総量規制オーバーでも借りれる方法！年収の3分の1を超える新たな借入に成功した口コミ等解説

「総量規制オーバーでもお金を借りたい！どこかありますか？」
「年収の3分の1を超える新たな借入ができるローンはありますか？」

既にお金を借りている人は「総量規制」の問題で悩んでいる人もいると思います。
総量規制オーバーになると、消費者金融カードローンで借りることができなくなるためです。

しかし、世の中には総量規制の対象外になるローンや総量規制オーバーでもお金を借りる方法があります。

総量規制除外貸付・総量規制例外貸付を利用すれば、総量規制オーバーでも借りれることがあります。

本記事では、総量規制オーバーでも借りれる方法や「借りれた！」という口コミを解説します。

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総量規制とは「年収の3分の1を超える新たな借入」が行えない貸金業法の規則

「そもそも総量規制って何？」

総量規制の意味や役割を理解していないと、突然借入ができなくなり困ることがあります。

総量規制は貸金業法による規制です。
そのため、アコムやプロミスなどの消費者金融カードローンが主に適用されます。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠などは、総量規制の対象ではありません。
総量規制の対象になるものを理解しておく必要があります。

そのため、総量規制オーバーでも借りたい場合は消費者金融カードローンからの借り入れはできません。

おまとめローンや借り換えローンなどの特例で借りることができるものもあります。
しかし、これらの商品は返済専用ローンになるため、お金を借りるといった観点では的外れになるかもしれません。

次に、総量規制の対象になる貸金業者とそれ以外の金融機関について解説します。

貸金業：アコムやプロミスなどの消費者金融

金融機関で最もイメージしやすいのは銀行という人が多いです。
しかし、実際は近年消費者金融でお金を借りる人の割合は増加傾向にあります。

アイフルやプロミスなどの消費者金融は銀行とは区別されています。
貸金業として同じ金融機関でも異なる法律でサービスを運営しています。

貸金業は別名シャドー・バンキングとも呼ばれ、資金調達を銀行や社債からおこなうのが特徴です。

簡単にいえば貸金業者も銀行のクライアントです。
契約者はそのエンドクライアントという立場だと考えればわかりやすいでしょう。

貸金業者は貸金業法という法律を守らなければならず、総量規制もこの貸金業法の規定に含まれます。

事業運営には貸金業法第3条を遵守し都道府県知事への登録が必要です。

しかし、闇金など違法貸金業者は無許可で運営し、出資法で規定されている上限金利20.0％を超える金利で貸付をおこないます。

貸金業者のカードローンは総量規制オーバーで借りることは不可

上記でも述べた通り、貸金業者は総量規制の対象です。

従って年収の3分の1を超える新たな借入を、消費者金融で借入することはできません。
お金を借りたい場合は、総量規制対象外の銀行カードローンなどを利用する必要があります。

クレジットカードの「キャッシング枠」も総量規制の対象

クレジットカードでお金を借りるキャッシング枠も総量規制の対象です。

クレジットカードにはキャッシング枠という、お金を借りるサービスが付帯されています。
ATMでキャッシングを利用したら、現金を借りることができます。

このサービスは銀行のクレジッドカードであれ、総量規制の対象になります。
そのため、総量規制オーバーの人はクレジットカードのキャッシング枠で借りることはできません。

貸金業以外：銀行・信用組合・信用金庫・労働金庫など

貸金業以外の金融機関には銀行・信用組合・信用金庫・労働金庫の4種類があります。
私たちが馴染みのある銀行では貸金業法ではなく、銀行法という別の法律で細かなルールが決められています。

また信用組合・信用金庫・労働金庫については、中小企業等協同組合法・信用金庫法・労働金庫法というそれぞれの法律を遵守しながら運営され、組合員の年収3分の1を超える借入についての規制はありません。

法律上銀行については総量規制は影響しないとされますが、実際は少なからず審査に影響すると考えるべきです。
それは総量規制をオーバーしている申請者との契約が、銀行側にとって返済リスク判断されマイナスに作用するからです。

銀行は総量規制対象外だから、どれだけお金を借りても契約に問題ないと考えるのは大きな間違いです。

総量規制オーバーでも借りれるローン・借入

総量規制オーバーを避けてお金を借りる場合、貸金業法の拘束力が及ばない金融サービスでお金を借りるのが現実的です。

銀行からお金を借りる場合、銀行法では年収の3分の1という制約に縛られることなくお金を借りることが認められています。
しかし契約する銀行によっては総量規制を自主規制して審査するケースもあるため、ノーリスクでお金を借りることはできないと考えるべきです。

メガバンクからの借入が厳しいときは、楽天会員で審査が有利になる楽天銀行スーパーローンがひとつの選択肢となるでしょう。

総量規制除外貸付に該当する住宅ローン・自動車ローン・担保貸付・高額医療費貸付でお金を準備することも有効な方法です。

住宅ローンは上限金利8.0%でお金が借りれる三井住友銀行住宅ローン、自動車ローンは中古車・バイクまで借入用途が広い三菱UFJ銀行マイカーローン等があります。。

また総量規制の抜け道として、契約しているクレジットカードのショッピング枠の上限金額を一時的に利用するという方法もあります。

銀行カードローンは年収の3分の1を超える新たな借入が可能

総量規制が原因で消費者金融からお金を借りれなくなってしまった人は、代替手段として銀行カードローンを利用してお金を借りましょう。

銀行カードローンは原則として契約者が総量規制オーバーでも、契約してお金を借りることが法律で認められています。
銀行が運営する金融融資のルールは銀行法で規定されており、総量規制が審査に影響する貸金業法とは異なるルールで金融融資をおこなっています。

審査基準は銀行によって異なり、申請者の年収・他社借入状況を熟慮し、独自の判断で申請者の返済能力の有無を判断しています。

しかし法律上総量規制が審査に影響しない建前でも、借入件数・金額が年収を大きく圧迫すれば返済リスクと判断される可能性は十分あります。

また銀行側が独自に総量規制を自主規制している場合もあるため、銀行カードローンは必ずしも総量規制の問題をクリアして、お金を借りれるベストな方法ではありません。

銀行の住宅ローン・自動車ローンは総量規制対象外

複数の消費者金融から年収の3分の1以上のお金を借りている場合でも、銀行が提供する住宅ローン・自動車ローンであれば契約できるかもしれません。

なぜ同じローン契約でも、住宅ローン・自動車ローンが総量規制から除外されているのか不思議に思う人がいるかもしれません。
まず住宅ローン・自動車ローンは他のフリーローンと違い、お金を借りる目的がハッキリしているという特徴があります。

そして両者は一般的に借入金額が他のローン契約に比べ高額です。

平均的な社会人の収入で総量規制を考慮してしまうと、多くのケースでサービスを提供できないという問題が起こります。

銀行側も可能であれば総量規制を導入し返済リスクを抑えたいと考えてはいます。

しかし、総量規制を導入することで利用できる人が大幅に限定されるため現実的ではないというのが大きな理由です。

三井住友銀行の住宅ローン

消費者金融は審査が比較的やさしく、急にお金が必要な人にとっては有効な借入先であることは間違いありません。

しかし借入件数が2社・3社と増えていくにつれて、契約者の信用情報に悪影響を及ぼすことは避けられません。
これからは消費者金融からの借入を減らし、三井住友銀行住宅ローンでお金をかりるという方法があります。

三井住友銀行住宅ローンを契約する最大のメリットは、住宅ローンと併用で契約できるライフイベント応援パックを利用できることです。

また消費者金融でお金を借りてきた人にとって、上限金利8.0%という低金利での借入は非常に魅力的なメリットになるでしょう。

三菱UFJ銀行のマイカーローン

契約者の総量規制を回避してマイカーローンを契約しお金を借りるなら、三菱UFJ銀行マイカーローンは選択肢のひとつとして検討してください。

三菱UFJ銀行のマイカーローンは借入上限金額1,000万円を、金利1.50～2.45％で最長10年間で借入することができ、中古車やバイク購入にも利用できる汎用性が高いのが特徴です。

大手銀行が提供するマイカローン商品の中でも、三菱UFJ銀行マイカーローンの金利はトップクラスに低く、借入金額が大きいほど利息負担の軽減が期待できます。

担保(有価証券・不動産)貸付

ローン契約は有担保ローン・無担保ローンの2パターンに分類されます。

一般的によく知られている銀行・消費者金融カードローンは、後者の無担保ローンに該当します。
総量規制の観点から考えると有担保ローンに該当する有価証券・不動産ローンは、不動産の抵当権・有価証券など、担保として一時的に預ければお金を借りることが許されます。

価値ある所有財産の一部を担保にすることでお金を借りるルールは、質屋で規定される質屋営業法に類似します。

万が一お金が返せなくなった場合は、担保が強制的に処分され返済資金に充当されるので注意してください。

総量規制の問題だけで安易に契約してしまうと、不動産・有価証券を失うなど契約者の生活に大きく影響するデメリットの方が大きくなる危険があります。

高額医療費による貸付は総量規制オーバーでも借りれる

総量規制では高額な療養費負担に伴う借入に関して、年収の3分の1から除外してお金を借りることが許されます。

交通事故や急病による手術など緊急時の医療費は、契約者の命を守るために必要なお金として総量規制の制限を受けません。

高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額（※）が、ひと月（月の初め
から終わりまで）で上限額を超えた場合に、その超えた金額を支給する制度です。
※入院時の食費負担や差額ベッド代等は含みません。
毎月の上限額は、加入者が70歳以上かどうかや、加入者の所得水準によって分けられます。
また、70歳以上の方には、外来だけの上限額も設けられています。

(引用：高額療養費制度を利用される皆さまへ – 厚生労働省)

高額療養費でお金を借りる場合は、全国健康保険協会の高額医療費貸付制度を利用しましょう。

一定の審査基準を満たす人であれば無利子でお金を借りることができるので、総量規制問題で医療費が必要な場合は検討してください。

緊急時の医療費を払うための貸付

総量規制の除外貸付に該当する借入であれば、契約者の年収の3分の1を超えていてもお金を借りることが認められています。

緊急をようする手術費・入院費・薬剤費など、契約者の生活に大きく影響するような借金は総量規制例外貸付に該当します。

貸金業法施行規則第十条の二十三

二　個人顧客又は当該個人顧客の親族で当該個人顧客と生計を一にする者の緊急に必要と認められる医療費（所得税法第七十三条第二項に規定する医療費をいう。次項において同じ。）を支払うために必要な資金の貸付けに係る契約（第十条の二十一第一項第四号に掲げる契約を除く。）であつて、当該個人顧客の返済能力を超えないと認められるもの

(引用：貸金業法施行規則 – e-Gov法令検索)

健康保険証で医療負担を軽減しても、手術になれば大きな医療費が発生し生活困窮の原因になることは珍しくありません。

突然の高額医療費を準備できなければ、多くの人が適切な医療を受けることがでなくなるため、医療費を払うための貸付が許可されているのです。

総量規制オーバーでもお金を借りれる場所はどこ？

「総量規制オーバーでも借りれるのはどこ？」
「総量規制オーバーでもお金を借りれた！」

総量規制オーバーでも全くお金が借りられない訳ではありません。
きちんと探せば、総量規制の影響を受けずにお金を借りれるローンがあります。

上記の借入は総量規制オーバーの人でも借りることができます。
中には、審査なし・即日でお金を借りる方法もあります。

以下では、具体的にどうやって借りるのかなどを詳しく解説しています。

消費者金融でもおまとめローンは総量規制オーバーでも借りれる

「総量規制オーバーでも消費者金融で借りたい！」

総量規制オーバーの人は、消費者金融のカードローンで借りることはできません。
それでも消費者金融しか借りるところが無ければ、「おまとめローン」の利用がおすすめです。

おまとめローンとはローン商品の1つで、他社借入などの借金を一本化できるローンです。

デメリットとしては、おまとめローンは返済専用のローンになります。
「支払いのためにお金が必要」などであれば。現金を借りれないので不向きになります。

あくまで、支払いを一本化して金利を下げたい人におすすめされるローンです。

「配偶者貸付」は総量規制対象外で年収の3分の1を超える新たな借入が可能

総量規制は借入までの制限が契約者の年収に依存するため、年収が低い人程借入制限までのタイミングが早まります。

具体的な対処方法は契約者の年収を底上げすることですが、短期間に年収を上げることは現実的に困難といえます。
そこで実践していただきたい代替手段が、契約者・配偶者の合算年収3分の1までの総量規制例外貸付でお金を借りる方法です。

配偶者の合算年収を利用して実質的な年収上限を上げれば、総量規制の有効な抜け道としてお金を借りることができます。

専業主婦やアルバイトで収入に不安がある人でも、総量規制例外貸付をうまく活用して総量規制オーバーの問題を解決できるでしょう。

消費者金融で配偶者貸付がある「ベルーナノーティス」

総量規制例外貸付の項目のひとつである配偶者貸付に特化したサービスを利用すれば、正社員でなければ難しい金融機関からの借入が実現できます。

株式会社サンステージが提供する金融商品ベルーナノーティスは、配偶者をターゲットにしている金融サービスです。

ベルーナノーティスの特徴は専業主婦や正社員以外の女性など、一般的に金融機関からの借入が難しい顧客に金融サービスを展開している点です。

総量規制で本人の年収がボトルネックになっても、結婚していれば夫・妻の年収を含めた配偶者貸付サービスを利用できます。

個人事業主がビジネスローンで融資を受ける

総量規制で新規借入が制限されている対象者が個人事業主であれば、総量規制例外貸付に該当するビジネスローンで借入してください。

この場合借入目的はあくまで、個人事業主の事業資金としての金融融資でなければいけません。

ビジネスローンは総量規制例外貸付ですが、一般的なローン契約と違い個人事業主であり明確な事業資金用途でしか利用できません。

他の総量規制例外貸付と違い利用条件に該当する人は限られるため、万人に有効な総量規制対策ではないことに注意しましょう。

りそなビジネスローン「活動力」

りそなビジネスローン「活動力」は、大手金融機関である株式会社りそなホールディングスが運営する個人事業主向けの金融商品です。

「りそかつ」というセールストークのもと最高500万円まで貸付し、無担保契約で契約ハードルを下げ幅広い個人事業主をサポートしています。

りそなビジネスローン「活動力」は上限金利14.0％と魅力的な金利で契約でき、無担保契約なので所有財産がない個人事業主でも利用できます。

しかし保証会社がアイフル株式会社となり、信用情報問題のある個人事業主は審査に合格することが厳しいという側面もあります。

生命保険の契約者貸付制度も総量規制オーバーの時に借りる方法の1つ

「総量規制の影響でどこからも借りれない！」

そういった場合は、生命保険の契約者貸付制度を利用するのも1つの手段です。
無審査で最短即日でお金を借りることも可能です。

契約者貸付とは、保険契約者さまのご請求により、
ご契約を解約した場合にお支払いする返戻金（還付金）
の一定の範囲内で貸付けを受けられる制度です。

(引用：契約者貸付のご請求｜かんぽ生命保険)

生命保険金を解約した時にもらえる解約返戻金を先に借りる制度です。
生命保険を解約せずにお金を借りることができるため、この制度が利用できれば非常に便利です。

しかし、保険の契約内容によっては契約者貸付が利用できないものもあります。
また、返済が滞ると生命保険自体が解約されてしまうリスクがあります。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制オーバーでもお金を借りることが可能

金融機関のクレジットカードを上手く利用することで、総量規制を回避してお金を準備できることはご存じですか？

クレジットカードにはショッピング枠・キャッシング枠の2種類があり、実はショッピング枠に関しては総量規制が適応されません。
そのため契約中の金融機関からの借入が断られた場合でも、契約しているクレジットカードのショッピングクレジットを利用することができます。

厳密にいえばお金を借りるのではなく、引き落とし日まで一時的に金融機関によるお金の立て替えがおこなわれます。

実際に準備できる金額は契約者のクレジットカード利用限度額・現在の利用状況で立て替え金額が確定します。
引き落としによる決済が完了しない限り、ショッピング枠の利用限度額はリセットされないため、滞納があれば立て替え金額は減少します。

この方法は毎月クレジットカードを滞納せず、ショッピング枠の利用限度額に十分な空きがある人に限定されます。

総量規制オーバーでも借りれる銀行カードローンはどこ？

「総量規制オーバーでも借りれる銀行カードローンはどこ？」
「総量規制オーバーでも借りれたという口コミがある銀行カードローンはありますか？」

原則として、銀行カードローンは総量規制の対象を受けません。
規則上では、全ての銀行カードローンは総量規制オーバーでも借りることができます。

しかし実際は、総量規制オーバーの人の審査通過は難しくなります。
既に総量規制以上借りていると「返済能力が厳しい」と判断されることが多いためです。

下記では、その中でも総量規制オーバーでも借りれると言われているカードローンを紹介します。

ネット銀行の楽天銀行スーパーローン

近年インターネットバンキングを利用した金融サービスが増えており、従来の銀行では難しかったオンラインでのスピード契約や場所に縛られない利便性をもつサービスを提供するネット銀行が増えています。

その中でも楽天銀行株式会社が運営する楽天銀行は、楽天経済圏と連携し、ポイントや様々なサービスが利用できるネット銀行です。
総量規制オーバーで消費者金融からの追加借入が厳しいときは、楽天銀行スーパーローンで契約しお金を借りましょう。

特筆すべきポイントは、楽天会員であれば総量規制であっても審査に好印象を与える実績作りができるところです。

楽天会員の人・過去に金融事故を起こしていない人であれば、総量規制をオーバーしていても契約してお金を借りれる可能性は十分あります。

専業主婦でも借りれるセブン銀行カードローン

専業主婦でお金を借りたい時におすすめなのがセブン銀行カードローンです。

総量規制オーバーでも借りれるローンでありながら、専業主婦も申し込み対象になっています。
また、セブンイレブン等に併設されているセブン銀行ATMで手軽に借り入れ・返済ができます。

なお、セブン銀行カードローンの申し込みにはセブン銀行口座が必要です。
カードローン単体の申し込みはできないため、注意が必要です。

セブン銀行カードローンの申し込み条件や審査については、以下で詳しく解説しています。

低い金利で借りたい人におすすめなソニー銀行カードローン

「総量規制オーバーでも低金利で借りたい！」

誰でもお金を借りる時は金利の低いところで借りたいと思います。
そういった場合におすすめなのが、ソニー銀行カードローンです。

銀行カードローンなので総量規制の影響を受けず、総量規制オーバーでも借りれるカードローンです。

金利は年率2.5%～13.8%と、銀行カードローンの中でも低い金利で融資を行っています。

また、契約後にローンカードが届く前に借入できるのもメリットの1つです。

ソニー銀行カードローンの審査や申込、口コミに関しては以下の記事で解説しています。

ろうきんカードローンは総量規制オーバーでも借入OK

ろうきんカードローンも総量規制対象外です。
総量規制オーバーでも借りれるカードローンの1つです。

しかし、ろうきんカードローンは申し込み条件が多いことが特徴です。
自身が申込条件に該当しているかを確認する必要があります。

例えば、近畿ろうきんカードローンの申し込み条件は以下のようになります。

勤続年数や収入、住所や勤務先に細かい条件が設けられています。

また、65歳未満なので年金受給者がお金を借りるには不向きなローンです。

総量規制オーバーでも借りれる消費者金融カードローン【おまとめローン】

「総量規制オーバーでも消費者金融で借りたい！」

総量規制オーバーの人が消費者金融で借りるには、おまとめローンを利用します。
通常のカードローンでは申し込みできないことを理解しておく必要があります。

更に総量規制オーバーの場合は、審査も厳しくなることは覚悟しておきましょう。

その中でも、比較的に総量規制オーバーでも借りれる消費者金融を解説します。

総量規制オーバーでも借りれるアコムのおまとめローン

アコムのおまとめローンは総量規制オーバーでも借りれるローンの1つです。

限度額は300万円までであれば、今返済している借金のおまとめが可能です。
金利は年率7.7%～18.0%の中で、審査状況と借入希望額によって変わります。

今借りている他社借入の金利によっては、金利の引き下げにも期待できます。

年収の3分の1以上借りる方法としてプロミスのおまとめローンもある

プロミスのおまとめローンも総量規制対象外で、年収の3分の1以上の借入が可能です。

プロミスのおまとめローンは最長10年の返済期間が設けられています。
総量規制以上のお金を借りても、10年間で少しずつ負担なく返済していくことが可能です。

また、プロミスのおまとめローンは学生でも借りることができます。

「総量規制オーバーでも借りれた」と口コミのあるアイフルのおまとめローン

総量規制オーバーでも借りれたと口コミが多いのが、アイフルのおまとめローンです。

おまとめMAX・かりかえMAXと2つのサービスがありますが内容は一緒です。
初めてアイフルを申し込みする人と利用者によって、サービスの名称が変わります。

アイフルのおまとめローンは最大800万円の高額な借入にも対応しています。
既に数百万円借りている人にとっては、とても効果的なサービスです。

最低金利も3.0%なので、高額の借り入れができればアイフルで金利の引き下げにも期待できます。

フクホーの貸金業法に基づく借り換えローン

「大手消費者金融カードローンではもう借りられない…」

大手で借りられない場合でも、中小消費者金融カードローンで借りれる可能性があります。
フクホーのおまとめローンも、総量規制オーバーでも借りることができます。

限度額は最大200万円、上限金利は20.0%と貸付条件は厳しくなります。
しかし、総量規制の影響を受けずに借りれるのは大きなメリットです。

金利は利息制限法に基づいて、借入限度額が上がるほど金利は下がります。
200万円借りて利息が20.0%ということはありません。

サービス名のように、貸金業法に基づいたローンなので安心して借りることができます。

「総量規制オーバーでも借りれた！」という口コミを調査した結果

知恵袋・5ch(旧2ch)・X(Twitter)の口コミで、「総量規制オーバーでも借りれた！」という口コミは複数見つかりました。

また、口コミを調査して以下のようなことが分かりました。

実際にあった口コミを紹介します。
まずは「総量規制オーバーでも借りれた！」という口コミです。

0562名無しさん＠お腹いっぱい。
2022/01/19(水) 04:47:19.67
日曜日申し込み
昨日9時30分頃30万可決

総量規制MAX
4社280(内銀行50)
yjカード滞納(裁判後一括返済)
楽天滞納(裁判中)
セディナ滞納
雨緑s13(滞納せず使用中)
paidy(利用停止)
ナッジ三井住友NLなど続々審査落ち

こんなドブラックだけど通りました。

(引用：5ch(2ch))

上記は、総量規制オーバーまで借りており、滞納もしている人ですが銀行カードローンの審査に通過しています。

銀行カードローンの審査基準は公開されていないため、何が原因で審査通過したかは分かりません。
しかし、審査項目を総合的に判断され合格すれば審査通過できることが分かります。

銀行カードローンの審査基準は以下の項目が該当します。

また、総量規制オーバーまで借りようと考えている人の口コミもありました。

この場合総量規制を超えられますか？年収が100万だとして
1.アコムで30万円の枠を作る(まだ借りない)
2.レイクでも30万円の枠を作る
3.2つをほぼ同時にお金を借りる
これで総量規制を超えて60万円借りれますか？

(引用：Yahoo!知恵袋)

この場合、そもそも総量規制オーバーでレイクの申し込みができません。
総量規制は限度額が付与された時点で効力を発揮します。

そのため、アコムで30万円の限度額が付与された時点で、総量規制いっぱいになります。

また、信用情報にも借り入れの情報が記録されます。
レイクの申し込み時にアコムで借りていることが分かれば、総量規制オーバーになるリスクがあるため審査通過が難しくなります。

総量規制オーバーで借りる時の注意点

総量規制の状態は通常時と異なり、普段できていた金融機関の利用方法が制限されます。
例えば消費者金融での即日融資は総量規制オーバーのため、借入不可となるので諦めなければいけません。

必要に迫られ除外貸付・例外貸付を利用する場合は、給与明細・所得証明など審査に必要な提出書類が増えることに気が付くでしょう。

今後も金融機関から借入を希望するのであれば、お金を借りるより先に今ある借金を返すことに全力を尽くすことに気を付けてください。
毎月の約定返済を確実におこない、絶対滞納しないというルーティンを継続し、効率よく借金を減らせば総量規制が解除されます。

間違っても闇金・個人融資掲示板など短絡的な方法で問題を解決しようとすると、金銭問題だけでなく健康で安全な生活を失う結果になりかねません。

「総量規制以上のお金を即日で借りたい」はできない

総量規制による借入制限を受けてしまうと、消費者金融の即日でお金を借りることはできません。

多くの消費者金融が本人確認書類を用意すれば、所得証明書不要で最短即日で利用できます。
しかし貸金業法を遵守する消費者金融では、年収の3分の1を超える借金がある人に新規・追加融資はおこないません。

総量規制オーバーでお金を借りる場合は総量規制除外貸付・総量規制例外貸付のどちらかでお金をかりることになりますが、消費者金融に比べ審査が厳しく、申請から借入まで時間が必要です。

総量規制でも今すぐにお金が必要という債務者は、金融機関からではなく家族や友人にお金を借りることが現実的な対処方法になるでしょう。

給与明細・所得証明など必要書類を準備する必要がある

総量規制になった債務者がお金を借りる場合、貸金業以外の金融機関と契約しなければいけません。

多くの人が銀行からの融資を希望しますが、銀行は消費者金融と違い本人確認書類だけでなく、給与明細・所得証明など返済能力を証明する書類の提出を求められます。

銀行ローン契約を消費者金融と同じ感覚で申請すると、審査期間の長さや審査難易度の高さに驚く人もいるでしょう
一般的に銀行ローン契約は消費者金融ローン契約に比べ金利が低く、借入金額の上限も大きい金融商品が多くあります。

その反面仮審査・本審査で厳格に申請者を審査し、契約後も途上与信などリスクマネジメントに余念がありません。

他社金融機関では問題ないと判断されていた所得証明書類が、銀行ローン審査では審査基準に満たず契約を見送られる可能性もあります。

返済は確実に行い借入額を減らす

総量規制後に新たに借金を作ることは問題を深刻化させるため極力避けるべきです。

総量規制オーバー解決のためには契約者の行動をフェーズで区別し、段階的に目標を設定し実行することをおすすめします。
具体的に総量規制段階をファーストフェーズとし、この段階では契約者の借入金額を減らすことだけに集中します。

約定返済・追加返済で年収の3分の1を圧迫する借金を効率よく減らします。

セカンドフェーズでは総量規制に余裕ができた段階で、他社金融機関から低金利でお金を借ります。
返済目的以外で総量規制の問題を解決しながら同時にお金を借りることは、多重債務による借金地獄の原因になるので注意してください。

既にある借入れの滞納・未納はしない

総量規制オーバーでお金が借りれなくても、契約中の約定返済は絶対に滞納・未納してはいけません。

滞納が許される金融機関は存在せず、必ず遅延損害金・借金の一括返済を求められます。
一般的に遅延損害金の金利は約定返済の金利より高く、滞納期間が長期化するほど追加制裁の金額が高くなります。

既に契約中の約定返済が他社金融機関での借金でしか返済できない状態であれば、これ以上問題を放置すると裁判という結末になるでしょう。

総量規制オーバーを解決するには、お金を借りるだけが有効な解決策ではありません。

滞納を回避するには債権者と契約者の交渉や、法的な減額制度を有効活用することも重要です。
弁護士と協力し債務整理をおこない、借金減額や再生計画を立てて滞納を回避しながら借金を完済することも検討してください。

「総量規制オーバーでも借りれる」と謳う詐欺や闇金に注意

総量規制の問題を簡単に短期間に解決できる方法はありません。
その事実を理解していてもなお、借金返済に追われ判断を誤ってしまう債務者は少なくありません。

しかしどんな状況であっても利用するとリスクしかなく、避けなければいけない金融サービスがあります。

法律を無視した違法金利・強引な訪問取立て・個人情報漏洩・ひととき融資による被害など、これらはすべて上記サービスを利用してお金を借りることで発生するリスクです。

個人融資掲示板や違法金融融資サービスの口コミは、誘導目的のサクラレビューであることが多く、信頼できる情報ソースになりません。

一時的にお金を借りることはできても、その後の危険性を考えれば最悪の手段であることが理解できると思います。

総量規制オーバーするとどうなる？

契約者が金融機関から年収の3分の1を超える借入をすると、2つの大きなデメリットが発生します。

ひとつめは総量規制がなくなるまで、違う金融機関から新規にお金を借りることができなくなります。
総量規制が幅を利かせるのはあくまで貸金業法の範囲だけですが、銀行法を遵守する銀行であっても総量規制は軽視できないリスクとして判断されます。

ふたつめは契約中の金融機関から追加でお金を借りることができず、契約しているにも関わらず利用できるサービスが制限されることです。
両者に共通するデメリットはお金を借りれないことのみならず、長期化すると信用情報問題に悪影響を及ぼし、滞納問題を深刻化させるリスクとなります。

新規カードローンの審査には通らない

他社借入総額が年収の3分の1を超えてしまうと、貸金業法を遵守する消費者金融からの新規カードローン契約はできません。
この状態での除外貸付・例外貸付以外の純粋な借入目的の契約は、何社申請しても審査に通ることは不可能です。

貸金業法の総量規制が審査に悪影響を与えているため、貸金業法とは無関係の金融機関でお金を借りたくなるかもしれません。
しかし銀行での審査をスムーズに通過できる人は極めて少なく、総量規制の有無に関係なくお金を借りるハードルが高い現実があります。

新規カードローン契約ができないと、これからのライフスタイルが大きく制限されることは間違いないでしょう。

総量規制をオーバーしたら銀行や他社金融機関と契約すればいいという、簡単なお話で解決する問題ではないことを理解してください。

契約済カードローンの追加借入・増額はできない

総量規制の問題を解決しない限り、契約者の選択肢はどんどん狭く限られたものになります。
年収の3分の1の借金を放置してしまうと、消費者金融での新規・追加借入ができなくなり、銀行との契約も厳しい状況に陥ります。

契約中の金融機関サービスが正常に利用できない状態では、何のためにカードローンを契約したのか不明瞭となり本末転倒です。

カードローン契約は必要な時にお金を借りられるからこそ、有益なサービスとして私たちの生活の中で機能します。

総量規制オーバーになってしまったらお金を使うことより、お金を残すことを意識したライフスタイルを実践し、除外・例外貸付・債務整理で早期に年収を圧迫する借金を減らすことが重要です。

総量規制での新規・追加借入不可など、未来の可能性を潰してしまうような気疎い制限は一刻も早く清算し、普段通り金融サービスを利用できる環境を取り戻しましょう。

最新版ランキング※当社調べ

【審査通過のポイント】
①入力・書類間違いに気を付ける
②限度額は必要以上設定しない
③虚偽(ウソ)は書かない

1位 プロミス

申込から融資実行	最短3分(申込み時間や審査により希望に添えない場合あり)
金利	4.5%～17.8％
必要書類	50万円以下：原則本人確認書類のみ※審査の結果により電話での在籍確認が必要となる場合あり。

●在籍確認は原則電話なし●休日(土日祝)も即日借入
●初回30日間無利息●おまとめ・借り換え可

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✅web申込で郵送物なし※申込時にカード不要を選択
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2位 アイフル

 

申込から融資実行	最短20分(申込状況による)※1秒診断あり
金利	3.0%～18.0％
必要書類	50万円以下：原則本人確認書類のみ

＼在籍確認は原則電話なし！郵送物なし／
↓30日間無利息期間あり【借り換え可】↓

↑【審査通過のコツ】①入力・書類間違いに気を付ける　②限度額は必要な額だけにする　③ウソは書かない

3位 アコム

申込から融資実行	最短20分※3秒診断あり
金利	3.0%～18.0％
必要書類	50万円以下：原則本人確認書類のみ※借入総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要

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4位 SMBCモビット

申込から融資実行	最短30分(申込状況による)※10秒簡易審査あり
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この記事の監修者	山口学
自己紹介	株式会社トイントの代表取締役として活躍し、「お金借りるEX」の編集・監修を行っています。5年以上の金融系WEBメディアの運営・管理経験を活かし、最新のトレンドや現実事例を元にした情報提供に力を注いでいます。またFP技能士や貸金業務取扱主任者の資格取得に向け積極的に取り組んでいます。
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