため放置しても借入残高が知らず知らずのうちに増えていくということにはなりません。

口座振替で返済している人は1円の単位まで引き落とされるので無利息残高は発生しません。

カードローン自体を解約するためには、借入残高を1円単位まで返済する必要があります。1円単位まで完済するには、ATMは硬貨が使えないので1000円単位の返済になるので、この無利息残高を返済することはできません。

そのため、インターネットでの返済又は銀行振込で返済することになります。

解約の手続きは、電話で行うか自動契約機又は店頭にて行います。

解約することにより、信用情報機関の履歴から5年はかかりますが借入履歴が消去されます。

解約していないということでまた借入をを繰り返す可能性があるとみられてしまう心配もないとは言えません。

他社のローンを希望する場合、解約証明書をの提出を求められることがあります。

キャッシング履歴が消えないブラックリストであるデメリット

ブラックリストとは信用情報機関の記録に借金を滞納したり債務整理を行ったなどブラックな情報が載ることです。

ブラックリストに載ってしまうと、その記載は5~10年程度消えることはありません。

ブラックリストに載っている間はローンを組むことができなかったり、クレジットカードが作れないなど制限が付いて不都合が多々あります。

ブラック情報が載ってしまうと、今後の借り入れを希望した場合の返済能力に不信感を持たれてしまいます。

ブラックリストに載る原因は滞納、債務整理の他、代位弁済が行われたこと、携帯など強制解約になった時、同時にたくさんのクレジットカード、ローンを申し込んだ時、ローンの審査を通過しないことなどいろいろなことが考えられます。

今後のマネーライフをスムーズに送ることができるように、ブラックリストに載るような事実は避ける努力を常に行う必要があります。

新規ローンの審査に通らない

様々の理由でブラックリストに載っていると、今後新たにローンを希望しても審査に通ることができません。

信用情報機関の情報をたくさんの会社が共有しています。ある意味、個人のキャッシング履歴が丸裸にされています。どこの金融機関も貸し倒れは絶対に避けたいところです。

過去のキャッシング歴においての問題点をあまり意識せず、今後はしっかり返済ができると考えている人も多いのです。しかし貸す側の会社としては、少しでも不安材料がある人に融資はしたくないのです。

キャッシングやクレジットカードの履歴など小さな不安材料によって住宅ローンや教育ローンなど人生を左右するようなローンの審査に通らないことがあったら大きな問題です。

新規のクレジットカードが作れない

信用情報機関のブラックリストに載っているうちは、新しくクレジットカードを作ることもできません。

クレジット会社も事故情報を入手すると、申込人の返済能力を不安視して審査に落とすことが多いのです。

最近のキャッシュレス時代では、クレジットカードが使用できないとなればかなりの生活上の不都合もあります。現金での支払いを受け入れない会社もあるくらいです。ETCカードが使えないこともあります。

また新規のクレジットカードを作ることができないだけではなく、使用中のクレジットカードもブラックリストに載ることにより利用停止になったり強制解約なることもあります。

クレジットカードがないと、ネットショッピング、航空券購入、各種チケット購入などにも不便ですし、現金を持ち歩けば盗難、紛失ということもおきます。またクレジットカードのポイント付与もバカにできません。

スマホ・携帯電話の機種本体を一括でしか買えない

ブラックリストに載ると、携帯やスマホの分割払いはできません。携帯やスマホの販売店は、信用情報機関の情報をチェックしてします。信用情報にブラックな履歴があるお客は、毎回の分割払いではしっかり支払いを継続してくれるか疑問視され、販売しないような策をとっています。ただし一括で支払いの場合は購入可能です。

最近のスマホや携帯は機能もよくてかなりの高額商品になっています。それに加え次々と新しい魅力的な機種も発売されています。月々の携帯料金とともに機種代金の分割払いが主流となっています。

携帯やスマホを所有していないと現代社会では、様々な不便があります。ブラックリストに載って携帯やスマホの分割払いが禁止されるというのは痛手となります。

保証人にはなれない

ブラックリストに記載されると保証人を引き受けることはできません。

家族が住宅ローンや教育ローンを必要とする際にも、保証人や連帯保証人を引き受けることができなくなります。保証人や連帯保証人になる際には信用情報機関の照会があるからです。

保証人や連帯保証人とは、借入者が返済不能になった時、債務を肩代わりする立場にある人のことです。ブラックリストに載っているということは自分自身の支払い能力さえ不安視されているということなので、保証人や連帯保証人になれないというのは当然のことと言えます。

但し、最近では保証人無しでも保証会社を利用するということで契約が成立する場合も多くなっています。

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